Пенсионные накопления как средство погашения займов
Министр труда и социальной защиты населения РК Бердибек Сапарбаев предлагает использовать пенсионные накопления казахстанцев для покрытия задолженности по их банковским кредитам.
«Предложение хорошее, оно уже нами рассматривается для того, чтобы хоть как-то помочь людям», – сказал министр в ходе недавней встречи с работниками Актюбинского завода хромовых соединений. «Вообще, у нас по данной проблеме два предложения, как помочь людям. Во-первых, дать «каникулы». Мы сейчас работаем с руководителями банков второго уровня – вот по этим категориям в этот период на год, на полгода дать «каникулы» – и никаких процентов. Второе, если они имеют на накопительном счете определенные деньги, то оттуда выдать какой-то процент на погашение процентов», – отметил он.
По словам Жомарта Ертаева, председателя правления АО «Евразийский банк», в связи с мировым кризисом и девальвацией тенге многие люди стали ощутимо беднее. Многие попали под двойной и даже тройной пресс. Во-первых, на 25% сократились их тенговые доходы, во-вторых, на 25% выросли их платежи по долларовым кредитам, а в-третьих, на такую же величину снизились их пенсионные накопления, номинированные в тенге. Таким образом, все бремя девальвации легло на плечи людей.
«Что греха таить – все банки так или иначе свой кредитный портфель привязали к доллару, а тенговые доходы населения остались практически неизменными», – отметил глава Евразийского банка. Он уверен, что в этих непростых условиях разрешить людям использовать часть их пенсионных накоплений для погашения банковских кредитов, – было бы справедливо и честно. «Ведь, так или иначе, правительство планирует использовать пенсионные накопления для решения определенных задач в экономике. Но до конечного получателя – будь-то малый и средний бизнес, сельское хозяйство или население – эти деньги дойдут через длинную цепочку, включая правительство, фонд «Самрук-Казына», БВУ. А в рассматриваемом случае мы до минимума сокращаем эту цепочку и даем деньги непосредственно населению», – полагает г-н Ертаев.
Со своей стороны, Айтолкын Курманова, исполнительный директор Института экономических стратегий – Центральная Азия, считает, что когда раньше обсуждался этот вопрос, больше говорилось о принудительном снятии денег с пенсионного счета для погашения долгов в банке. Если же данный инструмент будет недобровольным, то вся пенсионная система может стать неэффективной. «С другой стороны, если деньги с пенсионного счета будут использоваться в добровольном порядке, и человек будет решать все индивидуально снять и в целевом назначении указать – погашение кредита, то я думаю, что это будет лучше, чем объявлять себя дефолтом», – отметила аналитик.
Другой вопрос: насколько хватит ему этих пенсионных накоплений? «Мы должны признать, что этим методом могут воспользоваться те, у кого маленькие потребительские кредиты, и, таким образом, вся пенсионная реформа может пойти насмарку», – добавила г-жа Курманова. В принципе сейчас пенсионные накопления и так находятся не в лучшей ситуации, с одной стороны, растущая инфляция, а с другой, – низкая доходность.
Аскар Смаилов, председатель правления АО НПФ «Республика», отмечает, что пенсионная система имеет целью приумножение пенсионных накоплений вкладчиков за счет инвестиционного дохода при долгосрочном инвестировании. При этом инвестиционный горизонт должен составлять не менее 20 лет. В данном случае пенсионные накопления будут иметь в структуре долю инвестиционного дохода более 80%, 20% составляют пенсионные взносы. На текущий момент пенсионная система имеет в структуре накоплений только 21,61% инвестиционного дохода.
«Мы считаем, что система находится в фазе развития и увеличения доли инвестиционного дохода», – пояснил г-н Смаилов для «Капитал.kz».
По его словам, использование пенсионных денег граждан для покрытия краткосрочных целей противоречит самой сути пенсионной реформы. «Возьмем пример: сейчас средние накопления вкладчиков составляют порядка 146 тыс. тенге на одного человека. Эти средства могут решить вопрос по залоговому обеспечению ипотеки? Вряд ли. Если решат, то насколько? А что будет с накоплениями при наступлении пенсионного возраста, смогут ли они обеспечить достойную старость? И вопрос, каков будет уровень доверия к реформе? Мы все прекрасно понимаем, что солидарная система в какой-то период времени не будет осуществлять выплаты из республиканского бюджета», – отметил он.
С этим согласен Бейсенбек Зиябеков, экономист. По его словам, если данный механизм будет на добровольной основе, то это вполне эффективная мера. «Поскольку мы попали в такую ситуацию, такой выход может быть разумным. Для НПФ это грозит оттоком капитала. Но если учесть, что учредителями данных фондов являются банки, то, в конечном счете, это будет выгодно и для НПФ. Мы должны использовать любые резервы для того, чтобы спасти этих заемщиков и улучшить ситуацию в банковской системе», – пояснил г-н Зиябеков.
Основными заемщиками по ипотеке являются две группы казахстанцев: молодежь и люди среднего возраста, поэтому у них еще есть время накопить на пенсию.
Между тем, по данным АФН, по состоянию на 1 февраля этого года общая сумма пенсионных накоплений по обязательным пенсионным взносам составляет 1 434,1 млрд. тенге. По добровольным пенсионным взносам сумма составляет 926,3 млн. тенге. Общая сумма пенсионных накоплений вкладчиков составила на 1 февраля 2009 года 1 439,1 млрд. тенге. А ссудный портфель банков (с учетом межбанковских займов) по состоянию на 1 февраля 2009 года составил 7 583,3 млрд. тенге без учета нерезидентов. Даже если исключить часть межбанковских кредитов, то пенсионные вклады населения в несколько раз меньше, чем общий долг казахстанцев перед банками. Но в целом, считают аналитики, использование пенсионных накоплений в качестве покрытия задолженности по банковским кредитам является позитивным фактором.
