Основные нововведения сектора общего
страхования в 2025 году, как и прежде, связаны с обязательным
автострахованием. В апреле этого года водители мопедов будут обязаны зарегистрировать
свои двухколесные транспортные средства – им необходимо будет оформлять
обязательную автостраховку. Также продолжится концептуальное обсуждение
обязательного страхования жилой недвижимости: землетрясения в Алматы в начале 2024 года и масштабные паводки актуализировали необходимость
реализации массового страхования
недвижимости населения на случай стихийных бедствий. Об этих и других
изменениях корреспонденту центра деловой
информации Kapital.kz рассказали эксперты.
Председатель правления АО «Страховая компания
Freedom Insurance» (Freedom Insurance) Азамат Керимбаев сообщает, что с 1 января 2025 года
страховой агент (за исключением страхового агента, который является финансовой организацией) не вправе
осуществлять посредническую деятельность по заключению договоров страхования
без наличия действующего договора страхования своей гражданско-правовой
ответственности (ГПО) перед третьими лицами. Объектом этого договора являются
риски, связанные с профессиональной ответственностью страхового агента.
«Договор страхования ГПО страхового
агента перед третьими лицами должен быть заключен со страховой организацией, которая
не имеет действующего договора поручения
с этим страховым агентом на осуществление посреднической деятельности на
страховом рынке», – поясняет спикер.
Азамат Керимбаев считает, что это нововведение
снизит нагрузку возложенной ответственности на страховые организации по
возмещению вреда, причиненного страховыми агентами.
Первый заместитель председателя правления АО «Страховая
компания Jusan Garant» (Jusan Garant) Рамазан Асилов тоже упоминает это
нововведение. «Данное страхование позволит защитить клиентов страховых компаний
от возможных убытков, вызванных ошибками или недобросовестными действиями
страховых агентов», – говорит он. Это повышает доверие к агентам и страховой
системе в целом, добавляет Рамазан Асилов. «Кроме этого, введение такого
продукта поможет стабилизировать рынок, снизив количество конфликтных ситуаций
между клиентами и агентами, а также уменьшит репутационные риски для страховых
компаний», – резюмирует спикер.
Рынок обязательного автострахования
Первый заместитель председателя правления Jusan Garant Рамазан
Асилов обращает внимание, что с 2025 года вступают в силу новые
поправочные коэффициенты для расчета стоимости обязательной автостраховки.
«В этом
году «автогражданка» подорожает в Алматинской, Туркестанской, Жамбылской,
Западно-Казахстанской и Кызылординской областях, а также в Шымкенте и Астане. В
остальных регионах, то есть в большинстве, она станет еще дешевле, – делится
спикер. – Я говорю это еще потому, что в большинстве этих регионов стоимость
автостраховки уже была снижена в начале 2024 года после того, как были
приняты поправочные коэффициенты».
Как это повлияет на рынок, предугадать сложно, замечает Рамазан
Асилов. «Могу лишь предположить, что в таких условиях продолжится тренд на рост
выплат при тех же сборах премий и, соответственно, убыточности в данном секторе
страхования», – заключает он.
В апреле (2025 года – Ред.) водители мопедов обязаны
будут зарегистрировать свои двухколесные транспортные средства, подчеркивает спикер.
«Кроме того, что мопедисты должны будут получать госномера, водительские права,
проходить ежегодный техосмотр, им необходимо оформлять обязательную
автостраховку. Что касается стоимости страховки, она будет примерно такой же,
как для мотоциклистов. По разным оценкам, в Казахстане порядка 80 тысяч
скутеров – такое количество транспорта, на мой взгляд, не окажет существенного
влияния на страховой рынок», – полагает Рамазан Асилов.
Заместитель председателя правления АО «Страховая компания «Евразия» (СК «Евразия») Нуржан Джантуреев убежден, что ситуация на рынке обязательного автострахования требует продолжения начатых регулятором (АРРФР – Ред.) реформ. Этот класс страхования исполняет важную социальную функцию по защите имущественных интересов владельцев транспортных средств и других участников дорожного движения, отмечает спикер.
«Действенной мерой, помимо корректировки региональных
коэффициентов, может стать зависимость тарифа от соблюдения водителем правил
дорожного движения (ПДД), а также от времени нахождения транспортного средства
в пути, – рассказывает Нуржан Джантуреев. – Водители, которые нарушают ПДД,
подвергают риску себя и окружающих сильнее, и это должно влиять на стоимость
страховки для них. Также, например, и таксисты проезжают в день бо́льшее в десять раз расстояние, чем
среднестатистический водитель, тоже увеличивая риск попадания в ДТП».
