Экономический кризис нулевых обнаружил целый ворох проблем и взаимных претензий между казахстанскими банками и предпринимателями. К счастью, и те, и другие вынесли уроки из предыдущей нестабильности. Теперь же экономическую турбулентность призваны смягчить государственные деньги и заказы. О ситуации на рынке МСБ, господдержке отечественного производства и условиях кредитования Казкома после его объединения с БТА рассказала Ляззат Сатиева, исполнительный директор ККБ.
- В кризис, как правило, одним из первых страдает сектор МСБ, причем острее всего ощущается недостаток финансирования. Продолжает ли ваш банк кредитовать этот сектор экономики?
- Вы правы, малому и среднему бизнесу сейчас нелегко, поскольку падают объемы заказов, идет сокращение бюджетов. В итоге клиенты этого сектора остаются за бортом. Если же финансирование будет продолжено, то предприниматели смогут преодолеть этот сложный период.
Что касается Казкома, то мы продолжаем финансировать МСБ как из собственных средств, так и за счет государственных программ. После интеграции с БТА мы занимаем лидирующие позиции в этом сегменте: на сегодня у нас около 100 тыс. клиентов МСБ. Только в третьем квартале этого года мы профинансировали предпринимателей на 46 млрд тенге.
- Изменились ли настроения среди предпринимателей после перехода на свободно плавающий курс тенге?
- Разумеется, теперь они ежедневно следят за курсом, потому что большая доля местного бизнеса завязана на импорт. Многие из них понимают, что сегодня не время дорогих приобретений и нужно экономить.
Относительно кредитования среди предпринимателей есть определенное выжидание. Безусловно, профинансированные нами инвестиционные проекты будут завершены. По некоторым из них произошло удорожание и требуется дофинансирование, и банк готов пойти на это. Что касается новых инвестиционных проектов, ряд клиентов или откладывают их, чтобы оценить дальнейшее развитие ситуации, либо и вовсе отказываются.
- Многие банкиры в кулуарах говорят о дефиците тенговой ликвидности. Как обстоят с этим дела у вашего банка?
- Мы не испытываем проблем с тенговой ликвидностью: на прошлой неделе Казком получил от госфонда «Даму» средства Азиатского банка развития в размере 22,7 млрд тенге на поддержку МСБ. Ранее летом нам был предоставлен значительный объем долгосрочной ликвидности в размере 250 млрд тенге в рамках договора с Фондом проблемных кредитов. В ответ банк взял на себя обязательства направить данные средства в экономику. Собственно, этим мы и занимаемся в последнее время. До конца года ожидаем, что объемы выдачи новых займов вырастут в 2,5 раза по сравнению с прошлым годом. Прирост по ссудному портфелю прогнозируем на уровне 15-17%.
И в этой ситуации государство делает большие усилия в отношении МСБ, который был ощутимо поддержан как в прошлый кризис, так и сейчас в рамках специальных государственных программ – крупные государственные заказы, развитие национальных инфраструктурных проектов, поскольку это может быть одним из главных драйверов роста.
Все полученные деньги револьверные: все, что погашается, выдается новым клиентам для стимулирования экономики. К нам приходят клиенты других банков, где либо приостановили финансирование, либо подняли ставки или предлагают кредитование в долларах.
- Кросс-сейл очень популярен среди банков…
- Эта стратегия очень эффективна, причем не только для банков. Смысл прост: чем больше клиент покупает, тем большую скидку получает. Мы также приветствуем, когда клиент выбирает нас не только по одному продукту. Казкоммерцбанк – крупнейший игрок в стране, и понятно, что наша продуктовая линейка достаточно широка. Например, у нас много клиентов из ретейла – известные бренды, представленные в торговых домах. Мы предлагаем им дополнительные услуги: инкассацию, установку POS-терминалов, зарплатные проекты и т. д.
- В понедельник глава государства заявил, что нынешний кризис хуже, чем предыдущий. Должны ли банки менять стратегию работы с клиентами МСБ?
- На мой взгляд, банки однозначно должны поддерживать бизнес – малый, средний и крупный. Если мы приостановим кредитование – это и будет полномасштабный кризис. Поэтому важно, во-первых, не останавливать финансирование, и, во-вторых, правильно выдавать эти деньги. Стремясь удержать клиентов, банки все-таки должны учитывать все риски. Нельзя давать клиенту больше, чем ему необходимо, это касается как сумм, так и сроков. Не стоит загружать предпринимателя кредитом, который он не сможет обслуживать. Любой заем должен идти на пользу клиенту, чтобы он в итоге реализовал задуманное и смог без проблем вернуть деньги – без ущерба для его бизнеса.
- Изменились ли отношения банков и МСБ после прошлого кризиса и как повлияет новый на эти отношения?
- Кризис 2007-2009 годов многому научил и клиентов, и банки. Работая в сегменте МСБ в те годы, мы усвоили урок – не перекредитовывать и следить за целевым использованием. Это понимание поможет нам и в этот раз.
Если в 2005-2006 годах предприниматели не задумываясь брали кредиты в иностранной валюте, то сейчас таких мало. Исключение составляют лишь те компании, у которых выручка в долларах и их риски диверсифицированы.
Еще мы поняли, как важно поддерживать наших клиентов до конца. С начала года, когда ставки доходили до 25% и на рынке не было тенговой ликвидности, мы и сами вынуждены были привлекать очень дорогие деньги. Но при этом по открытым возобновляемым линиям мы ставки не поднимали. Конечно, по ряду новых проектов мы были вынуждены финансировать по более высоким ставкам, но когда наметился тренд их уменьшения, мы снизили их и нашим клиентам.
- Нужна ли какая-то специальная программа по поддержке производства made in Kazakhstan?
- У нас все государственные программы как раз и нацелены на стимулирование отечественных товаропроизводителей. К примеру, начатая в прошлом году активная поддержка малого и среднего предпринимательства в сфере обрабатывающей промышленности за счет средств Национального фонда РК оказалась очень своевременной и востребованной. Финансирование предоставляется по максимально низкой ставке – 6% годовых (ГЭСВ – от 6,3% годовых). И мы являемся крупнейшим оператором этой программы. Получив три транша на общую сумму 32 млрд тенге, мы практически уже освоили весь объем. При этом мы уже начали финансировать новые проекты за счет высвобождающихся от погашения клиентами средств. Так что я бы хотела обратить внимание отечественных производителей: государственные средства доступны, и мы готовы максимально выдавать их нашим клиентам.
