Платежная система нашей страны меняется прямо сейчас: мы достигли предела в росте безналичных расчетов, запустили собственную обработку мгновенных платежей и тестируем цифровую валюту. Эти изменения – накопившийся итог внутренних процессов и отражение абсолютно новых финансовых решений, которые стремительно завоевывают мир. В какой исторической точке находится привычная нам форма тенге и можно ли считать нынешнее время поворотным для фиатной валюты?
Переходный период
Платежная система независимого Казахстана прошла несколько этапов развития. В 1990-х открыть счет или получить перевод можно было только в отделении банка, от руки заполняя документы. За продукты, комуслуги, бензин расплачивались наличными. В 2000-х появились системы интернет-банкинга, офисы банков постепенно стали переходить на дистанционную работу, а казахстанцы пользоваться терминалами и банкоматами. После 2010-го благодаря доступности мобильного интернета, популярности смартфонов и работе банков над сервисами начался активный переход на онлайн-обслуживание и онлайн-оплаты. Сегодня казахстанцы проводят до 60% банковских операций в мобильных приложениях:
«Сейчас практически все виды базовых финансовых услуг – начиная от идентификации клиента, заключения договора, открытия банковского счета и заканчивая инициированием всех видов и типов платежей или переводов денег – доступны удаленно, в онлайн-режиме, без физического присутствия клиента в отделении банка, – говорит Арлен Молдабеков, начальник Управления политики платежных систем Национального банка РК. – Это делает Казахстан одним из лидеров среди стран Центральной Азии в развитии цифровых банковских решений».
Последние несколько лет Казахстан был мировым лидером и по темпам роста безналичных платежей – ежегодный рост был больше чем в два раза. Сейчас городской житель платит с телефона или карты за еду, коммунальные услуги, бензин, покупки в торговых центрах. Произошло насыщение рынка, темп роста безналичных платежей замедляется. Если в первом квартале прошлого года он составил 124%, то в аналогичный период в этом году – 52%:
«Объем денежных средств, которые есть между физическими лицами, почти весь освоен, взрывного роста объема безналичных платежей уже быть не может, – говорит Константин Пак, директор сектора финтехнологий и инноваций Ассоциации финансистов Казахстана. – Дальше можно работать только с качественным изменением, к примеру, заменять переводы на платежи. Это будет существенная разница, но это вопрос сложный».
В 2022 году Казахстан вступил в новый этап финансового развития – в стране начали строить собственную Национальную платежную систему, одним из компонентов которой может стать цифровая валюта.
В пятьдесят раз меньше
Первый компонент Национальной платежной системы – Система мгновенных платежей (СМП) заработала 20 июня. Клиенты разных банков могут переводить друг другу деньги, указывая только номер телефона адресата. Раньше такой перевод по упрощенным реквизитам, без указания номера карты и имени владельца, можно было сделать только если отправитель и получатель были клиентами одного банка.
Сейчас к системе подключены Евразийский банк, First Heartland Jusan Bank, Bereke Bank (Сбербанк Казахстан), Банк Фридом Финанс Казахстан, ForteBank, Банк ЦентрКредит и Казпочта. Каждая из организаций сама устанавливает комиссию за переводы, но она в разы меньше прежней.
«В прошлые выходные я сделала перевод со своего счета в Евразийском банке на счет получателя в Bereke Bank, – говорит Сауле Жуманова, независимый эксперт в области платежей и переводов. – Раньше я платила за такой перевод комиссию 250 тенге, а в этот раз заплатила 5 тенге. То есть в пятьдесят раз меньше, представляете? Я считаю, это здорово и дает возможность каждому пользоваться удобными финансовыми инструментами независимо от обслуживающего банка».
За три месяца казахстанцы перевели через СМП более 2 млрд тенге.
Своя система
1 июля 2022 года подключился к работе еще один компонент – Межбанковская система платежных карт (МСПК). На протяжении всей истории нашей страны обработка карточных операций осуществлялась международными платежными системами вне Казахстана.
То есть, когда мы прикладывали карту Visa или Mastercard к POS-терминалу, данные о транзакции отправлялись на серверы компаний в Америку или Европу. Теперь все данные об оплатах, которые мы делаем на территории Казахстана в тенге, обрабатываются Казахстанским центром межбанковских расчетов и остаются внутри страны. Международные платежные системы обрабатывают сейчас только транзакции, которые мы совершаем за границей или оплачивая покупки, например, на AliExpress.