По словам спикера, эти меры сейчас обсуждаются участниками
рынка совместно с АРРФР и могут обрести законодательные очертания уже в 2025 году.
«Регулятору важно настроить справедливый баланс между убыточностью и стоимостью
обязательной автостраховки», – обозначил заместитель председателя правления СК «Евразия».
Предполагаемые
нововведения на рынке обязательного автострахования
Председатель правления Freedom Insurance Азамат Керимбаев также
рассказал о предполагаемых нововведениях
в этом классе страхования в 2025 году. Одно из них – внесение изменений в
закон ОГПО ВТС (обязательное страхование гражданско-правовой ответственности
владельцев транспортных средств – Ред.) в части применения системы бонус-малус
при заключении договоров страхования. Так, планируется применение повышенного коэффициента при
расчете страховой премии в следующих случаях:
1. В случае
наличия у застрахованного лица штрафов за совершение административных
правонарушений в части нарушения ПДД.
2. В случае
совершения ДТП не в регионе регистрации
транспортного средства (ТС), указанного в полисе, будет применено понижение
класса у застрахованного (корректировочный коэффициент – Ред.), будет применен значительно
больше, чем в случае совершения ДТП в регионе регистрации ТС.
3. Размер страховой
премии при заключении договора страхования ОГПО ВТС будет зависеть от
размера страховых выплат, осуществленных по страховым случаям, наступившим по
вине застрахованного. То есть чем больше страховая выплата по ранее заключенным
договорам, тем больше будет применяться корректировочный коэффициент.
«Применение повышенных коэффициентов при расчете страховой
премии и изменение класса у застрахованного лица позволит повысить
сознательность среди населения и внесет объективный баланс между
ответственностью страховых компаний и полученным вознаграждением за нее», –
уверен Азамат Керимбаев.
Он добавил, что также рассматривается вопрос по внедрению
новых типов договоров ОГПО ВТС:
1. Стандартный договор расширенного действия – заключается собственником транспортного средства (ТС) по каждому ТС и действует в отношении любого лица, управляющего транспортным средством на любом законном основании.
«Такой договор решит проблему по заключению договоров в
отношении прокатных автомобилей, а также автомобилей, используемых в иных
коммерческих целях, где идет постоянная смена водителей. В связи с тем, что в
данной ситуации страховщик не имеет информации о лицах, которые эксплуатируют
транспортное средство, и не исчисляет по ним тариф, считаем обоснованным
применять максимальный тариф», – объясняет спикер.
Справочно: страховщик – юрлицо, получившее лицензию на право осуществления страховой деятельности на территории РК, обязанное при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
2. Комплексный
договор расширенного действия – заключается на все категории транспортных
средств, либо по категориям по выбору страхователя.
«Этот договор, который будет заключаться с владельцем
транспортного средства без привязки к конкретному транспортному средству, а с
привязкой к категориям транспортных средств, будет востребован у страхователей,
которые оказывают услуги трезвого водителя, или часто управляют разными
автомобилями», – констатирует председатель правления Freedom Insurance.
Справочно: страхователь – лицо, заключившее договор страхования со страховщиком (если иное не предусмотрено договором страхования, страхователь одновременно является застрахованным).
Внедрение новых типов договоров создаст благоприятные
условия по развитию ОГПО ВТС, утверждает Азамат Керимбаев. «Будет создана
альтернатива по заключению договоров, которая, несомненно, заинтересует
определенную категорию клиентов ввиду удобства», – подытожил он.
Спикер сообщает о еще одном предполагаемом изменении по
классу обязательного автострахования – рассматривается вопрос по увеличению предельного лимита
ответственности страховых организаций по осуществлению страховых выплат по договорам ОГПО ВТС на одного
потерпевшего с 600 МРП (2 359 200 тенге при МРП в 3932 тенге
в 2025 году) до 1000 МРП (3,932 млн тенге в 2025 году),
а также исключение предельного лимита
страховой выплаты на нескольких
потерпевших, установленный сейчас в размере 2000 МРП
(7,864 млн тенге в 2025 году).
«Практика показывает, что установленного законом лимита
недостаточно для восстановительного ремонта среднего и крупного ущерба по автомобилям
со сроком эксплуатации до 10 лет.
