Проработав несколько лет на топовых позициях в сегменте малого бизнеса Сбербанка, Олег Лагута, Андрей Петров и Яков Новиков запустили банковский сервис для предпринимателей – Modulbank. Он открылся в конце 2014 года на базе банка «Региональный Кредит» и за два месяц привлек порядка 250 клиентов. О том, как создать стартап в банковской сфере, в интервью деловому еженедельнику «Капитал.kz» рассказал управляющий директор российского ModulbankОлег Лагута.
- Олег, расскажите, пожалуйста, о вашем проекте и его особенностях.
- Основная часть банков не считает малый и средний бизнес своим приоритетным направлением – им выгодно играть по-крупному. Они часто слегка дорабатывают модели, которые используют в работе с корпорациями, под нужды малого предпринимательства. Розничные банки поступают примерно также – применяют одни и те же подходы и к компаниям, и к физическим лицам. Задумав Modulbank, мы с партнерами учли конкретные задачи, с которыми сталкивается представитель малого бизнеса и которые сложно решить в громоздкой структуре обычного банка. Наш сервис, кроме классических предложений – открытие счетов, переводы, валютные операции, предоставляет услуги дистанционного бухгалтера, юриста и бизнес-ассистента.
- Как вам пришла идея создать банковский сервис?
- Раньше я работал в крупнейших российских банках и занимался развитием корпоративной стратегии бизнеса. У меня возникало много идей, но реализовать их в большом банке, где все внутренние процессы разворачиваются очень медленно, было невозможно. Поэтому нам с друзьями и пришла в голову мысль найти банк-партнер и сделать лучший фининститут для предпринимателей. Мы понимали, что в России из 800 финансовых институтов только 30 имеют относительно понятную стратегию. Остальные в поиске или же просто плывут по течению. Поэтому с идеей Modulbankмы попали в свободную нишу. В течение месяца, хотя предполагали, что потратим год, мы нашли инвестора и партнера. Им стал банк «Региональный Кредит».
- Когда вы начали работу над сервисом?
- Работа над проектом началась в июне прошлого года. Меньше чем за шесть месяцев мы разработали заново большую часть внутренних банковских процессов, а оставшиеся существенно доработали и внедрили первую версию приложения для работы клиентов. Уже в октябре мы стали привлекать первых тестовых клиентов, а 1 декабря вышли на рынок. Скорость запуска, по моему мнению, беспрецедентна, особенно в банковской сфере. Мало кому удавалось создать качественный проект за столь короткий срок. С официального старта прошло уже два месяца, и сейчас Modulbankпользуются несколько сотен предпринимателей. Это отличный показатель. До конца года мы планируем увеличить количество клиентов до 10-12 тыс.
- Не возникало ли у вас проблем при регистрации банковского сервиса в государственных органах?
- На одной из встреч наш инвестор предложил не открывать банк с нуля – это бы потребовало регистрации в госорганах и создания банковской инфраструктуры. Проще было сделать сервис на основе уже работающего банка без дополнительных согласований в Центробанке. Поэтому Modulbank работает по лицензии банка «Региональный Кредит», который пока представлен в Москве и Новосибирске. Мы специально открыли два офиса на различных рынках, чтобы изучить их особенности. Сегодня 30% клиентов Modulbankнаходится в Новосибирске, 70% – в Москве. В этом году мы планируем открыть в городах-миллионниках еще пятнадцать отделений.
- Чем отличается Modulbank от других подобных продуктов для малого бизнеса?
- В последние несколько лет в мире активно развивались инновационные сервисы для физических лиц. Сейчас, судя по появлению новых стартапов, настало время финансовых сервисов для бизнеса. Мы изучали мировой опыт, но поняли, что большинство инновационных решений для предпринимателей либо слишком узки по функциональности, либо не адекватны российским условиям. Поэтому мы не стали ничего копировать. Мы одними из первых в мире реализовали идею финансового сервиса, работающего только с индивидуальными предпринимателями и представителями малого бизнеса. Кроме инновационных решений, Modulbankпредлагает полноценные банковские услуги, которыми клиент может воспользоваться через web-интерфейс или мобильный банкинг на своем смартфоне. Перед тем, как запустить систему интернет-обслуживания, мы провели опрос среди предпринимателей. Большинство респондентов отметили непонятный интерфейс российских онлайн-банкингов. Им приходилось тратить слишком много времени на то, чтобы разобраться в меню.
Используя результаты исследования, мы сделали функционал Modulbankмаксимально удобным – ничего лишнего. Всеми возможностями сервиса можно воспользоваться дистанционно.
В отделениях наши клиенты бывают всего раз – для открытия счета. Но и приходить только для этого не обязательно – наши специалисты сами выезжают к клиентам. Однако, как показала практика, этой услугой пользуются не все: 70% предпринимателей предпочитают лично посетить физическое отделение. В их представлении наличие офисов обслуживания гарантирует надежность и реальность финансового института. Одной встречи достаточно, в дальнейшем мы выпускаем облачную электронную цифровую подпись клиента, которая работает на всех устройствах. С этого момента предприниматель подписывает документы и выполняет операции дистанционно. В рамках партнерского соглашения держатели карт Modulbank могут внести и снимать наличные в сети банкоматов.
