Рынок страхования продолжает развитие
Вслед за банками на страховых компаниях, как ни на каком другом секторе напрямую сказываются негативные последствия кризиса. Ранее, при благоприятном и интенсивном развитии финансового сектора, приоритетным направлением деятельности страховщиков было страхование финансовых рисков и крупных корпоративных клиентов. Сегодня компании активно выходят в розничный сегмент, развивая добровольные виды страхования, несмотря на то, что переживаемые экономические трудности не способствуют росту предусмотрительности населения и бизнеса. О развитии рынка страхования, его проблемах и перспективах, а также о том, как выдержать кризис и влюбить в себя клиентов в интервью «Капитал.kz» рассказала новый руководитель страховой компании «Альянс Полис» Зауреш Далеева.
– Зауреш, каковы проблемы и перспективы развития страхового рынка Казахстана в 2009 году?
– Проблема ясна: страховой рынок, как важная часть финансового рынка в целом, конечно, болезненно переносит финансовый кризис. Кроме того, как видно в мировом масштабе, в отличие от банковского сектора, страховой интенсивно не поддерживается государствами в данный сложный период.
Понятно, что произойдет и уже происходит замедление темпов роста, но рынок все равно будет продолжать свое развитие. Конечно, идущий год будет не простым, а, может быть, и переломным. Объем страховых премий всего по рынку за 2 месяца 2009 года уменьшился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 37,4%. Уже отчетливо наблюдается снижение страховых премий по добровольным видам страхования. Следовательно, многие компании направят все усилия на сектор обязательного. Ужесточится конкуренция. Но конкурировать более мелким компаниям с уже существующими лидерами рынка, у которых хорошая клиентская база и опыт, естественно, будет трудно.
Помимо кризиса, одна из очевидных проблем в развитии страхования в Казахстане – низкая страховая культура населения, слабая информированность о страховании в целом. Хотя мы, страховщики не первый год своими силами постоянно пытаемся информировать граждан через СМИ о том, что необходимо страховать риски, что это не всегда дорого, но главное, что страхование работает и помогает людям возмещать ущерб. Напротив, в кризис для населения было бы актуально обезопасить себя, свою жизнь и здоровье, свое имущество. Кстати, страхование имущества среди физических лиц в Казахстане развито довольно слабо.
– Произойдут ли, по-Вашему, перестановки в таблице лидеров страхового рынка в этом году?
– Думаю, рокировки компаний будут. Возможно, выйдут на арену сразиться за лидерские позиции иностранные страховщики. В целом «выживут» крупные компании, с хорошими активами, клиентской базой и штатом агентов, успешными иностранными партнерами, например, как у нас, по перестрахованию.
А вот снижение объемов корпоративного страхования и увеличение выплат по другим видам могут привести не только к перестановкам сил на рынке, но и к сокращению числа игроков. Хотя, как показывает мировой опыт, прогнозы на сегодняшний день не всегда уместны.
– Как Вы относитесь к инициативе АФН передать страхование ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника из отрасли общего страхования в страхование жизни?
– Думаю, внедрение данной меры может только усложнить развитие рынка, понизить качество услуг в этом сегменте. Здесь ведь не идет речь об оттоке клиентов в компании по страхованию жизни. Представьте, на сегодня в стране действует только восемь компаний по страхованию жизни, у которых объем уставного и собственного капитала, портфеля по перестрахованию своих рисков в несколько раз меньше, чем у компаний, занимающихся общим страхованием. Как им удастся отвечать по своим обязательствам в больших объемах? Ведь, к сожалению, несчастные случаи на производствах только увеличиваются, и выплаты по ответственности – чаще всего очень крупные, достигают нескольких миллионов тенге… Плюс, вообще система страхования жизни у нас еще не достаточно развита, например, по сравнению с зарубежными странами. На Западе традиционно страхование жизни занимает половину объема рынка (то есть 50% премий – это премии по страхованию жизни). У нас эти показатели находятся на низком уровне. Хотя, стоит отметить, что по сравнению с Россией у нас под страхование жизни подведена серьезная законодательная база. Полагаю, что данная мера по переводу страхования от несчастных случаев из общего – в страхование жизни – необходима не сегодня, а несколько позднее –когда само страхование жизни будет более развито в нашей стране, компании в этом сегменте станут крупнее и крепче, когда оно займет более высокий процент устойчивости на рынке.
– Как Вы считаете, есть ли необходимость во введении новых видов обязательного страхования и когда?
