Револьверные или кредитные карты в Казахстане существуют уже почти год, но даже в свой юбилей этот банковский продукт не получил широкого распространения. Хотя в развитых странах такие карточки достаточно популярны. Когда казахстанские банки запускали этот продукт, были большие перспективы для револьверного кредитования, однако нагрянувший кризис «утихомирил» рвение банков в производстве новых кредитных карт. О том, как будет в Казахстане развиваться данный вид кредитования и какие риски он несет в эксклюзивном интервью «Капитал.kz» рассказал Роберт Мажейко, управляющий директор Oliver Wyman по Центральной и Восточной Европе.
- Как Вы считаете, может ли револьверное кредитование в Казахстане стать популярным в ближайшие годы? Почему банки все активнее предлагают данный продукт?
- Переход к кредитным картам и другим револьверным потребительским кредитам – это нормальный процесс развития розничных банковских услуг. На первом этапе большинство банков на развивающихся рынках обеспечивают клиентов терминалами для производства платежей в месте совершения покупки, а также предоставляют индивидуальные ссуды для финансирования покупки предметов домашнего обихода. Дебетовые карточки обычно используются для выплаты заработной платы, при этом большинство клиентов все еще предпочитают снимать наличные в банкоматах вместо того, чтобы использовать карточки для производства платежей, ввиду того, что сначала они не везде принимаются.
Со временем карточки становятся более распространенными, и клиенты начинают использовать их для платежных операций. В англосаксонских странах платежные карточки со временем эволюционировали в кредитные. Однако в других странах, таких как Япония и некоторые страны континентальной Европы, незначительное количество операций осуществляется в кредит, но даже в этом случае кредит обычно погашается к концу месяца.
В Казахстане количество кредитных карт в процентном отношении к общему числу пластиковых карточек все еще очень мало, поэтому в средне- и долгосрочном плане их количество непременно будет расти. В краткосрочном плане банки также находятся в поиске сегментов, которые обеспечивают хорошую прибыльность, чтобы финансировать недостаток своих капиталов и дефицит ликвидности. Кредитные карты и другие револьверные потребительские кредиты могут быть очень выгодными, если держать риск под контролем.
- Не спровоцирует ли кредитование через револьверные карты новый кредитный бум в республике? Могут ли револьверные карты заменить традиционное потребительское кредитование?
- Рост использования кредитных карт и других револьверных потребительских кредитов на самом деле связан с распространением потребительского кредитования. Однако, с учетом неширокого использования кредитных карт в Казахстане, маловероятно, что само по себе это вызовет новый кредитный бум. Большинство банков сейчас сталкиваются с проблемами, связанными с финансированием и капитализацией, и при этом они не могут значительно наращивать кредиты. Основная часть клиентов также все в большей мере обеспокоены экономической ситуацией, и могут не захотеть идти на значительное увеличение своих сумм заимствования и трат, пока не увидят подъема.
Кредитные карты и револьверные кредиты на самом деле заменят некоторые из более традиционных потребительских кредитов. Банки заинтересованы в больших количествах револьверных кредитов, поскольку они обеспечивают более стабильный источник дохода. К примеру, бизнес-модели, используемые некоторыми ведущими игроками российского рынка потребительского кредитования, предполагает на первом этапе предоставление потребительских кредитов, а затем продажу кредитных карт в нагрузку клиентам с хорошей историей погашения.
- Какие риски несет данный вид кредитования как для банков, так и для потребителей?
- Для клиентов основной риск связан с тем, что они могут превысить свои силы. Это особенно относится к клиентам со слабым финансовым образованием. Чтобы снизить такой риск, банки обычно ограничивают кредитную линию в зависимости от дохода и соблюдения графика погашения заемщиком.
Для банков кредитные карточки связаны с высоким риском и одновременно представляют высокодоходный сегмент.
Однако существует значительное различие между сегментами – некоторые сегменты (например, стороны в сделке) на самом деле связаны с малым риском, но в то же время малодоходны. В целом риск, связанный с револьверным кредитом, не обязательно должен быть значительно выше, чем для эквивалентного потребительского кредита. Однако кредитование на основе кредитных карт может стать весьма опасным в случае значительного понижения стандартов андеррайтинга в результате острой конкуренции. Это одна из причин банкротства кредитных карточек в Корее и Тайване.
При нормальных обстоятельствах основной риск связан с тем, что клиенты редко применяют карту, но постепенно используют свой лимит, когда им грозит бедственное финансовое положение (например, при потере работы). Это может вызвать значительные убытки и еще больший прессинг на активы и состояние ликвидности банков. Чтобы управлять этими рисками, банки должны иметь адекватные системы управления лимитом и сильные стандарты андеррайтинга. Лимиты снятия наличности должны тщательно контролироваться, поскольку клиенты, испытывающие финансовые трудности, могут снимать наличные для обслуживания своих кредитов.
- Что обычно выступает залоговым обеспечением для получения кредитов через револьверные карты? Насколько эти залоги ликвидны, а, значит, интересны для банков?
- Стандартные кредитные карты обычно являются необеспеченными продуктами. Однако некоторые револьверные кредиты могут иметь залоговое обеспечение (например, кредитные линии под залог дома/квартиры). Наличие ликвидного обеспечения помогает снизить риски. Однако на рынке, характеризующемся падением цен, большая часть залоговых обеспечений не слишком ликвидна, то есть не может на самом деле использоваться банками как залоговое обеспечение (если клиенты не согласятся с большими поправками на уменьшение стоимости).
- Насколько, по Вашему мнению, процентные ставки по револьверному кредитованию выгодны для клиентов и для самих банков?
- Обычно процентные ставки по кредитованию на основе кредитных карт достаточно высоки, для того чтобы обеспечить банкам хорошую прибыльность с корректировкой на риск. Высокая конкуренция может привести к снижению ставок для некоторых клиентов, но обычно не так, чтобы бизнес оказался неприбыльным. В текущей ситуации ставки, вероятнее всего, пойдут вверх, если учесть, что стоимость фондирования также значительно возросла для банков.
- Во всем мире револьверное кредитование считается одним из возможных катализаторов следующей волны кризиса, можно ли говорить об этом и в Казахстане?
- Для того чтобы это случилось, развитие кредитных карт и других револьверных потребительских кредитов должно иметь значительный размах. Чего в Казахстане не наблюдается. Револьверный кредит не обязательно должен быть негативным фактором. Использование револьверного кредита на самом деле может быть выгодным как для банков, так и для клиентов, если в банках существует эффективное управление рисками, и если клиенты ответственно используют кредиты.
