Фото: Валерия Змейкова
Несмотря на затянувшуюся пандемию, уходящий 2021 год для розничного депозитного рынка сложился позитивно. Об этом свидетельствует рост вкладов населения, размещенных в банках второго уровня (БВУ), передает корреспондент центра деловой информации Kapital.kz.
По данным Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД), портфель физических лиц с начала текущего года увеличился на 1,9 трлн тенге или на 17,7%, достигнув на 1 декабря 12,9 трлн тенге. Наибольший прирост отмечался во втором квартале (6,6%), наименьший – по итогам третьего квартала (1,2%). «Столь существенное замедление темпов прироста депозитов населения в третьем квартале связано с возросшей потребительской активностью населения, особенно в части приобретения товаров длительного пользования», - пояснили в КФГД.
Структура депозитной базы
Общая структура депозитов физлиц не претерпела значительных изменений. Традиционно основная концентрация вкладов приходится на массовый сегмент (с вкладами до 15 млн тенге включительно) - более 50%, оставшаяся распределяется между средним (с вкладами от 15 млн до 50 млн тенге) и крупным сегментами (с вкладами свыше 50 млн тенге) в пропорции, приближенной к 1/3 соответственно, уточнили в фонде.
Уровень долларизации в сегменте розничных депозитов в течение 2021 года продолжал снижаться: на начало января показатель составил 38,7%, в то время как на начало декабря – 36,4%. Очевидно, что снижение долларизации в течение года происходило на фоне более привлекательных условий по тенговым вкладам при относительной стабильности курса национальной валюты.
Повышенной популярностью в 2021 году пользовались несрочные депозиты в национальной валюте. На 1 декабря их доля в общем объеме тенговых вкладов составила 51,8%, а объем - 4,2 трлн тенге. «Это обусловлено более гибкими условиями пополнения и досрочного изъятия средств в любое удобное для вкладчика время – люди предпочитают держать деньги в более мобильных вкладах, несмотря на их низкую доходность относительно других видов депозитов», - прокомментировали в КФГД.
Постепенный прирост отмечался по сберегательным вкладам в нацвалюте, главным образом без права пополнения и сроком на 12 месяцев, которые отличает повышенная доходность (до 13,9% годовых). Как показывают данные на 1 декабря 2021 года, на долю сберегательных депозитов в тенге пришлось 12,1% от общего объема всех розничных депозитов в нацвалюте, а их объем достиг 990,4 млрд тенге.
Напомним, Казахстанский фонд гарантирования депозитов каждый месяц устанавливает максимальные ставки по депозитам физических лиц в тенге, которые формируются с учетом размера базовой ставки Национального банка и сложившейся на рынке средневзвешенной ставки. Как было отмечено, самыми доходными среди тенговых депозитов остаются сберегательные вклады без права пополнения сроком на 12 месяцев. Максимальная рекомендуемая ставка по ним в среднем за год составила 14%. Между тем максимальная ставка КФГД по депозитам в иностранной валюте в 2021 году сохранялась на уровне 1%.
Выплаты гарантийного возмещения
Что касается выплат гарантийного возмещения, вкладчикам девяти ликвидируемых банков с начала года было выплачено более 113 млрд тенге, сообщили в фонде. Если говорить о доле выплаченной суммы к общей сумме обязательств КФГД, то в восьми банках она складывается в пределах 90-99%.
Законодательные изменения
В сфере гарантирования депозитов в 2021 году произошли изменения на законодательном уровне.
Во-первых, Национальным банком и Казахстанским фондом гарантирования депозитов совместно были проведены инициативы по улучшению порядка получения сумм гарантийного возмещения. «Теперь депозиторы банков, лишенных лицензии, могут подать заявление на получение возмещения онлайн не выходя из дома. Для обеспечения возможности дистанционного обслуживания депозиторов в 2021 году КФГД запустил в пилотном режиме Электронный портал выплат гарантийного возмещения, который не имеет аналогов на территории ближнего зарубежья», - рассказали в фонде. По информации ведомства, подобный сервис реализован в Южной Корее, Финляндии и Тайване, а в Канаде и Германии ведутся работы по его внедрению. Онлайн-подача заявлений на получение гарантийного возмещения доступна владельцам счетов, карточек и депозитов. Выплата возмещения через отделения банков-агентов сохранится для более консервативной части населения, а также для лиц, которые могут обратиться за возмещением от имени депозиторов (наследники, представители по доверенности и иные правообладатели).
Во-вторых, по законодательным изменениям, срок обращения за выплатой составляет один год с даты начала выплаты гарантийного возмещения. После истечения срока невостребованные депозиторами суммы гарантийного возмещения будут перечислены КФГД в Единый накопительный пенсионный фонд (ЕНПФ) в качестве их добровольных пенсионных взносов. Депозиторы банков, лишенных лицензии, будут в обязательном порядке проинформированы о завершении выплат и перечислении невостребованных сумм в ЕНПФ за 30 рабочих дней до окончания срока выплаты гарантийного возмещения. За депозиторами, которые в течение одного года не смогли по уважительным причинам (поступление на воинскую службу, нахождение депозитора за границей, в местах лишения свободы, принятие наследства и прочее) обратиться за выплатой, сохраняется право на получение выплаты в КФГД при представлении подтверждающих документов, пояснили в фонде.
В-третьих, итогом открытого диалога с банками второго уровня стала введенная с 1 сентября 2021 года новая модель оценки финансового состояния БВУ, которая оценивает не только текущие риски банка, а также дает полноценное понимание его бизнес-модели и потенциальных рисков. По мнению КФГД, это способствует более справедливому и качественному определению уровня взносов, оплачиваемых банками в специальный резерв фонда для будущих выплат. На начало декабря размер специального резерва с учетом 7% уставного капитала составляет 847 млрд тенге, что на 83,6 млрд тенге больше, чем на начало января этого года. Таким образом, гарантия полностью покрывает 99,8% счетов вкладчиков в полном объеме, что ставит систему защиты депозитов в Казахстане на один уровень с Канадой, США и странами Европейского союза, отметили в фонде.
«В 2022 году КФГД продолжит работу по совершенствованию процесса получения гарантийного возмещения клиентами ликвидируемых банков. Это и развитие электронного портала выплат, и его интеграция с eGov, а также для большего удобства казахстанцев - запуск мобильного приложения. Кроме того, будет продолжена активная информационно-разъяснительная работа, в том числе по повышению финансовой грамотности населения», - резюмировали в Казахстанском фонде гарантирования депозитов.