«Для нас очень важно, чтобы каждая транзакция, осуществляемая нашими банками-партнерами и держателями карт, была бесшовной, быстрой и безопасной. Наша цель – мир без наличных, поэтому мы поддерживаем повсеместное развитие электронных платежей и работаем в тесном сотрудничестве с Национальным банком Республики Казахстан и его операционным центром – КЦМР, который осуществляет внутренние транзакции», – прокомментировал нововведение Рафал Трэпка, генеральный директор Mastercard в Казахстане.
Одним из первых в регионе стал развивать внутреннюю платежную систему Узбекистан: UZCARD появилась в 2004 году и до 2019 оставалась единственным способом безналичной оплаты в стране. В 2013 году в Таджикистане появилась «Корти милли», в России после санкций 2014 года стали активно развивать «Мир». Последние семь лет платежи внутри страны в рублях, даже те, которые проводятся по картам Visa и Mastercard, проходят через собственную Национальную систему платежных карт:
«Я давно задавалась вопросом, зачем для получения пенсии в нашей стране выдаются карты международных платежных систем? – говорит Сауле Жуманова, независимый эксперт в области платежей и переводов. – К сожалению, как правило, наши пенсионеры редко выезжают за границу, зачем им Visa или Mastercard, если выплаты они получают в Halyk Bank или Казпочте? Можно же выпустить локальную карту и не подкармливать международные платежные системы».
Цифровой тенге
Особый интерес представляет третий компонент Национальной платежной системы – цифровой тенге, который может стать дополнительным платежным средством для казахстанцев. В прошлом году тестировались сценарии оплат и сервисов, сейчас идет пилот проекта, и через несколько месяцев будет принято решение о внедрении промышленной платформы.
Цифровой тенге – это абсолютно новая форма денег. Сейчас в стране есть наличные – это банкноты и монеты, безналичные – деньги на счетах в банке, и есть электронные деньги – те, что хранятся в электронных кошельках. Все эти деньги – не собственность гражданина, а обязательство Национального банка перед физическим лицом. То есть деньги позволяют приобретать товары, получать услуги, но не принадлежат нам.
Цифровой тенге также является обязательством Национального банка. Но он создан на базе блокчейна, с помощью смарт-контрактов и представляет собой токен. То есть принадлежит владельцу как цифровой актив. К примеру, в случае с фиатной валютой при банкротстве банка второго уровня вкладчики получают свои деньги в порядке очереди. Технология цифровой валюты позволяет ей быть собственностью каждого держателя. Это меняет сущность привычных нам денег.
Первые упоминания о цифровой валюте появилась в Китае – в 2014 году начали говорить о создании цифрового юаня. О появлении е-кроны в Швеции – в 2017-м. Сейчас разработкой цифровой валюты занимаются центральные банки больше чем 80 стран. По данным Банка международных расчетов, официально цифровые деньги существуют в Нигерии, на Ямайке, Багамах, в странах Восточно-карибского бассейна. Население в этих странах принимает платежи и переводы в цифровой валюте, расплачивается ей в магазинах и кафе и хранит свои сбережения.
Планируется, что для пользователя процесс останется привычным – цифровым тенге можно будет расплатиться через мобильные приложения и QR. К тому же будет доступна офлайн-оплата: январские события показали, как важна для казахстанцев возможность пользоваться своими деньгами в любых обстоятельствах.
Это криптовалюта?
Несмотря на то, что цифровой тенге, как и криптовалюта, создан на базе блокчейна, у цифровых активов есть важное различие. Технология блокчейн позволяет записывать как в бухгалтерскую книгу все совершенные платежи и переводы. Доступ к записям имеет Центральный банк, он же контролирует выпуск токенов, то есть цифровая валюта попадает под регулирование банка, точно так же как фиатная. При этом банк гарантирует анонимность и приватность транзакций.
Криптовалюты тоже работают благодаря блокчейну, но их главный принцип – децентрализованность. Выпуск криптовалюты не контролируется каким-либо банком, она не привязана к экономике какой-то страны. Ее работу поддерживают тысячи специалистов по всему миру, а смарт-контракты, в которых прописано кому сколько активов принадлежит, саморегулируются. То есть за исполнением обязательств следит система, а не человек, банк или государство.
