Прошедшее в Российской Федерации реформирование системы ОСАГО вновь всколыхнуло обсуждение накопившихся проблем казахстанской автогражданки. По мнению профучастников, система ОГПО ВТС (обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств) пока со своими обязанностями справляется, однако она уже серьезно устарела и ее пора приводить в соответствие с современными реалиями. О единой системе оценки ущерба при ДТП, необходимости повышения страховых тарифов и лимитов ответственности «Капитал.kz» поговорил с участниками рынка.
Система обязательного страхования ответственности автовладельцев доказала свою жизнеспособность и полезность, считают страховщики. По их мнению, закон прекратил дорожный беспредел 90-х годов, когда материальные споры между автолюбителями решались по дорожным «понятиям» – часто потерпевшие оставались без денег. «На практике многие убедились, что выплаты производятся, причем в реальных размерах, действует механизм прямой выплаты, есть инструменты воздействия на страховщиков, свою эффективность показал институт омбудсмена. Также была отлажена работа ЕСБД, на базе которой применяется система «бонус-малус», – говорит председатель правления АО «СК «Kompetenz» Талгат Усенов.
Действительно, автогражданка позволила упорядочить дорожные отношения, однако ее сегодняшнюю эффективность страховщики в целом оценивают невысоко: кто-то – на тройку, кто-то – на четверку по пятибалльной шкале. Самый главный недостаток – долгая и сложная процедура получения выплат клиентами. Разговоры о введении системы европротокола долгие годы так и остаются разговорами. Небольшие ДТП водители предпочитают «разводить» самостоятельно, что, с одной стороны, экономит деньги страховщикам, с другой – не прибавляет популярности страховым услугам.
В законе, основная часть которого писалась еще в 90-х годах, слишком много завязано «на бумагу», а вот возможности интернет-технологий практически не используются. А ведь возможность быстрее заключать договор и оперативно урегулировать страховые случаи уже есть. «Нужно внедрение оформления полисов страхования через интернет, полностью исключающее необходимость наличия подписи страхователя. Ведь если страхователь уже подтвердил и оплатил, то зачем нужно требовать его подпись на полисе? Тем более это обязательный вид страхования и все условия установлены законодательством», – продолжает Талгат Усенов.
Кроме того, страховщики предлагают исключить обязательное обращение к независимому оценщику, а использовать единые и прозрачные IT-программы для определения размера ущерба. Речь идет о системе оценки стоимости восстановительного ремонта транспортных средств, которая включает электронный сборник руководств с нормативами по ремонту технических средств завода-изготовителя. Это, считают они, экономит время и деньги, а также минимизирует спорные ситуации.
Также, по мнению страховщиков, недостаточно используются возможности единой страховой базы данных (ЕСБД). Во-первых, клиентам раз за разом приходится собирать документы для страховых компаний, хотя в ЕСБД вся информация уже имеется. Во-вторых, недостаточно эффективно анализируются уже имеющиеся данные. «Требуется модернизация и ЕСБД, основной функцией которой является борьба с мошенничеством, прописанная в законе. Свою функцию для расчета системы скидок и надбавок «бонус-малус» она выполняет, однако работа с мошенничеством практически не ведется», – рассказывает первый заместитель председателя правления СК «Коммеск-Өмiр» Владимир Акентьев.
Немало вопросов порождают и тарифы в разрезе регионов. Дело в том, что они достаточно сильно разнятся между Алматы и другими регионами. Например, базовый коэффициент в Таразе равен 1, а в Алматы – 2,96. В итоге получается, что страховка на автомобиль, зарегистрированный в Алматы, выходит в 3 раза дороже, чем в Таразе, а работают в Алматы автолюбители из разных регионов. В компании «Коммеск-Өмiр» считают, что имеет смысл привязать полис не к месту регистрации автомобиля, а к месту постоянного проживания или месту работы страхователя.
Кроме того, в СК «НОМАД Иншуранс» считают, что территориальные коэффициенты, которые в последний раз пересматривались в 2010 году, необходимо отслеживать и корректировать гораздо чаще. «Изменения территориальных коэффициентов должны производиться исходя из анализа убыточности конкретного региона. На сегодняшний день уже существует подобная статистика. В некоторых областях коэффициенты необходимо снизить, а в некоторых – приподнять. Нужно пересмотреть систему постановки тарифов для регионов исходя из анализов и статистики – пересматривать с определенной периодичностью, к примеру, один раз в два-три года», – говорит начальник юридического управления АО «СК «НОМАД Иншуранс» Светлана Лебедева.
Также в компании «НОМАД Иншуранс» отмечают несправедливость при покупке полисов казахстанскими и российскими водителями на границе. «Необходимо повысить тарифы на временный въезд, так как, во-первых, казахстанцы, въезжая, например, на территорию России, оплачивают в десятки раз больше, чем россияне, посещающие Казахстан на таких же автотранспортных средствах. Во-вторых, стоимость полиса, выписанного страхователю на временный въезд, не окупает даже обслуживание агентской точки, а ответственность по договору страховщик должен возмещать в полном объеме», – говорят сотрудники компании.
Между тем в вопросе пересмотра лимитов ответственности мнения страховщиков разделились. Одни считают, что нынешние условия страхования вполне адекватны сегодняшним реалиям. По статистике, для 95% аварий установленных законом лимитов ответственности хватает. Другие считают, что в случаях, когда Daewoo въезжает в Bentley, существующего страхового покрытия в 600 МРП может не хватить. «Лимит ответственности в размере чуть более 1 млн тенге по одному объекту третьего лица в нынешних условиях, когда рядом с дорогами расположено немало дорогостоящих объектов и по ним перемещаются недешевые автомобили, просто не выдерживает никакой критики. В Европе, например, требуемый лимит ответственности равен 5 млн евро. Конечно, эти нововведения вызовут повышение тарифов и размеров страховой премии. Зато клиент получит качественно новую услугу и более полную защиту», – рассуждает Талгат Усенов.
В целом пока сложно спрогнозировать, когда и какие поправки превратятся из предложений в букву закона. Страховщики считают, что это вопрос не такого уж далекого будущего. Проблемы автогражданки уже слишком явны, а это значит, что в парламенте и правительстве на них скоро обратят внимание.