На сегодняшний день, по имеющейся статистике, в более 15% случаев ущерб транспортному
средству не старше 2013 года выпуска превышает 2 млн тенге. При
этом средний ущерб в диапазоне от 2 млн тенге и выше составляет
порядка 3,6 млн тенге», – резюмирует спикер. Что касается предложения
не лимитировать размер выплаты по нескольким транспортным средствам (ТС) – по
словам Азамата Керимбаева, это связано с тем, что ограничение влечет дополнительные
сложные расчеты пропорций, которые не понятны владельцам потерпевших ТС.
«Также обсуждается повышение размера страховой суммы по
каждому отдельному страховому случаю при упрощенном порядке урегулирования
страхового случая (Европротокол) со 100 МРП (393 200 тенге в
2025 году) до 200 МРП (786 400 тенге в 2025 году)», – уточняет
председатель правления Freedom Insurance.
Данное изменение связано с тем, что
упрощенный порядок урегулирования страхового случая зарекомендовал себя
положительно как быстрый и максимально ускоренный способ урегулирования
страхового случая, поясняет спикер.
«Поскольку имеются рабочие инструменты борьбы с мошенниками,
которые показали свою эффективность, и у страховщика есть право осмотра
транспортных средств обоих участников ДТП, целесообразно пересмотреть лимит по
урегулированию страхового случая через Европротокол, чтобы максимально упросить
и ускорить страховые выплаты по «мелким» ДТП», – считает Азамат Керимбаев.
О других нововведениях
Заместитель председателя правления СК «Евразия» Нуржан
Джантуреев говорит, что на фоне ситуации с обязательным автострахованием владельцы
транспортных средств все чаще предпочитают обращаться к добровольным программам
автострахования – Каско (комплексное автомобильное страхование кроме
ответственности – Ред.). «Вероятно, данный рынок продолжит активно расти не
только за счёт автокредитования, но и благодаря появлению новых более дешевых и
доступных программ», – предполагает спикер.
Нуржан Джантуреев также сказал, что продолжится
концептуальное обсуждение обязательного страхования жилой недвижимости.
«Серия
землетрясений в Алматы в начале 2024 года, а также масштабные паводки на
западе Казахстана актуализировали необходимость реализации массового страхования недвижимости населения на случай стихийных
бедствий», – напоминает он.
В настоящее время прорабатываются возможные модели
и механизмы, отмечает спикер. «Рынок, международные эксперты и госорганы вносят
свои предложения по видению системы», – делится заместитель председателя правления
СК «Евразия».
Первый заместитель председателя правления Jusan Garant Рамазан
Асилов рассказывает о еще одном важном нововведении. «В 2025 году
финансовые организации Казахстана переходят от добровольного к обязательному раскрытию информации в
области экологического, социального и корпоративного управления (ESG)», – обозначил
он.
По словам Рамазана Асилова, отчетность по ESG компании будут
предоставлять в рамках утвержденной Стратегии Казахстана по углеродной
нейтральности до 2060 года, где принципы ESG обозначены как долгосрочный
стратегический приоритет государственной политики и Экологического кодекса, в
котором введены понятия «зеленого» финансирования, «зеленых» проектов, «зеленых»
облигаций и «зеленых» кредитов.
«Компания Jusan Garant является участником Глобального
договора ООН, мы сформировали рабочую группу по ESG для определения целей и
плана их реализации», – подчеркивает спикер.
Для страхового рынка в 2025 году первый заместитель
председателя правления Jusan Garant предлагает разработку базового страхового
продукта с рабочим названием «Единое каско».
«Подобное название обосновано тем,
что такое каско (лимитированное) можно было бы оформить во всех страховых
компаниях с едиными базовыми условиями страхования – лимиты, цена и риски будут
идентичными», – объясняет он.
Это как с обязательной автостраховкой:
автовладельцы знают, сколько стоит полис, и что цена на него примерно одна и та
же во всех страховых компаниях, замечает Рамазан Асилов.
«Вот мы хотим, чтобы
также было и с каско – это недорого, водители знают стоимость автостраховки и могут
оформить полис в любой компании, а страховщики уже будут конкурировать в этом
продукте за счет сервиса», – заключает спикер.
Напомним, участники страхового рынка Казахстана по Закону «О
страховой деятельности» работают в двух отраслях: общее страхование и
страхование жизни. В июне 2024 года стало известно о том, что экспортная
страховая компания KazakhExport была преобразована в экспортно-кредитное
агентство. Вдобавок, 26 июля 2024 года Банк ЦентрКредит
зарегистрировал свою «дочку» – компанию
по страхованию жизни BCC Life, которая получила лицензию
на страховую деятельность в ноябре прошлого года. Таким образом, страховой
сектор РК на сегодняшний день представлен 25 страховыми организациями, из
которых 10 – компании по страхованию жизни.