В прошлом году на июльских слушаниях в Конгрессе Джером Пауэлл, председатель Федеральной резервной системы США, сказал, что людям не понадобилась бы криптовалюта, если бы существовала цифровая валюта США. Но появление цифровых денег не было бы возможным без опыта криптовалют, потому что именно их история показала, что блокчейн работает.
Мимо кассы
Биткоин появился в 2008–2009 годах во время международного финансового кризиса, когда компании несли убытки, а люди беднели из-за взлетевших цен. Любой кризис с точки зрения психологии – момент слома и роста одновременно.
Криптовалюта создавалась как альтернатива фиатным деньгам, которые съедала инфляция, как актив хранения. В ее основе было желание выйти из неидеальной традиционной системы финансов и выстроить свою, где деньги будут принадлежать владельцу, не будут обесцениваться и контролироваться гигантами с Уолл-стрит.
«Криптовалюта – часть виртуальной реальности, – говорит Марина Константиниди, психолог-практик, магистр психологических наук. – С точки зрения психологии виртуальность не существует на самом деле, но может возникнуть, когда есть активное начало. То есть когда появляются разновидности криптовалют, носители, биржи, то из потенциального состояния она начинает воплощаться в реальность. Зачем? Это попытка выйти из-под влияния системы, государства, правительства».
Первый год работу биткоина поддерживали создатели, потом подключились последователи. За несколько лет вокруг технологии сформировалось сообщество, которое стало строить экосистему. Люди платили друг другу криптовалютой за услуги, покупали товары, со временем компании стали выдавать сотрудникам зарплату в биткоинах.
Жители многих стран – Германии, США, Беларуси, Испании, Италии, Канады, Норвегии, Мальты – активно пользуются криптовалютой, расплачиваясь между собой. Но пока она признана законным платежным средством только в одной стране – Сальвадоре.
Это феномен в платежных системах мира: криптовалюта держится на доверии сообщества, которому не нужен Центральный банк или государственный орган, чтобы сказать: «да, это законно». Группа людей решила, что зашифрованные в криптографии сообщения имеют ценность и обладают функциями средства оплаты. То есть у них получилось выйти из системы. При этом Центральные банки мира обеспокоены тем, что отрасль остается нерегулируемой.
«Нам кажется, что привычные фиатные деньги чем-то подкреплены, – говорит Артур Сундетов, технический директор блокчейн-компании Tech Culture и основатель группы IT-компаний GEXABYTE. – На самом деле любая валюта в мире – это облигация Центрального банка, то есть гарантия банка, что эти деньги имеют ценность. В экономической науке нет определения рыночной стоимости обязательств Центрального банка. То есть фиатные деньги не имеют фундаментальной стоимости, они свободно конвертируются лишь сами в себя».
Если раньше неофициальные платежи или зарплата в конвертах не попадали под учет в налоговых органах, это все равно была фиатная валюта, выпуск которой регулирует и счет которой знает Центральный банк. В истории с криптоденьгами их оборот идет в обход Центральных банков.
По данным ресурса CoinMarketCap, в начале октября 2022 года общая капитализация рынка криптовалют составляла 948,58 млрд долларов.
Не вес золота
Сегодня мир снова переживает глобальный экономический кризис, и интересно, к какому росту приведет слом на этот раз, учитывая степень развития цифрового пространства.
«Каждые сто лет, начиная с 1500 года, мировая резервная валюта меняется, – говорит Константин Кудряшов, независимый финансовый советник и криптоэнтузиаст. – В 1800-х был британский фунт, в 1900-х пришел доллар. Сейчас мы находимся на границе нового этапа, и благодаря развитию технологий на этот раз меняется не только название валюты, ее географическая принадлежность, но и суть».
До 1971 года в экономиках, основанных на золотом стандарте, выпуск денег был ограничен резервами золота. Запасы золота, в свою очередь, ограничивались добычей металла в стране и состоянием внешней торговли. Это накладывало лимит на количество денег, которое мог напечатать банк, и на объем кредитов, который он мог выдать.
51 год назад Америка отказалась от золотого стандарта, дав возможность Центральным банкам всего мира беспрепятственно выпускать валюту и наращивать объем кредитов. Сегодня количество денежной массы превышает запасы золота в любой стране, деньги обесцениваются, делая инфляцию общемировой проблемой.
«За сто лет своего существования и главенствования доллар обесценился на 90 с плюсом процентов, – говорит Константин Кудряшов, независимый финансовый советник и криптоэнтузиаст. – Инфляция, которая сегодня есть в мире, невероятно высокая».
