В 2020 году истекает переходный период, определенный для ряда отраслей при вступлении Казахстана во Всемирную торговую организацию (ВТО). Иностранные банки и страховые организации смогут открывать у нас в стране прямые филиалы. Сложно предугадать, изменится ли сам отечественный рынок страхования в результате интеграции, но конкуренция между СК, и без того не слабая, станет сильнее. Долгим ли будет период адаптации у отечественных страховщиков в условиях ВТО, зачем страховщикам дроны и кому уже сегодня стоит задуматься о киберстраховании «Капитал.kz» рассказал Шакир Иминов, исполнительный директор страховой компании «Евразия».
– Шакир, на ваш взгляд, к каким негативным и положительным последствиям для страхового рынка может привести вступление Казахстана в ВТО?
– На сегодня в Казахстане сформировался очень сильный страховой рынок, и он достаточно структурирован, здесь много серьезных игроков, которые предоставляют услуги, соответствующие ожиданиям потребителей. Конечно, вступление Казахстана в ВТО – это тема для надежд и опасений, но уже неизбежность. За полгода, оставшиеся до этого события, мы должны построить систему, которая позволила бы нам быть на равных с иностранными игроками.
Приход филиалов компаний-нерезидентов будет способствовать как минимум развитию конкуренции, внедрению передовых страховых технологий и ноу-хау, развитию дальнейшей капитализации отрасли за счет средств иностранных инвесторов, увеличению емкости рынка, повышению качества страховых услуг и расширению их ассортимента благодаря конкуренции с иностранными компаниями.
Из минусов не исключаем, что неконкурентоспособные страховые компании Казахстана могут ослабеть и со временем даже свернуть свой бизнес или будут сливаться с другими страховщиками. Также стоит опасаться возможного ценового демпинга, которому наш рынок не сможет противостоять, и будет сложно конкурировать. Это может закончиться тем, что наши же игроки будут покидать рынок, а иностранцы – устраивать монополию. Сюда можно добавить, что в первое время мы допускаем, что средства населения также направятся к иностранным страховщикам, так как такова психология наших граждан: при равных условиях покупатель предпочитает импортный, а не отечественный продукт.
– Нет опасений, что зарубежные страховщики окажутся в привилегированном положении?
– Уверен, что на законодательном уровне для иностранных компаний не нужно создавать существенных преференций. Все участники страхового рынка, чтобы формировалась здоровая конкуренция, должны находиться в одинаковых условиях. Вопрос не в том, допустим или не допустим мы иностранных страховщиков на отечественный рынок, а в том, чтобы они работали по правилам, которые установлены в Казахстане. Например, обязать их быть резидентами Казахстана, платить налоги, получать лицензии. Кроме того, они должны понимать, что часть собранных страховых резервов обязательно должна оставаться в Казахстане и инвестироваться в экономику. Для них все перечисленное должно стать обязательным условием. Это позволит защитить интересы нашего страхового рынка.
– Получается, с ними стоит сразу все обговорить еще на берегу?
– Иностранцы, которые захотят выйти на наш рынок, наверняка сделают или уже сделали исследования о среднем уровне жизни населения, в котором они должны увидеть недостаточное финансовое положение предприятий, отсутствие в обществе традиций использования страховых услуг. Например, рынок страхования жизни в Казахстане только на стадии развития в отличие от общего страхования и, само собой, еще не сложился. Допускать иностранцев в страхование жизни, на наш взгляд, нельзя до тех пор, пока отечественные компании не укрепят свои позиции в этом секторе. Да и в сегменте общего страхования мы должны ограничить доступ иностранцев к обязательным видам страхования. На наш взгляд, они должны начинать с добровольных видов.
– Очень много разговоров идет о возможном переходе некоторых страховых игроков под контроль иностранных.
– Мы же считаем, что данный сценарий маловероятен, так как за годы работы на казахстанском страховом рынке сформировался целый ряд сильных игроков. Думаю, риска, что рынок в одночасье весь отойдет иностранцам, нет. Нам пока незачем бояться западных страховщиков. Тем более сегодня на отечественном рынке присутствуют достаточно мощные отечественные компании с большими портфелями, с серьезной клиентской базой, с хорошим менеджментом, с историей, со стратегией своего развития. Кстати, приток западных страховщиков на наш рынок вероятен, так же как из стран Ближнего Востока и Азии.
– В странах Европы, к слову, давно используются и развиваются функциональности беспилотников в страховом сегменте. В Казахстане это пока из рубрики «очевидное – невероятное»?
