Неиллюзорная гарантия от Правительства Казахстана
Банки Казахстана «полюбили» местный рынок депозитов… не прошло и два года. Хотя еще в 2007 году вклады населения были лишь дополнительным, вернее второстепенным фондированием для фининститутов. Высокие ставки по ним предлагали лишь избранные, все остальные «купались» в зарубежных деньгах.
Прошло два года, и сейчас банки Казахстана активно привлекают народные деньги, используя различные маркетинговые и процентные изощрения, к примеру, теперь в своих рекламных роликах банки стали упоминать и такое преимущество, как гарантия вкладов государством. Хотя это страхование существует уже давно, ведь как таковая система гарантирования депозитов сформировалась в 1999 году, но только сейчас банки упоминают эту гарантию. Безусловно, в условиях жесткой борьбы за каждого вкладчика любые меры хороши, особенно гарантия государства на все вклады. И доверие к банкам и правительству по-прежнему находится на высоком уровне. Так, согласно данным Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, по состоянию на 1 марта сумма вкладов физических лиц составила 1 623,9 млрд. тенге (20,0% от общей суммы вкладов), увеличившись за февраль 2009 года на 117,5 млрд. тенге (7,8%).
О том, депозиты каких банков правительство не гарантирует и как определить проблемный банк, в интервью «Капитал.kz» рассказала Бахыт Маженова, председатель АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов».
– Как определяется сумма календарных взносов для каждого банка? Если существуют более рискованные банки, согласно Вашим исследованиям, насколько сумма взносов отличается для них от менее рисковых?
– Банки-участники системы гарантирования депозитов на ежеквартальной основе платят АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» обязательные календарные взносы. Данные взносы уплачиваются по ставкам, дифференцированным в зависимости от финансового состояния, степени и профиля рисков банков-участников. Чем выше уровень финансовой неустойчивости и рискованности банка-участника, тем выше ставка его календарного взноса. Дифференцированные ставки рассчитываются на основе количественных и качественных индикаторов. По результатам расчетов значений этих показателей определяются интегрированный рейтинг (общий накопительный балл) банков-участников и их классификационная группа (всего пять классификационных групп). Каждой классификационной группе соответствует своя ставка календарного взноса. Так, банки-участники, находящиеся в лучшей группе, платят по ставке 0,04% от гарантируемой депозитной базы, а банки, попавшие в худшую группу, – по 0,38%.
– По каким показателям банка или его отчетности фонд считает тот или иной банк рисковым, а значит, выплачивает большую сумму взносов? И платят ли больше те банки, которые не входят в 10-ку крупнейших банков по активам и депозитной базе?
– Как уже упоминалось ранее, степень рисковости и финансовой устойчивости банков определяется на основе рейтинговой оценки как относительных количественных финансовых коэффициентов, так и качественных показателей работы банка-участника. Данные показатели рассчитываются на основе финансовой отчетности, получаемой фондом от Национального банка, Агентства финансового надзора и самих банков-участников. К количественным показателям относятся показатели адекватности капитала, качества активов, концентрации активов, доходности и ликвидности банка-участника. К качественным показателям относятся: отсутствие или наличие нарушения пруденциальных нормативов, применение в отношении банков регуляторными органами ограниченных мер воздействия, санкций и/или штрафов, отсутствие или наличие рейтинга от международных рейтинговых агентств, наличие или отсутствие превышения установленных ставок вознаграждения по привлеченным депозитам физических лиц за отчетный месяц. По результатам расчетов значений этих показателей определяется общий накопительный балл.
Методика определения рейтинга банка едина для всех банков-участников, и расчет осуществляется в соответствии с нормативным документом фонда «Правила определения размера и порядка уплаты обязательных календарных, дополнительных и чрезвычайных взносов». Банки-участники ранжируются не по размеру активов или депозитов, а по финансовому состоянию и профилю рисков. Что касается депозитной базы, то чем больше ее размер, тем больше будет сумма календарного взноса банка-участника.
– В связи с вхождением государства в состав акционеров четырех ведущих банков изменятся ли для них взносы в фонд? Особенно этот вопрос касается «Альянса» и «БТА»?
– Если вхождение государства в состав акционеров повлечет за собой улучшение или ухудшение финансовых показателей банка-участника, то ставка календарного взноса и соответственно сумма календарного взноса могут измениться.
– В конце прошлого года депутаты рассмотрели законопроект относительно вкладов населения, согласно которому банки, не раскрывающие информацию, касающуюся акционеров, и другую информацию, с 2010 года не могут привлекать депозиты от населения? Получается, что в таком случае фонд не будет гарантировать депозиты этого банка?
