В мае 2021 года президент страны Касым-Жомарт Токаев подписал главный документ, затрагивающий интересы практически всех участников финансового рынка - Закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности в РК». Корреспондент центра деловой информации Kapital.kz выяснил, как новые меры повлияют на кредиторов и заемщиков.
Закон направлен главным образом на усиление защиты прав заемщиков и повышение ответственности кредиторов за счет введения обязательного порядка досудебного урегулирования проблемной задолженности. Поправки также затрагивают вопросы регулирования микрофинансовой деятельности и повышения прозрачности условий предоставления микрокредитов. В документе предусмотрено ужесточение требований к коллекторским организациям и введение для них дополнительных ограничений.
Начнем с того, что в ушедшем году стал действовать единый обязательный правовой режим урегулирования просроченной задолженности граждан по кредитам. Эта норма вступила в силу с 1 октября 2021 года и распространяется не только на займы банков, но и микрокредиты микрофинансовых организаций (МФО). «В рамках нового механизма урегулирования банки и МФО обязаны будут уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с даты ее наступления. В течение 15 дней после обращения заемщика к кредитору за реструктуризацией задолженности в случае просрочки погашения займа кредитные организации предлагают условия реструктуризации в виде: снижения ставки вознаграждения, отсрочки платежа, изменения его очередности, увеличения срока займа, уменьшения долговой нагрузки (основной долг, вознаграждение и неустойка) или самостоятельной реализации недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки», - отмечается в законе.
Кроме этого, банки или МФО при проведении реструктуризации теперь обязаны учитывать такие факторы, как социальное положение заемщика, снижение его доходов, единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу.
В результате сроки рассмотрения обращений заемщиков в БВУ и МФО и урегулирования проблемной задолженности сокращаются в два раза – со 180 до 90 дней.
«Как мера защиты ипотечных заемщиков в случае недостижения согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа заемщику предоставляется право обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). В этот период кредитор не вправе будет начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения (СУСН)», - говорится в документе.
Нововведения также обязывают банки и МФО представлять кредитным бюро информацию о номинальных ставках и годовой эффективной ставке вознаграждения (ГЭСВ) по выданным займам, чтобы не допустить чрезмерного роста долговой нагрузки граждан по потребительским кредитам. При распространении и размещении рекламы МФО обязаны уведомлять об этом.
Законом предусмотрена новая мера по ограничению роста долговой нагрузки: запрет банкам требовать выплаты вознаграждения, неустойки (штрафов, пени), комиссий и иных платежей по истечении 180 дней просрочки обязательств по всем ипотечным займам. До этого действовал запрет только по ипотечным жилищным займам.
Дополнительно, как мера ограничения роста просроченной задолженности заемщика за счет капитализации, устанавливается запрет по начислению вознаграждения на просроченные и непогашенные суммы вознаграждения, неустойки (штрафов, пени), комиссий и иных платежей.
«Для защиты прав заемщиков с низкими доходами и малообеспеченных граждан законом предусмотрено расширение условий для списания бланковых остатков по ипотечным жилищным займам. Эта мера позволит по всем действующим займам, как новым, так и ранее выданным, ускоренно и без длительных процедур списать долговое бремя, оставшееся после реализации залогового жилья, для заемщиков, у которых доходы не превышают минимальную заработную плату», - указывается в документе.
Одним из важных событий 2021 года на финрынке стала мера, предусматривающая условия для очистки кредитной истории заемщиков, через сокращение сроков хранения кредитных историй с 10 до 5 лет. Теперь заемщики, которые испытывают затруднения в получении новых займов из-за сведений в кредитной истории о ранее допущенных просрочках, могут повторно обратиться к лицензированным кредиторам за получением банковского займа или микрокредита.
Поправки касаются и коллекторских агентств, которые теперь должны соблюдать требования по минимальному уставному капиталу. Данная мера позволяет обеспечить наличие у коллекторских агентств информационно-технических, кадровых и финансовых ресурсов, достаточных для эффективного взаимодействия с должниками на всей территории страны. Таким образом, коллекторские агентства смогут перейти на цифровые способы коммуникации и тем самым минимизировать личные контакты с должниками. Документом введен запрет на переговоры с незарегистрированных за коллекторским агентством номеров телефонов или чужих телефонных номеров, а также устанавливается обязанность видео и аудиофиксации процесса работы с должником. Кроме этого, ограничиваются взаимодействия коллектора с третьими лицами, в том числе с работодателем должника, за исключением случаев установления места нахождения должника.
Принятые меры направлены на усиление защиты прав и интересов заемщиков, снижение роста долговой нагрузки и проблемной задолженности. Также они предусматривают усиление надзора Агентства по регулированию и развитию финансового рынка за выдачей банковских займов, микрокредитов и неправомерных действий коллекторских агентств.
