Согласно Закону РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан», который вступит в силу с 3 марта 2023 года, казахстанцы могут применить три вида процедур. Это внесудебное банкротство, судебное банкротство и восстановление платежеспособности. При этом подать на банкротство может только сам должник.
Процедура внесудебного банкротства
Должник может подать заявление на эту процедуру с 3 марта 2023 года в бумажной или электронной форме через государственную корпорацию «Правительство для граждан» по установленному образцу. При этом его задолженность перед банками, микрофинансовыми организациями, коллекторскими агентствами не должна превышать 5,5 млн тенге, то есть 1600 месячных расчетных показателей. После применения данной процедуры должнику присваивается статус «банкрот».
Есть еще несколько условий для граждан, желающих применить внесудебное банкротство:
- неприменение процедуры внесудебного банкротства в течение 7 лет на дату подачи заявления;
- отсутствие на праве собственности имущества, включая имущество, находящееся в общей собственности;
- отсутствие по обязательствам перед кредиторами, указанными в заявлении, погашения в течение 12 последовательных месяцев на дату подачи такого заявления;
- в отношении должника должны быть проведены процедуры по урегулированию и (или) взысканию неисполненных обязательств по договору банковского займа и (или) договору о предоставлении микрокредита в соответствии с законами РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» и «О микрофинансовой деятельности». При этом меры по проведению урегулирования или взыскания задолженности необходимо провести в сроки, не превышающие 18 месяцев с момента возникновения просроченной задолженности.
К внесудебному банкротству также могут обратиться заемщики-физические лица, которые не погашали свою задолженность более 5 лет на дату подачи заявления. При этом перечисленные условия к такому должнику не применяются.
Должники, являющиеся получателями адресной социальной помощи на протяжении шести месяцев, могут подать заявление на применение данной процедуры без учета срока просрочки.
Что касается процедуры урегулирования задолженности, то следует знать, что в Казахстане с 1 октября 2021 года действует порядок урегулирования просроченной задолженности граждан, испытывающих затруднения в погашении кредита. Он распространяется на все кредитные организации – банки и МФО.
В соответствии с законодательными требованиями кредитор обязан уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредитные организации информируют граждан о том, что необходимо внести платежи по кредиту и погасить просроченную задолженность, указав ее размер, иначе это грозит неприятными для заемщика последствиями, а также о том, что можно обратиться к кредитору по вопросу реструктуризации.
В свою очередь, заемщики, у которых возникла просрочка, должны в течение 30 дней с даты ее наступления обратиться с заявлением в кредитную организацию для реструктуризации займов.
Заявление заемщика подлежит обязательному приему, регистрации, учету и рассмотрению банком и МФО. В своем заявлении должнику необходимо указать, в связи с чем возникла просрочка, предложить свои варианты возможной реструктуризации и предоставить подтверждающие документы, свидетельствующие о снижении доходов и невозможности оплачивать по своим обязательствам.
Именно заемщик должен предоставить кредитору информацию о своем финансовом и социальном положении, документально подтвердить факт снижения либо отсутствия доходов, что не позволяет ему исполнять в полном объеме свои обязательства. Непредставление запрашиваемых документов является основанием для оставления заявления заемщика без рассмотрения.
Кредитор рассматривает заявление только после получения полного пакета документов от заемщика. Он также учитывает такие факторы, как платежеспособность, социальное положение заемщика, единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу. И в течение 15 календарных дней должен предоставить ответ. Банк или МФО могут дать согласие, принимая предложенные заемщиком изменения в условия договора банковского займа/микрокредита, предоставить свои предложения по изменению условий договора банковского займа/микрокредита или отказать, но с указанием мотивированного обоснования причин.
Условия реструктуризации, предложенные заемщиком или кредитором, могут быть в виде: снижения ставки вознаграждения, отсрочки платежа по основному долгу или вознаграждению, изменения метода погашения, увеличения срока займа, уменьшения долговой нагрузки, к примеру, это просроченный основной долг, вознаграждение, неустойка и иные виды платежей и комиссий. Еще одно из предложений – это самостоятельная реализация недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, или представление отступного путем передачи залогового имущества кредитору, реализация недвижимого имущества, с передачей обязательства покупателю.
Внесение изменений в условия договора осуществляется в течение 15 календарных дней со дня принятия такого решения банком или МФО.
Если заемщику не удалось достичь согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа, он вправе обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. При этом заемщик обязательно должен предоставить подтверждение своего обращения в банк или МФО и недостижения взаимоприемлемого решения. Также заемщики для урегулирования разногласий, возникающих из договора ипотечного займа, могут обратиться к банковскому омбудсману в соответствии с Законом о банках.
