Осталось 3 года до развития рынка револьверных карт Казахстана
Сейчас в Казахстане только «ленивый» банк не выпускает кредитные карты. Однако особого роста в этом сегменте в текущем году ожидать не стоит, уверены аналитики. В силу того, что револьверные карты фактически представляют собой кредитные линии, ставки по ним продолжат оставаться на высоком уровне, что не позволит привлечь дополнительный приток клиентов, пояснил Бахтияр Бакас уулу, независимый эксперт. К тому же, по его мнению, можно прогнозировать незначительное повышение ставок по кредитам.
Сейчас ситуация складывается таким образом, что кредитование в целом значительно снижается, еще работающие казахстанцы стараются откладывать свои средства, нежели «затариваться» ультрасовременными дорогостоящими товарами. В частности, на конец марта банки выдали физическим лицам 2 443 203 млн. тенге, показав незначительное снижение по сравнению с февралем и несущественный рост с начала года. Впрочем, в этом году, уверены эксперты, активного кредитования со стороны банков ожидать не стоит, так как у последних нет свободной ликвидности, а у населения нет желания брать в долг.
«На фоне положительной тенденции развития экономики кредитные карты служат мощным механизмом расширения платежеспособного спроса и, соответственно, активно стимулируют потребление», – отмечает Анна Абалкина, заместитель заведующего кафедрой мировой экономики и международного бизнеса Финансовой академии при Правительстве РФ. Хотя, по ее мнению, существует и множество рисков как для потребителей, так и для самих банкиров при выдаче револьверных карт.
В условиях кризиса ситуация меняется. Во-первых, в нынешних кризиса кредитные карты зачастую используются для рефинансирования ранее взятых кредитов, например, потребительских. Во-вторых, рост безработицы вызывает риски неплатежеспособности и рост проблемных кредитов у банков. А это, в свою очередь, потребует развития института коллекторских агентств для решения проблемы невозвратных кредитов.
«Россия, где рынок кредитных карт распространен в большей степени, чем в Казахстане, в условиях финансового кризиса столкнулась с проблемой активного снятия наличных средств через кредитные карты», – добавила российский эксперт. Преимущественно это было связано с необходимостью внесения платежей по другим потребительским кредитам или даже кредитным картам. В условиях кризиса ликвидности в конце 2008 года ряд российских банков были вынужден установить лимиты по снятию наличных средств через банкоматы.
В Казахстане на новые продукты кредитования, в частности кредитные карты, будет предъявляться повышенный спрос. Однако, считает она, необходимо учитывать тот факт, что в условиях неблагоприятной конъюнктуры как на мировом, так и на национальном финансовом рынке существуют ограниченные перспективы активного развития этого инструмента, поскольку банки имеют незначительные возможности для привлечения дополнительных пассивов, которые могут быть направлены на кредитование физических лиц. Кроме того, существует и другая проблема, связанная с адекватностью оценки платежеспособности заемщика.
Со своей стороны игроки банковского рынка считают, что потенциал рынка кредитных карт Казахстана огромен. «Популярность пластиковой карточки, по сравнению с наличными денежными массами, растет с каждым днем», – рассказали нам в БТА. Возможность сэкономить проценты при обналичивании, безопасность по сравнению с наличными денежными средствами, развитие сети POS-терминалов в магазинах, супермаркетах, скидки, получаемые при оплате товаров и услуг, – все это способствует развитию рынка кредитных карт. К тому же, условия выпуска кредитных карточек банками второго уровня аналогичны, приоритетными становятся дополнительные услуги, предлагаемые для привлечения клиентов.
Первым в револьверном или карточном кредитовании проторил дорожку Альянс Банк, а сейчас многие банки предлагают вполне конкурентные условия по кредитным карточкам. К тому же, это наиболее выгодный сегмент кредитования для самих БВУ, так как затраты исчисляются лишь из стоимости выпуска карточки и рассылки. Хотя многие банкиры осуждали Альянс за «нерадивую» рассылку карточек по почте, но затем стали придумывать свои способы распространения карт среди населения.
Как нам ранее рассказывал источник, близкий к банковскому сектору, разработке методологии карточных продуктов, конец 2007 года и весь 2008 год Альянс Банк посвятил развитию кредитования через револьверные кредитные карты. Как известно, Альянс проводил очень активную политику в области персонального потребительского кредитования.
Но в рамках этого вида кредитования сотрудничество банка с клиентом – временное: закончился срок кредита и, если есть желание получить новый, – всю процедуру проверки, принятия решения и оформления кредита – нужно проходить заново.
Револьверный кредит посредством платежной карты – это самое долгосрочное сотрудничество, когда можно не только погашать кредит, но и на следующий день вновь брать деньги в кредит, которые клиент вчера внес в счет погашения кредита (за минусом начисленных процентов и комиссий). Такое долгосрочное сотрудничество выгодно и банку, и клиенту.
Интерес к этому рынку особо усилился после начала кризиса, банки стали искать новые способы кредитования, одни финансовые институты выставили своих менеджеров в ведущих супермаркетах мебели и бытовой техники. Сейчас их число значительно снизилось, остались лишь самые стойкие банки. И взамен традиционному кредитованию банки стали выпускать револьверные карты. Так, в этом году крупнейший HSBC решил вывести на рынок свои кредитные карточки, ограниченным выпуском скоро на рынке будет представлен и АТФ.
А kaspi bank пошел дальше всех и предложил кредитную карту за 15 минут, лимитом до 1,5 млн. тенге. Как отметил Павел Миронов, управляющий директор kaspi bank, в течение последних двух лет банк инвестировал более $10 млн. в изменения технологий банка и разработку новых продуктов. В ноябре 2008 года банк также запустил уникальный инновационный продукт – массовую револьверную кредитную карту.
Одними из важных качеств этого продукта являются гибкий график погашения и маленький ежемесячный платеж. Данные качества продукта особенно важны для клиентов в текущей ситуации ухудшения платежеспособности населения в целом. Впрочем, все банки считают свои условия по револьверным картам достаточно выгодными. Одним из главных достоинств все же является то, что для получения таких карт не требуется закладывать имущество или пользоваться поручительством. Также при данном виде кредитования необязательно сообщать банку, на что используются заемные денежные средства. В основном револьверные кредитные карты используются для оплаты товаров и услуг, причем клиент может совершать покупки в пределах кредитного лимита и выплачивать минимальный платеж для погашения долга.
В целом, именно в США чрезмерная распространенность кредитных карт привела к тому, что у одного американца на руках было более 3 револьверных карт разных банков, за счет которых человек погашал кредиты в банках. Поэтому в случае дефолта сразу три банка сталкивались с невозвратностью кредитов. Именно во избежание этого казахстанские банки стали выпускать кредитные карты ограниченным количеством. К тому же, пока особой популярностью этот продукт не пользуется, но в ближайшие 3-5 лет, прогнозируют аналитики, револьверные карты станут неотъемлемой частью портмоне каждого казахстанца со средним достатком.