– Поставленный вопрос не корректен. Изменения в закон, на которые делается ссылка, будут относиться к банкам, которые не привлекли крупного участника – физическое лицо, родительский банк, либо холдинговую компанию, имеющих определенный рейтинг одного из рейтинговых агентств, перечень которых и минимальный требуемый рейтинг установлен уполномоченным органом. Такие банки будут не вправе проводить банковские операции. Уполномоченный орган приостановит деятельность такого банка по привлечению депозитов. Данная норма вступит в силу 1 января 2010 года. Однако депозиты, привлеченные до приостановления данной деятельности, подлежат гарантированию.
– По поводу индикаторов для опасений вкладчиков банков Вы в одном интервью говорили, что это «когда банк начинает предлагать очень высокие ставки по депозитам, то есть зазывать клиентов». Сейчас практически все казахстанские банки стали увеличивать ставки вознаграждения, может ли это являться тревожным сигналом для банковской системы или это скорее веяние времени?
– Действительно, банк, предлагая высокую цену за привлечение денег, должен где-то и как-то эти деньги разместить по более высокой ставке. Вопрос в том, сможет ли банк это сделать? Тем более сегодня – при сокращении объемов кредитования экономики.
В настоящее время фонд осуществляет постоянный мониторинг за изменениями максимальных ставок вознаграждения, предлагаемыми банками по депозитам. Согласно последним данным, за период с декабря 2008 года по февраль 2009 года произошло увеличение максимальных ставок вознаграждения и в тенге, и в иностранной валюте в среднем на 2% у некоторых банков (6 из 36 банков). Поэтому нельзя сказать, что практически все казахстанские банки стали увеличивать ставки вознаграждения.
– Если говорить о всей банковской системе, то дефолты и ликвидация каких банков могут привести к дефолту государства?
– Вероятность одновременной ликвидации нескольких банков низка, не говоря уже обо всей системе. Но если все-таки подобная ситуация произойдет, то речь уже будет идти о системном банковском кризисе, в разрешении которого будут принимать участие все органы, отвечающие за финансовую стабильность: прежде всего АО «ФНБ «Самрук-Казына», Национальный банк РК, Агентство финансового надзора, правительство в лице Минфина, ну и, система гарантирования депозитов, то есть все вопросы, будут решаться государством.
– С чем связан тот факт, что фонд гарантирует вклады не 37, а 36 банкам?
– Из 37 банков второго уровня АО «ЭксимБанк Казахстана» по роду своей деятельности не занимается привлечением депозитов физических лиц, поэтому он не входит в систему гарантирования депозитов.
– Некоторые казахстанские банки с участием иностранных акционеров гарантируют свои вклады именно своим присутствием в международной финансовой группе, к примеру, АТФ Банк. Насколько это оправданный шаг, и верят ли казахстанцы международным финансовым институтам, не ставят ли банки такими рекламными слоганами под сомнение гарантии государства и фонда в частности?
– Не думаю, что подобные слоганы ставят под сомнение гарантии государства, поскольку в случае дефолта АТФ Банка выплатой возмещения депозиторам будет заниматься казахстанская система гарантирования депозитов, а не система гарантирования депозитов Италии. Использование таких рекламных приемов может быть объяснено тем, что банки с иностранным участием априори считаются более устойчивыми, поскольку, в отличие от отечественных банков, имеют поддержку материнского банка либо холдинга.
– Как Вы считаете, приход российских банков на наш рынок (Сбербанк, ВТБ) может спровоцировать переток депозитов между странами, то есть Россией и Казахстаном, или эти деньги остаются внутри республики? Тем более эти банки страхуют депозиты гарантией как казахстанского правительства, так еще и российского.
– В каком банке предпочтет вкладчик открыть свой депозит: в казахстанском или российском будет зависеть только от уровня доверия населения данному банку и от того, насколько выгодные условия по депозитам предлагаются в том или ином банке. Что касается перетока депозитов, то могу сказать, что для ясного понимания условий необходимо уметь анализировать ситуацию на отечественном банковском рынке, а уж потом в другом государстве. Переток депозитов между странами также возможен, если сумма гарантийного возмещения в одной стране выше, чем в другой. Размер гарантийного возмещения в Казахстане равен 5 млн. тенге или более 1 млн. российских рублей по курсу на 14 апреля 2009 года (1RUR= 4,51 KZT), в России – 700 тыс. рублей. Выходит, в казахстанских банках держать депозиты российским гражданам выгоднее…
Также хотела бы еще раз повторить, что в случае дефолта любого дочернего банка иностранного банка в Казахстане выплатой возмещения будет заниматься именно казахстанская система гарантирования депозитов. Здесь не существует двойной гарантии. И российская система гарантирования депозитов не будет отвечать по обязательствам Сбербанка в Казахстане. В случае если гражданин Казахстана откроет счет или сделает вклад в любом из российских банков на территории Российской Федерации, только в этом случае АСВ будет выполнять обязательства обанкротившегося банка в отношении гражданина Казахстана. И аналогично, наша система выплатит сумму возмещения нерезиденту Казахстана, если счет или депозит им был открыт в банке на территории Казахстана.