Процедура судебного банкротства
Граждане могут применить данную процедуру по долгам свыше 1600 МРП и по всем видам долгов перед кредиторами. Для этого заявление следует подать с 3 марта 2023 года в суд по месту жительства должника. Срок проведения банкротства – 6 месяцев, с возможностью продления еще на полгода.
Здесь также должны быть соблюдены условия, как при внесудебном банкротстве, и будет присвоен статус «банкрот»:
- по обязательствам перед кредиторами должно отсутствовать погашение в течение 12 последовательных месяцев на дату подачи такого заявления;
- в отношении должника должны быть проведены процедуры по урегулированию или взысканию неисполненных обязательств по кредитному договору;
- отсутствие факта применения процедуры судебного банкротства в течение 7 лет на дату подачи заявления.
В ходе судебного банкротства имущество должника реализуется на торгах. Кредитор вправе изъять единственное жилье должника в ходе судебного банкротства только при условии, что оно является предметом залога.
Процедуру судебного банкротства осуществляют финансовые управляющие – это администраторы, осуществляющие процедуру банкротства юридических лиц и ИП; профессиональные бухгалтеры; юридические консультанты; аудиторы.
Услуги финансовых управляющих являются платными для всех, кроме граждан категории СУСН (социально-уязвимые слои населения).
Напомним, что к СУСН относятся К социально уязвимым слоям населения относятся: ветераны Великой Отечественной войны; ветераны, приравненные по льготам к ветеранам Великой Отечественной войны; ветераны боевых действий на территории других государств; лица с инвалидностью первой и второй групп;
семьи, имеющие или воспитывающие детей с инвалидностью; лица, страдающие тяжелыми формами некоторых хронических заболеваний, перечисленных в списке заболеваний, утверждаемом уполномоченным органом в области здравоохранения; пенсионеры по возрасту; дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей, не достигшие двадцати девяти лет, потерявшие родителей до совершеннолетия; кандасы; лица, лишившиеся жилища в результате экологических бедствий, чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера; многодетные матери, награжденные подвесками «Алтын алқа», «Күміс алқа» или получившие ранее звание «Мать-героиня», а также награжденные орденами «Материнская слава» I и II степени, многодетные семьи;
семьи лиц, погибших (умерших) при исполнении государственных или общественных обязанностей, воинской службы, при подготовке или осуществлении полета в космическое пространство, при спасании человеческой жизни, при охране правопорядка; неполные семьи.
Следует знать, что в ходе применения процедуры судебного банкротства должнику запрещается:
- совершать сделки по отчуждению имущества или принятию новых обязательств (получение займов, выдача гарантий и поручительств);
- выезжать за границу.
Процедура восстановления платежеспособности
Данная процедура предусмотрена для казахстанцев, имеющих стабильный доход, и она предусматривает возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов до 5 лет. Единственное условие для должника, который планирует подать на восстановление платежеспособности – размер долга не должен превышать стоимости принадлежащего заемщику имущества.
Заявление граждане могут подать с 3 марта 2023 года в суд по месту жительства должника.
План восстановления разрабатывается совместно с финансовым управляющим и утверждается в суде. Мероприятия по оздоровлению включают в себя: продажу части имущества; передачу имущества в аренду; продажу жилья с покупкой нового; обмен на жилье с меньшей стоимостью и другое.
Преимуществом данной процедуры является то, что после нее должнику не присваивается статус «банкрот», соответственно, на него не распространяются последствия, предусмотренные для банкрота, а также отсутствуют ограничения в виде запрета на выезд за границу.
Какие последствия предусмотрены для должников, получивших статус «банкрот»?
Так, в течение 5 лет для граждан, применивших процедуры судебного и внесудебного банкротства, будет действовать запрет на получение займов и микрокредитов (кроме получения микрокредитов ломбардов). Повторное банкротство возможно только через 7 лет.
Кроме того, будет проводиться мониторинг финансового состояния банкрота в течение 3 лет после признания должника банкротом. В рамках мониторинга финансового состояния осуществляется проверка действий должника, совершенных в личных интересах с целью уклонения от исполнения обязательств перед кредиторами, результаты которой могут быть основанием для прекращения процедуры или для отказа в прекращении обязательств банкрота.
Уполномоченный орган в случае выявления факта приобретения банкротом имущества, подлежащего государственной регистрации, в том числе общего совместного имущества, направляет кредиторам результаты мониторинга финансового состояния банкрота.
Кредиторы при получении информации от уполномоченного органа вправе обратиться в суд об отмене признания должника банкротом и возобновлении процедуры банкротства в соответствии с Гражданским процессуальным кодексом РК.
Где узнать подробности о процедурах банкротства и восстановления платежеспособности?
Нужно позвонить в контакт-центр НАО «ГК «Правительство для граждан» 1414 (добавочный номер 3), либо обратиться на Telegram-чат https://t.me/SalyqBot.
