Совокупная задолженность по проблемным потребительским беззалоговым кредитам
в Казахстане выросла на 6,1% в первом квартале текущего года. Об этом сообщается в консультативном документе
регуляторной политики к проекту Закона РК «О внесении изменений и дополнений в
некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам развития финансового
рынка и защиты прав потребителей финансовых услуг», опубликованном Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка РК на портале «Открытые НПА», передает
корреспондент центра
деловой информации Kapital.kz.
В документе поднимается
вопрос закредитованности населения, необходимости
усиления государственного контроля и надзора уполномоченного органа в отношении
субъектов рынка микрофинансирования.
«В
настоящее время сохраняются высокие темпы роста розничного кредитования
населения при наблюдающемся снижении темпов кредитования, что обусловлено: повышением
потребительского спроса на фоне восстановления экономического роста в стране; совершенствованием
скоринговых моделей банков и возможностью лучшего прогнозирования рисков; активным
развитием банковских экосистем и онлайн-сервисов, предоставляющих возможность в
упрощенном порядке осуществлять оплату за счет заемных средств», - отмечают в
Агентстве.
В ведомстве
привели статистику. Так, по данным АО «Государственное кредитное бюро», на 1
апреля 2023 года объем беззалоговых потребительских кредитов и микрокредитов в
банках второго уровня, микрофинансовых организациях и коллекторских агентствах
на балансе и внебалансе за I квартал 2023 года увеличился на 3,2% с 8,0 трлн
тенге до 8,3 трлн тенге (+0,3 трлн тенге). Количество неуникальных заемщиков за
указанный период увеличилось на 2,4% с 9,1 млн до 9,3 млн (+0,2 млн
человек).
По состоянию на 1 апреля 2023 года совокупная
задолженность по проблемным беззалоговым потребительским кредитам
физических лиц в банках второго уровня составила 853 млрд тенге,
увеличившись за I квартал 2023 года на 6,1% (+48 млрд тенге), количество
уникальных заемщиков составило 949 тыс., увеличившись за указанный
период на 0,6% (+5,7 тыс. человек).
На 1 апреля 2023 года совокупная проблемная
задолженность по беззалоговым потребительским микрокредитам физических лиц,
учитываемая на балансе и внебалансе, составила 56 млрд тенге, уменьшившись на
10,1% (-6,2 млрд тенге), количество заемщиков составило 501 тыс. человек,
увеличившись с начала года на 6% (+26 тыс. человек).
Основными факторами, которые способствуют
росту проблемной задолженности по кредитам и микрокредитам, являются:
Высокие
ставки вознаграждения. Годовые эффективные ставки по потребительским
кредитам банков второго уровня находятся на уровне предельного значения – 56%,
а ставки по беззалоговым микрокредитам на срок до сорока пяти календарных дней,
в размере, не превышающем пятидесятикратного размера месячного расчетного
показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о
республиканском бюджете, в разы превышают стоимость банковских кредитов. Высокая
ставка вознаграждения позволяет банкам второго уровня и микрофинансовым
организациям компенсировать возможные убытки в случае дефолта заемщиков и не
стимулирует ответственное кредитование;
Либеральный
режим регулирования краткосрочных беззалоговых микрокредитов. С 2020 года
на законодательном уровне была введена возможность выдачи беззалоговых
микрокредитов на 45 дней до 50 МРП. Высокая ставка вознаграждения по таким микрокредитам
при отсутствии до 2023 года требования по расчету коэффициента долговой
нагрузки позволила микрофинансовым организациям выдавать их без адекватной
оценки платежеспособности, что привело к агрессивному росту данного сегмента и
количества проблемных заемщиков. Кроме того, не проводилась надлежащая
идентификация заемщиков, что способствовало оформлению фиктивных микрокредитов
и распространению иных мошеннических схем;
Активная
продажа банками второго уровня и микрофинансовыми организациями проблемных
кредитов и микрокредитов физических лиц коллекторам. Коллекторские
агентства осуществляют возврат проблемной задолженности в рамках процедур
исполнительного производства и не заинтересованы в ее урегулировании или
реструктуризации. Это не позволяет в полной мере использовать механизмы
обязательного для банков второго уровня и микрофинансовых организаций
досудебного урегулирования долга, введенного на законодательном уровне с 1
октября 2021 года, который предусматривает обязательную процедуру рассмотрения
кредитором обращения заемщика о реструктуризации долга, а также право заемщика
обратиться в уполномоченный орган в случае недостижения согласия с кредитором
по условиям реструктуризации. Продажа кредитов физических лиц коллекторам лишает
заемщиков возможности использовать вышеуказанный механизм урегулирования.
«На фоне высоких темпов роста в сегменте
краткосрочных микрокредитов, ввиду упрощенного порядка их выдачи возрастает
необходимость оперативного принятия решений для минимизации рисков в
потребительском микрокредитовании и недопущения роста проблемных микрокредитов.
Вместе с тем действующее регулирование деятельности субъектов рынка
микрофинансирования не в полной мере обеспечивает достижение поставленных целей
по обеспечению финансовой стабильности финансовых организаций, а также
надлежащего уровня защиты интересов потребителей финансовых услуг», -
констатировали в АРРФР.
Дополнительно
для недопущения чрезмерного роста потребительских беззалоговых микрокредитов, а
также защиты прав потребителей финансовых услуг Агентством предлагается
принятие следующих законодательных поправок:
Запрет выдачи банками второго уровня и микрофинансовыми
организациями кредитов и микрокредитов физическим лицам, имеющим просрочку
свыше 90 дней;
Введение запрета на продажу коллекторам кредитов
физических лиц, по которым банками второго уровня и микрофинансовыми
организациями не проведено урегулирование проблемной задолженности в течение 18
месяцев с момента возникновения просроченной задолженности;
Установление обязанности коллекторских агентств
осуществлять процедуры урегулирования проблемной задолженности по купленным ими
кредитам физических лиц;
Повышение ответственности работников коллекторских
агентств путем закрепления недобросовестных действий, которые не могут быть
применены ими при взаимодействии с заемщиками и их представителями. При этом с
целью сокращения временных затрат заемщика и финансовых затрат коллекторских
агентств оптимизирован перечень информации, представляемой работниками коллекторских агентств при контакте с
заемщиком и/или его представителем.