- То есть сегодня офис уже не является каналом продаж? Он нужен для того, чтобы удостовериться в существовании банка? В мире, кстати, прослеживается тенденция к снижению количества офисов. Как с этим обстоят дела в России?
- Мировые банки задумались об этом еще в 2008 году. Сбербанк, например, запустил программу по переформатированию и сокращению офисов четыре года назад. Сегодня банки несут огромные операционные расходы на содержание физических отделений. Сейчас, по факту, офис нужен только для одного – он повышает доверие к банку. Время все изменит: согласно исследованию BAIN&COMPANY, удовлетворенность клиентов директ-банков во всем мирена 30% выше, чем классических. Почему? Все просто: такой формат предлагает более качественный сервис – скорость и доступность из любой точки мира.
- Расскажите, пожалуйста, о продуктах сервиса и, подробнее, о вашей идее – предоставлять клиентам услуги команды, состоящей из ассистента, бухгалтера и юриста. Сейчас не весь микро- и малый бизнес может себе позволить такой штат.
- Мы предоставляем рублевые расчеты, недавно внедрили валютные операции. В ближайшее время появятся овердрафт и зарплатный проект. Это будут инновационные решения, пока не буду раскрывать подробности. Также в рамках нашего сервиса клиент может воспользоваться услугами бухгалтера, юриста и ассистента. Последний ответит на все интересующие вопросы о Modulbank, поможет получить различные справки, если нужно, организует командировку, забронирует гостиницу и билеты, а также проконсультирует по текущим операционным процессам. Один из наших клиентов, к примеру, попросил ассистента подобрать персонал для своих точек продаж. Сотрудник справился на отлично. Бухгалтер полностью возьмет на себя ведение документации, при необходимости, а такое часто бывает, сам запросит недостающие документы у контрагентов клиента. Наш юрист выполняет классические обязанности – готовит договоры с контрагентами, помогает в решении уже существующих вопросов и даже представляет интересы предпринимателя в суде. Услугами команды Modulbankпользуются около 20% клиентов, и все довольны.
- Стоимость команды уже входит в тариф или за нее нужно платить отдельно?
- Услуги ассистента входят во все тарифы бесплатно. Помощь бухгалтера и юриста тарифицируются отдельно. Цена зависит от масштаба компании, количества сотрудников и числа операций.
- Сколько сотрудников насчитывает штат Modulbank?
- Сегодня у нас работают 60-70 человек. С бухгалтерами мы сотрудничаем на удаленной основе. С помощью дочерней компаниимы создали IT-платформу и сформулировали принципы бухучета, по которым работают аутсорсинговые компании в разных городах России. Так, одним выстрелом мы убили двух зайцев – бухгалтеры не только работают по нашим стандартам, но и находятся с клиентом в одном часовом поясе.
- Олег, как вы выстраиваете свою тарифную сетку?
- Наши клиенты условно поделились на две группы: одни не хотят платить абонентскую плату, но готовы платить за каждую операцию, другие не хотят думать о количестве платежей – им проще заплатить раз в месяц. Первый тарифный план «Старт» подходит для компаний, которые только начинают свой бизнес. В нем нет ежемесячной платы и много бесплатных возможностей, за исключением проведения платежей – одна операция стоит 70 руб. (180 тенге. – ред.). Второй тариф «Развитие» подходит для представителей малого бизнеса, которые совершают более 50 платежей в месяц. План обойдется в 3000 рублей без ограничений по платежам. 10% клиентов предпочитают именно его. Я предполагал, что такого показателя мы достигнем лишь через полтора-два года. Это был приятный сюрприз.
- Как ваши клиенты реагируют на Modulbank?
- Кризис вынуждает предпринимателей идти в государственные банки. Но часто их не устраивает тот сервис, который они получают. Тогда предприниматели ищут удобный финансовый инструмент, и Modulbank дает им такие возможности.
- Многие российские СМИ пишут о том, что клиенты избалованы банковским сектором? Так ли это?
- Они не избалованы, а недовольны банковским обслуживанием. Терпят его, потому что думают: лучше не станет. Мы провели десятки интервью с предпринимателями и все говорили, что стараются минимизировать общение с банком, так как, по их ощущениям, сотрудники банка делают что-то очень важное и им нет дела до проблем и потребностей малого бизнеса. Поэтому они ждут появления финансового института, который был бы заточен под их задачи и разговаривал с ними на одном языке. В Modulbankмы стараемся реализовать все их пожелания.
- Каковы ваши планы по развитию сервиса в России в ближайшие годы?
- Мы не ставим цель во что бы то ни стало захватить отечественный рынок и остаться в сегменте малого бизнеса монополистами. Сейчас в стране действует более 2 млн компаний. За пять лет мы планируем выйти на работу с 5% от этого количества – 100 тыс. клиентов.
- Интересен ли вам рынок Казахстана?
- Главный фокус для нас – Россия. Рынок Казахстана сам по себе очень динамичен и интересен, но пока в формате партнерства с другими банками.
- Что вы могли бы посоветовать казахстанским банкирам при открытии таких сервисов для малого бизнеса?
- Перед тем как запустить банковский сервис, опросите предпринимателей и постарайтесь понять, какие продукты и решения им нужны. Любой инновационный продукт лучше создавать с нуля, изменение текущих процессов и продуктов, особенно на «живых» клиентах – не лучшее решение.
И главное – команда профессионалов, заряженных идеей.