– Отмечу, что, в отличие от России, в Казахстане уже введено немало обязательных классов страхования. Но помимо всего, я считаю, необходимо инициировать закон об обязательном медицинском страховании и страховании имущества – квартир, домов, дач. Тем более что это касается не столько страхового бизнеса, сколько социального фактора страны. По медицине – для нашей республики такая законодательная мера актуальна. Обязательное медстрахование даст возможность всем гражданам, вне зависимости от класса, получать квалифицированную и доступную медицинскую помощь. Тем более что мы имеем хорошие ресурсы для его введения, и наш страховой рынок к этому готов. Если говорить об имущественном страховании, то не секрет, что республика подвергается стихийным бедствиям – на юге наводнения, сели, оползни, на севере – пожары. Алматы – неблагоприятный, я бы даже сказала, опасный с точки зрения сейсмичности, регион. И ведь список стихий можно продолжать, прибавив к нему еще недоброкачественное строительство. У нас, как в Германии, отсутствуют владельцы целого многоквартирного дома, которые могли бы его застраховать, нести ответственность перед жильцами совместно со страховой компанией. И в случае, не дай Бог, наступления страхового случая пострадавшие с помощью страховых компаний могут получить нормальную компенсацию, кроме того, оплату на аренду жилья на время, скажем, восстановления поврежденного...
– Скажите, изменилась ли структура компании, ее цели и бизнес-процессы с Вашим приходом?
– Только из-за смены руководства стратегические цели компании не могут измениться. Здесь уже вопрос именно стратегического бизнес-планирования в соответствии с требованиями, которые предъявляет к нам рынок; также на стратегические цели влияют ситуация на международной арене и, безусловно, акционеры и клиенты. Если говорить о структуре компании, то, конечно, мы внесли изменения. С 2009 года организовано специальное подразделение по медицинскому страхованию. Еще создан департамент постпродажного сервиса с целью отслеживания и контроля осуществления страховых выплат по страховым случаям и соблюдению сроков выплат, предусмотренных как законодательными актами, так и условиями договора страхования.
А подразделения, занимающиеся непосредственно продажами, теперь имеют функциональное и специализированное разделение: обслуживание корпоративных клиентов и работа с физическими лицами. Эти направления требуют разных подходов как с точки зрения стратегий, затрат, объемов, так и с психологической стороны – мастерства менеджеров по продажам, отстраивания взаимоотношений, способов удержания клиентов.
– Откройте секрет: как не только привлечь клиента, но как влюбить его в компанию?
– Здесь можно много говорить и о маркетинговых технологиях, повышении качества сервиса и другом. Но главное, нужно быть с клиентом предельно честным, терпеливым и ответственным – держать слово, обязательства. Нести позитив и заботу. Одним словом, быть соратником, стараться быть другом.
– Какие направления Вы будете усиливать – розничное страхование по авто или медицине, или в чистом виде корпоративные продукты?
– Все основные направления. Альянс Полис – универсальная компания с высоким уровнем профессионализма, мы работаем уже более 15 лет, развиваясь во всех сегментах рынка общего страхования – всего – по 9 обязательным видам и 15 добровольным. В этом году для нас наиболее приоритетными направлениями являются автострахование, медицинское и корпоративное страхование.
– Разве сегодня есть спрос на добровольное автострахование?
– Понижение спроса, конечно, сегодня наблюдается. Но я бы пока не говорила, что оно значительное в данном сегменте. Напротив, владельцы автомобилей, которые умеют грамотно планировать семейный бюджет, тем более в экономически сложные времена, хотят обезопасить себя и свои риски. Сегодня кризис, люди уязвимы, растет криминал, растут и потери. А обязательное автострахование защищает ответственность автовладельца только от его же вины, то есть компания выплачивает сумму тому, чей автомобиль был поврежден по вашей вине. А кто возместит ущерб лично вам в ДТП или другом случае? Если авто обокрали, поцарапали, повредили и скрылись с места? Или на машину во время бури упала тяжелая ветка, изувечив кузов? Или случился пожар из-за банального замыкания в проводке? Или произошло ДТП, не важно по чьей вине… Для покрытия таких убытков и предусмотрены добровольные программы страхования АвтоКАСКО. Конечно, чем больше рисков вы выберете, тем выше будет стоить страховка, но при этом больше будет сумма выплат. Мы не поднимаем тарифы на добровольное автострахование, напротив, в нашей компании его стоимость стартует от 1,3% от рыночной цены автомобиля.
– Длительный опыт в финансовом секторе повлиял на Ваше отношение к личным финансам и личным инвестициям?
– В силу профессии, я – рисковик в страховании, всегда могу оценить риски, и финансовые в том числе. Профессия и натура оказали хорошее влияние. Как кормилец семьи и мама, я щедра, но при этом внимательно отношусь к личным финансам.
– Не могли бы Вы дать прогноз по поводу того, как будет развиваться страховой рынок в Казахстане после окончания кризиса?
– Начнется бурный рост, тем более что наш рынок страхования, я считаю, имеет отличные перспективы.
