Реструктуризация просроченных займов
Многие эксперты называют прошедший кризис лакмусовой бумажкой для отечественной экономики, так как он выявил самые «слабые звенья», в числе которых оказался малый и средний бизнес. Одним из показателей того, что существенная доля предпринимателей МСБ переживала не лучшие времена, является и снижение объемов кредитного портфеля в секторе МСБ в 2010 году на фоне существенного увеличения числа проблемных клиентов.
«В ходе кризиса всем стало ясно, что МСБ – наиболее уязвимая в экономике категория. В нашей экономике, как известно, есть столпы – экспортеры, которые обладают наибольшими ресурсами и подушкой безопасности, чтобы противостоять кризису. И есть малый и средний бизнес, который более уязвим к ситуации на рынке, к изменению, например, спроса на товары или покупательской способности. Это в основном торговые предприятия, мелкий сервис, либо строительство и недвижимость. И кризис затронул, прежде всего, такие компании. Поэтому главной задачей, которую мы решали в последние два года, стала работа с проблемными кредитами, уменьшение просрочек и возврат денег. За счет этого сокращался кредитный портфель. Сейчас ситуация улучшается, и в нынешнем году мы поставили себе уже коммерческие задачи и планируем вырасти процентов на десять», – оценивает ситуацию Адиль Батырбеков, управляющий директор АО «Казкоммерцбанк».
Улучшение ситуации отмечает и Станислав Кособоков, заместитель председателя правления АО «Народный банк Казахстана». «Главная позитивная новость первого квартала на фоне улучшения в целом макроэкономической ситуации – отсутствие прироста проблемных займов в секторе МСБ. Более того, мы фиксируем улучшение их качества – предприниматели постепенно гасят просрочку, встают в график. Это хороший сигнал», – считает г-н Кособоков.
Таким образом, по мнению экспертов, в 2010 году портфель проблемной задолженности начал сокращаться, что связано с улучшением ситуации в экономике, оживлением рынка недвижимости и работой банков по возврату проблемных кредитов. В работе с проблемными займами кредиторы, прежде всего, руководствуются действующим законодательством РК, и все действия в отношении проблемного должника должны соответствовать Гражданскому кодексу Республики Казахстан, Закону РК «О банках и банковской деятельности», Закону РК «Об ипотеке недвижимого имущества», Закону РК «О платежах и переводах» и другим. «Методы по возврату просроченной задолженности могут быть различными, ведь работа является креативной, а предприниматели, соответственно, люди со своими амбициями и укладами в жизни. Для сотрудника же банка по работе с проблемными кредитами это является очень сложной работой, которая должна полностью соответствовать законодательству Республики Казахстан. А предпринимателю нужно только активно сотрудничать с банком, ведь не бывает безвыходных ситуаций и всегда можно найти компромисс», – считает Руслан Кайсаров, старший менеджер управления по работе с проблемными займами корпоративного кредитования и МСБ департамента по работе с проблемными займами АО «Евразийский банк».
Бытует мнение, что банку выгодно забрать залоговое имущество должника и, реализовав его, получить определенную прибыль. И действительно, в случае отсутствия перспективы погашения заемщиком просроченной задолженности по займу, обеспеченному залогом, банк проводит процедуру внесудебной реализации залогового имущества в соответствии с законодательством. При невозможности реализации залогов во внесудебном порядке банк инициирует проведение претензионно-исковых мероприятий с целью взыскания задолженности по займу в судебном порядке.
Однако, по словам экспертов, для любого кредитора гораздо выгоднее и привлекательнее, чтобы заемщик выполнял свои обязательства в полной мере и в срок, ведь по сути бизнес банка не в реализации залогов, а в получении процентов по кредитам. Понятное дело, что в большинстве случаев банки стремятся к тому, чтобы возвратить проблемного клиента в нормальный режим обслуживания своего займа. «Наша задача – правильно поставить диагноз субъекту МСБ, применить соответствующие инструменты, которые могут помочь в сложившейся ситуации, и позволить заемщику обрести новые силы для развития», – говорит Роллан Догамбеков, управляющий директор АО «Темiрбанк».
