Почему исламским банкам невыгодно заниматься ипотекой?

Член совета по принципам исламского финансирования исламского банка Zaman Bank Адильбек Рыскулов считает, что почти 15 лет развитие финансирования по нормам шариата в Казахстане сдерживали законодательные барьеры, главным образом связанные с налогообложением и регистрацией операций. Из-за них в стране не могли полноценно запустить и исламскую ипотеку, сообщает корреспондент центра деловой информации Kapital.kz.

«Нас часто спрашивают, когда мы запустим исламскую ипотеку? В мировой практике исламская ипотека реализуется через договоры купли-продажи или аренды. То есть банк в любом случае должен купить эту недвижимость и зарегистрировать квартиру или дом на БВУ... А после начать платить соответствующие налоги. Например, для физических лиц (ежегодный - Ред.) налог на имущество может доходить до 0,1% от кадастровой стоимости недвижимости (по определенным сделкам - Ред.). А для юридических лиц ставка налога на имущество составит 1,5% от (среднегодовой - Ред.) балансовой стоимости квартиры или бизнес-центра. Таким образом, это совершенно разная ставка налога. Получается, если банк станет собственником недвижимости и сдаст ее в аренду своему клиенту, так или иначе свои расходы он должен компенсировать и частично переложить на клиента», - отметил Адильбек Рыскулов на встрече с журналистами в Алматы.

В результате, по его словам, стоимость исламской ипотеки была бы «в разы выше», чем в традиционных банках.

«В итоге исламская ипотека становилась неконкурентоспособной. В Налоговом кодексе этот вопрос (по налогам - Ред.) был не урегулирован на протяжении 15 лет», - уточнил эксперт.

Финансирование покупки автомобиля в исламских банках строится по той же схеме, что и исламская ипотека.

«Банк должен сначала приобрести автомобиль, зарегистрировать его на себя, получить техпаспорт, госномер... И вот эта вся беготня занимает время. Законодательство не регулирует такие сделки таким образом, чтобы они проводились в более упрощенном формате. В целом же в законодательстве много мелких, точечных проблем, с которыми исламские банки сталкиваются ежедневно. А когда мы обращаемся к компетентным органам с просьбой их решить, нас не всегда слышат», - подчеркнул Адильбек Рыскулов.

По его словам, «только в последние годы банковское законодательство начало меняться». 

«Изменился подход со стороны финрегулятора, в новом законопроекте о банках появится понятие "исламские окна". Ситуация с регулированием исламских банков может кардинально измениться», - считает Адильбек Рыскулов.

Председатель правления Zaman Bank Гульфайруз Асаева предположила, когда БВУ может запустить исламскую ипотеку. 

«Это очень сложный продукт, и я не думаю, что в 2026 году у нас получится его запустить.  К тому же исламская ипотека требует определенные длинные ресурсы, и такая ипотека находится у нас в проработке», - отметила она. 

К основным видам исламской ипотеки относятся:

• Мурабаха - банк покупает недвижимость и продает ее вам с наценкой в рассрочку. Наценка фиксируется при заключении договора.

• Иджара - банк покупает жилье и сдает его вам в аренду. После полной оплаты платежей право собственности переходит к клиенту.

• Мушарака - совместное владение недвижимостью. Банк и клиент вместе владеют жильем, а клиент постепенно выкупает долю банка, одновременно выплачивая арендную плату за его часть.

АО «Исламский банк Zaman Bank» было создано в июне 1991 года как региональный банк с головным офисом в Экибастузе. В 2013 году банк объявил о намерении перейти на исламские принципы финансирования. В 2017-м получил лицензию исламского банка, а в 2020-м его головной офис был передислоцирован в Астану. 

Согласно аудированной отчетности за 2024 год, крупным акционером банка является Алан Абгужинов – 57,3%. Оставшаяся доля сконцентрирована у миноритариев. Среди них - Исламская корпорация по развитию частного сектора – 5%.