ESG-стратегия и антифрод как основа устойчивости банка

В преддверии 37-летия Банка ЦентрКредит первый вице-президент БЦК Рустам Тенизов рассказал корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz о том, как социально ответственное кредитование помогает снижать риски и повышать устойчивость банка, почему «зеленое» финансирование становится приоритетом, а также какие технологии БЦК использует для борьбы с онлайн-мошенничеством.

- Сейчас финансовые организации активно внедряют принципы ESG. Что включает в себя социально ответственное кредитование, и как банк его продвигает?

- Банк ЦентрКредит всегда в своей политике придерживался принципов устойчивого развития и социально ответственного кредитования. Современные ESG-подходы помогли структурировать этот вектор в виде конкретных инструментов.

В 2023 году мы утвердили Стратегию устойчивого развития до 2025 года как часть общей корпоративной стратегии. В рамках нее были внедрены принципы, разработана и утверждена Политика ответственного финансирования. Так как мы досрочно достигли поставленных целей, в 2024 году была утверждена обновленная Стратегия развития до 2030 года – с полноценной ESG-стратегией.

Что такое социально ответственное финансирование простыми словами? Приведу пример в розничном кредитовании нашего банка. Мы применяем скоринговые модели, используя инструменты машинного обучения и искусственного интеллекта (ИИ), которые формируют персонализированные предложения для каждого клиента. Ключевой принцип – это risk-based pricing, то есть индивидуальное ценообразование в зависимости от уровня риска клиента. Благодаря этому подходу добросовестные заемщики не переплачивают за риски, связанные с проблемными клиентами. Мы обеспечиваем справедливость в кредитовании и ожидаем, что каждый клиент своевременно вернет полученные средства.

- Я правильно понимаю, что всех потенциальных заемщиков вы оцениваете с точки зрения ESG? Какие факторы важны в этом случае – например, для корпоративного бизнеса?

- В рамках корпоративного бизнеса очень важно, какой эффект данный бизнес оказывает на общество, окружающую среду, какой корпоративной политики придерживается компания и как поддерживает своих сотрудников. Поэтому для банка важно выбирать партнера для дальнейшего финансирования, в том числе через призму таких принципов, а исходить не только из доходности планируемого проекта.

Для корпоративных заемщиков мы проводим заключения по оценке экологических и социальных рисков. Они включают анализ выбросов парниковых газов, оценку программ повышения энергоэффективности, определение подверженности климатическим рискам, проверку состояния охраны труда, анализ требований к подрядчикам и поставщикам, контроль соблюдения прав человека.

После выхода руководства АРРФР по оценке экологических и социальных рисков наши инструменты и политика были адаптированы под новые требования. С 2025 года мы применяем комплексную ESG-оценку для сегмента корпоративного бизнеса.

- Можно ли тогда сделать вывод, что социально ответственное кредитование влияет на финансовую устойчивость банка? Как вы оцениваете это влияние?

- Безусловно, такой вывод абсолютно обоснован. Социально ответственное кредитование напрямую влияет на финансовую устойчивость банка через несколько ключевых механизмов.

Интеграция ESG-критериев в процессы оценки заемщиков позволяет нам снижать кредитные и репутационные риски, расширять доступ к «зеленому» фондированию и укреплять доверие стейкхолдеров. Банк ЦентрКредит одним из первых в Центральной Азии утвердил Климатическую стратегию с амбициозной целью 400 млрд тенге «зеленых» кредитов для снижения выбросов и повышения устойчивости энергетического сектора.

Хотелось бы отдельно отметить наш высокий ESG-рейтинг в 75 баллов. По оценке S&P Global Corporate Sustainability Assessment, мы вошли в топ-15% банков всего мира по уровню ESG-зрелости. Такого результата нет ни у кого в Казахстане.

Как участник Глобального договора ООН, мы также оцениваем социальные факторы у заемщиков и поставщиков, продвигая принципы прав человека, гендерного баланса и доступности финансовых услуг. Это способствует выполнению национальных обязательств Казахстана по Парижскому соглашению.

Также БЦК – единственный среди БВУ (банков второго уровня – Ред.), активно сотрудничающий с международными финансовыми институтами по этому направлению. В рамках программы ЕБРР GEFF осуществляется кредитование проектов, которые способствуют развитию «зеленых» технологий, включая финансирование электромобилей для снижения выбросов CO₂. В 2025 году планируется выпуск первых «зеленых» облигаций Банка ЦентрКредит для финансирования проектов, направленных на достижение климатических целей и расширение «зеленого» портфеля.