«В первую очередь при возникновении просрочки по кредиту выясняются причины непогашения. Затем следуют действия, предусмотренные внутренними процедурами банка. При условии, если клиент идет навстречу и предоставляет своевременно все необходимые сведения для анализа причин непогашения, банком предлагаются всевозможные методы реструктуризации займа. Тем самым клиенту предоставляется возможность взять тайм-аут для оздоровления своего бизнеса», – поясняет заместитель председателя правления АО «Народный банк Казахстана». По его словам, ситуация с каждым отдельно взятым клиентом, имеющим проблемный заем, рассматривается индивидуально, исходя из специфики бизнеса и существующих проблем. «Как правило, в подобных случаях проводится реструктуризация займа – предоставление отсрочки по погашению, пролонгации либо гибкого графика погашения и т.д. Реструктуризация в основном заключается в снижении заемщику нагрузки по выплатам на определенный период времени, при этом банк (прежде всего в интересах заемщика) руководствовался и руководствуется тем, чтобы бизнес работал и приносил соответствующий доход как в период реструктуризации, так и после нее», – рассказывает Станислав Кособоков. По мнению руководства АО «Народный банк Казахстана», такие методы достаточно эффективны, но при этом здесь отмечают, что эффективность реструктуризации напрямую зависит от желания самого заемщика выйти из сложившейся ситуации, оздоровить свой бизнес, и, «как показывает практика, именно у таких заемщиков наблюдается улучшение финансового состояния».
К примеру, за период с начала 2010 года по текущий момент проблемный ссудный портфель АО «Темiрбанк» снизился более чем на 30%, что, по мнению экспертов банка, показывает эффективность применяемых здесь методов реструктуризации. «Реструктуризация задолженности дает возможность клиенту постепенно восстановить свою финансовую независимость, а также сохранить за собой объект залога. Необходимо отметить, что воспользоваться указанными выше условиями могут не только клиенты банка, испытывающие финансовые затруднения, но и клиенты, которые предвидят возможное возникновение такой ситуации. В целом объем реструктуризированных займов, выданных субъектам МСБ в 2010-2011 годах, составил более 16 млрд тенге», – комментирует ситуацию управляющий директор АО «Темiрбанк». Так, здесь предоставляется возможность осуществить реструктуризацию займа путем увеличения срока кредитования, временного уменьшения размера ежемесячного платежа, предоставления отсрочки по оплате кредита, распределения сумм задолженности на будущие периоды, непредъявления к уплате штрафных санкций (пени) и снижения процентной ставки по кредиту.
Эксперты АО «Евразийский банк» отмечают, что все применяемые инструменты реструктуризации эффективны, но у каждого метода есть свой срок исполнения. «Что касается отсрочек, списания пени и льгот, то нужно отметить, что банк шел навстречу многим предпринимателям, особенно тем, у кого деятельность связана с сельским хозяйством и социальным назначением для страны, и если сравнивать в процентном соотношении, то из 100% исправили ситуацию 60%», – поясняет старший менеджер департамента по работе с проблемными займами АО «Евразийский банк». Руслан Кайсаров обращает внимание на то, что по сравнению с периодом 2007-2009 годов в 2010-2011 годах рост проблемных займов уменьшился как благодаря работе банка по предоставлению различных льгот и списанию штрафов, так и благодаря государственным программам поддержки МСБ.
«В целом в малом бизнесе больше ИП, чем ТОО, поэтому и среди должников больше индивидуальных предпринимателей. Банк старается помогать клиентам, столкнувшимся с проблемами в бизнесе. Есть варианты реструктуризации и госпрограммы поддержки с целью снижения ставки вознаграждения, субсидирования ставок вознаграждения по текущим кредитам, предоставления отсрочек по платежам и т.д.», – отмечает управляющий директор АО «Казкоммерцбанк». При этом, по мнению Адиля Батырбекова, именно МСБ, ощутимо пострадавший от кризиса, быстрее всего справится с его последствиями.