Некоторые эксперты называют биткоин цифрово-алгоритмической реинкарнацией золотого стандарта. И считают, что то, что хорошо для человека или группы людей (например, отсутствие довыпуска у биткоина), может быть катастрофично для государств и макроэкономики.
«Биткоин далек от идеала, он был первым, но, скорее всего, станет промежуточным этапом в создании новой финансовой системы, – говорит Артур Сундетов, технический директор блокчейн-компании Tech Culture и основатель группы IT-компаний GEXABYTE. – Я уверен, что цифровые активы станут законным средством, больше я в этом не сомневаюсь. Они удобнее, безопаснее, эффективнее, чем фиатная валюта. А бизнес в любой стране всегда идет по пути большего заработка, эффективности и удобства. Спрос на технологию блокчейн растет, а тренд децентрализации в новой версии интернета Web 3.0. открывает возможности для создания новых финансовых инструментов».
Стимул развития
Казахстан активно движется в сторону цифровизации и мировых финансовых трендов. В мае этого года министерство цифрового развития, инноваций и аэрокосмической промышленности подписало меморандум о сотрудничестве с Binance, крупнейшей блокчейн-экосистемой и поставщиком криптовалютной инфраструктуры.
В июне на территории Международного финансового центра «Астана» криптобиржи получили возможность тестировать сценарии работы с казахстанскими банками по базовым криптовалютам – Bitcoin, Etherium и Tether. Сейчас казахстанцы могут конвертировать криптовалюту в тенге в рамках пилотного проекта.
В октябре Binance получила лицензию для работы в Казахстане: комитет МФЦА выдал бирже разрешение управлять платформой цифровых активов и оказывать кастодиальные услуги на территории центра.
Теперь Binance сможет предлагать услуги обмена и конвертации, ввод и вывод фиатных валют, хранение криптовалютных активов и биржевой торговли.
«Мы приветствуем намерения Казахстана стать ведущим игроком в сфере новых цифровых технологий и криптовалютной экосистемы. Правительство внесло значительные изменения в законодательство и регуляторную среду, тем самым задав самые высокие стандарты соответствия для криптовалютных площадок в республике», – говорит Глеб Костарев, директор Binance в Азии.
Жибек Кадирганбекова, руководитель юридического отдела группы IT-компаний GEXABYTE, напоминает, что в РК готовится первый законопроект в области цифрового права «О цифровых активах Республики Казахстан». Планируется, что правила позволят конвертировать фиатные активы и криптовалюты без посредников. По ожиданиям депутатов, к 2025 году 75% криптовалют, генерируемых в стране, будет конвертироваться здесь же (МФЦА - Ред.).
Полный переход к какому-то виду цифровых валют, считает Артур Сундетов, технический директор блокчейн-компании Tech Culture и основатель группы IT-компаний GEXABYTE, произойдет, когда децентрализованные сети станут удобнее и привлекательнее классических. Биткоин проще, быстрее и дешевле, чем SWIFT. YouTube интереснее, чем телевизор. Новости в Твиттере появляются раньше, чем в СМИ. Основные стимулы развития – удобство и доверие, а не лежащие в основе технологии.
«То, что происходит – естественно, – говорит Бахт Ниязов, финансист и венчурный инвестор. – Человечество не видит безопасности, стабильности в существующей финансовой системе и ищет альтернативу. Когда в Европе начался арест имущества российских олигархов, как бы мы ни относились к ситуации, это пошатнуло ощущение незыблемости права собственности. Ведь это парадокс: разве можно лишить какую-либо страну денег без суда? Все это является вызовом, формирует ценности и идеологию новой финансовой системы. Создает потребность в форме капитала, который дает уверенность, что будет принадлежать тебе до конца. Что его не сможет кто-то отобрать, потому что все права прописаны в смарт-контрактах и регулируются системой. Я считаю очень важным, что у нас идет работа над законом «О цифровых активах», но его принципы должны быть продуманными. Не нужно выдумывать технологию под будущий рынок, наоборот, рынок и бизнес-модели создают потребность в технологиях. То есть нам должно стать очень необходимо иметь полностью децентрализованную финансовую модель. В новом формирующемся мире выиграют страны, правительство которых живет в реальном времени, а не в прошлом. Те, кто понимают, что империя – это не завоевание территорий, а завоевание умов и экономическое влияние».