– Эта сфера довольно быстро развивается. Например, на зарубежном рынке дроны используют крупные игроки страхового рынка США и Европы. Когда их используют для страховых случаев, они помогают урегулировать спор в 5-7 раз быстрее, чем сейчас. К примеру, есть страховые случаи, когда подобраться человеку иногда оказывается проблематично, и здесь сильно выручает дрон. Мы уже ранее заявляли, что беспилотники должны быть интересны отечественному страховому рынку Казахстана. Ведь не секрет, что в нашей стране часто происходит много непредвиденных ситуаций – пожары, наводнения, сели, землетрясения, где с помощью дронов страховщики, например, могли бы быстрее увидеть место происшествия и оценить причиненный ущерб, а значит, быстрее выплатить компенсацию. Думаю, казахстанскому рынку страхования потребуется еще немало времени, для того чтобы изучить перспективы внедрения в повседневную жизнь подобных новых технологий.
– Что это за продукт: киберстрахование? Какие симптомы у компании могут стать поводом воспользоваться киберстрахованием?
– В Казахстане пока ни субъекты экономики, ни страховщики в целом не проявляют повышенного интереса к развитию этого направления страхования. На самом деле он сложен в плане составления договора и грамотного прописывания всех условий. Хотя информационная система становится ключевой составляющей практически любого бизнеса, из-за которой и происходит рост киберрисков. А раз есть риск – есть место страхованию. И в этом случае киберстрахование – последний рубеж обороны от актуальных и перспективных вызовов современности, когда все прочие средства защиты оказались бессильны.
Как показывает мировая статистика, в основном киберпреступники атаковывали и атакуют коммерческие организации, при этом бухгалтерские и юридические организации страдают от кибернападений злоумышленников чаще всего. Что касается условий, то каждая страховая компания оценивает киберстрахование отдельно. На данный момент неизвестно точное количество организаций, оказывающих услуги по киберстрахованию в Казахстане. Возможно, что некоторые игроки рынка уже предлагают подобные услуги, хотя пока они не широко распространены. Хотя мы уверены, что все идет к тому, что в ближайшие годы киберстрахование станет значительно более распространенной услугой среди страховых компаний и будет одним из самых перспективных направлений в страховом деле. Крупный казахстанский бизнес в среднем вынужден тратить огромные деньги на урегулирование последствий киберинцидента, малому и среднему бизнесу расследование и восстановление обходится меньше, и эти суммы ежегодно возрастают. Поэтому пострадавший поставлен перед выбором: расследовать и нивелировать последствия собственными силами (привлекать знакомых специалистов, надеясь на их срочную и недорогую помощь) либо тратить большие деньги на крупные специализирующиеся компании. А так в полис по киберстрахованию все эти суммы могут быть включены.
– Продукт актуален хотя бы потому, что с 1 января 2019 года в Казахстане запустили онлайн-страхование.
– Абсолютно точно. Но на сегодня на рынке страховщики пока не готовы к масштабному страхованию от киберугроз. Это связано в первую очередь с тем, что отечественные страховые компании до конца не научились работать с рисками, не имеют накопленной статистики по инцидентам в силу определенной специфики и закрытости такой информации. Тема обсуждается уже давно, но движения в этой области пока не так много.
– Насколько сегодня актуально страхование от несчастного случая заемщика банка, при котором СК выплачивает кредит в случае наступления страхового случая?
– Страхование как услуга за последние годы уверенно входит в повседневную жизнь казахстанцев, а такой вид, как страхование от несчастных случаев, становится одним из самых традиционных видов личного страхования и наиболее статистически выверенным из всех страхуемых массовых рисков. В первую очередь это касается рисков, ведущих к тяжелым последствиям для жизни и здоровья человека. Особенно важна такая страховка для заемщика банка, поскольку она может не только снизить, но и полностью устранить риск невозврата кредита в случае неплатежеспособности заемщика. В таких случаях страховой полис – это продукт, который может выручить в критической ситуации, о котором зачастую не задумываются, а потом жалеют, что вовремя не приобрели, ведь последствия бывают самые разные. Здесь можно провести очень много параллелей с заемщиками казахстанских банков, которые, имея кредиты, пострадали от несчастных случаев с летальным исходом, но благодаря страховому полису родственники погибших получили страховые возмещения от страховых компаний. Как показывают разные печальные случаи, страхование от несчастного случая является нужной мерой как для клиента банка и его семьи, на которых возлагается взятый кредит, так и для самого финансового учреждения, поскольку каждый человек ежедневно рискует стать неплатежеспособным. Таким образом, в непредвиденных обстоятельствах имеется возможность избежать личного банкротства и получить определенные гарантии обеим сторонам.