Для нас устойчивое развитие – это не просто слова и не просто тренд. Мы существуем на рынке уже 37 лет. Поэтому для нас устойчивое развитие – это те принципы, которые отражаются в нашем существовании. И все те принципы, которые применяются – в том числе социально ответственное кредитование – помогают банку в первую очередь добиваться устойчивости и стабильности.

- Давайте теперь поговорим об онлайн-мошенничестве. В последние годы оно стало глобальной проблемой, которая не обошла стороной и нашу страну. Расскажите, как в БЦК выстроена работа по предотвращению случаев мошенничества и по общей борьбе со злоумышленниками?

- Да, конечно, сейчас идет бурное развитие технологий и цифровизации всех услуг. Активно работают не только банки. Государственные услуги также переводятся в онлайн. И у этого тренда есть свои слабые стороны и уязвимые моменты. Мошенники активизировались, производится очень много атак, в том числе и на наших клиентов.

Мы, как и другие БВУ, вкладываем большие ресурсы в инфраструктуру по борьбе с мошенничеством. Наши антифрод-системы обновляются, сценарии актуализируются практически ежедневно. Мы используем различные модели, в том числе поведенческие, а также элементы искусственного интеллекта, чтобы отслеживать и выявлять подозрительные транзакции.

Система самообучаемая и с каждым месяцем быстрее определяет закономерности и отклонения или нетипичное поведение. Соответственно, мы можем скорее выявлять признаки дропперских операций, что приводит к оперативному вмешательству и блокированию счетов. Только в этом году наши антифрод-системы заблокировали тысячи подозрительных транзакций.

Нам удается предотвращать достаточно большие суммы потенциальных убытков для наших клиентов – это можно увидеть, например, в аналитике ПКБ (Первого кредитного бюро – Ред.).

Но, конечно, нельзя забывать о том, что здесь многое зависит и от клиента. Поэтому бдительность – обязательна. В этом плане мы занимаемся постоянным освещением различного рода мошеннических атак как на своих сайтах и приложениях, так и в СМИ. Как только выявляется новый кейс, мы информируем об этом клиентов и призываем их соблюдать осторожность.

- Вы говорите, что банк обновляет сценарии, использует поведенческие модели, вводит ИИ для отслеживания возможных мошеннических схем. Может ли это влиять на скорость обслуживания? Как найти баланс, чтобы клиент был доволен и защищен, и чтобы банк соблюдал все свои процедуры?

- Современные тренды, конечно, призывают к тому, что человек уже не готов ждать даже секунду. Вспоминается прошлое, когда мы могли загружать несколько минут одну фотографию на домашнем компьютере и были этим довольны. На сегодняшний день любое зависание операции более чем на секунду вызывает недовольство клиента.

Но клиентский путь и его опыт являются для банка основными измерителями качества получаемых услуг. И здесь нам очень сильно помогают элементы ИИ. Мы внедряем различные модели, которые достаточно быстро анализируют и принимают решения. То есть для клиента это может быть даже незаметно – всё происходит в фоновом режиме.

- Расскажите о самых распространенных видах киберугроз.

- Самая главная – утечка персональных данных. Мошенники различными способами добиваются того, чтобы клиенты передали свои личные данные и коды, которые отправляются из банка. Они применяют разнообразные уловки, в том числе установку специальных приложений удаленного доступа для управления мобильными телефонами, различными приложениями и персональными компьютерами наших клиентов. Поэтому здесь надо быть очень бдительными.

Конечно, существуют и другие угрозы – социальная инженерия, фишинговые атаки. В последнее время мошенники начали применять элементы искусственного интеллекта: дипфейк и прочие технологии. Но пока самая большая проблема – это именно утечка персональных данных.

- Какие есть инициативы по борьбе с мошенничеством совместно с другими банками или госорганами? 

- Самая большая инициатива, которую мы активно поддерживаем – это Антифрод-центр, созданный по инициативе Национального банка, где объединились все банки, операторы связи и правоохранительные органы для того, чтобы своевременно отслеживать мошеннические транзакции, выдачи мошеннических кредитов, а при необходимости – новые тренды мошенничества. Здесь происходит достаточно большая совместная работа, в том числе с информированием общества.

- Поделитесь советами, которые могут помочь клиентам избежать мошенничества.

- Самое главное – никогда не стоит расслабляться. Это касается абсолютно всех. Поэтому бдительность – в первую очередь.

Во-вторых, категорически не рекомендуется передавать какую-либо персональную информацию по телефону. Хочу напомнить: ни одна государственная организация и ни один банк никогда не запросят у вас личные данные (коды подтверждения или иную конфиденциальную информацию) по телефону. Если кто-то это делает – перед вами, скорее всего, мошенник.

И наконец, будьте крайне осторожны с обещаниями большой сиюминутной выгоды или легких денег. Помните: бесплатный сыр бывает только в мышеловке.