В 2023 году наблюдался агрессивный рост потребительского беззалогового кредитования
Принятие законодательных ограничений приведет к вытеснению с рынка недобросовестных игроков, считает глава АМФОК Ербол Омарханов Автор: Меруерт Сарсенова
Основные
события на рынке МФО в 2023 году были связаны с вопросами закредитованности
населения и последовавшими за ними регуляторными ограничениями темпов роста потребительского
кредитования, отметил в разговоре с корреспондентом центра деловой информации Kapital.kz директор
Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК) Ербол Омарханов.
«С учетом того, что рынок
микрокредитования не однороден по своему составу и условно делится на МФО,
предоставляющие займы на развитие малого и среднего бизнеса, и компании,
специализирующиеся на выдаче потребительских займов, то главные изменения в
уходящем году затронули прежде всего вторую категорию рынка микрокредитования»,
- пояснил собеседник.
И не случайно, поскольку рынок
потребительских микрокредитов в 2023 году демонстрировал существенный рост. Объем выданных по итогам третьего квартала 2023 года PDL займов (микрокредиты
сроком до 45 дней, на сумму не более 50 МРП) возрос более чем в два раза по
сравнению с аналогичным периодом 2022 года и составил 499 млрд тенге, привел данные
Ербол Омарханов.
Таким образом, пытаясь сдерживать
агрессивный рост потребительского беззалогового кредитования и просроченной
задолженности, финансовый регулятор в течение года принял ряд законодательных
ограничений, в том числе активно проводил проверки на предмет соблюдения
законодательства, обратил внимание глава АМФОК.
«В начале текущего года был
дифференцирован и снижен предельный размер значения вознаграждения по PDL
займам с 20% до 15% на сумму
микрокредита, превышающую 30-кратный размер МРП, введен порог по дневной ставке
вознаграждения, которая теперь не должна превышать 1%, установлен
пруденциальный норматив по просроченной задолженности свыше 90 дней в размере
20%, усилены требования к достаточности собственного капитала», - уточнил он.
Кроме
того, для снижения уровня мошенничества при выдаче онлайн-займов была введена
двойная аутентификация при выдаче микрокредитов электронным способом.
«В
настоящее время, как нам известно, готовится пакет поправок в законодательство,
существенно ограничивающих потребительское беззалоговое кредитование», - добавил
Ербол Омарханов. Как раз на эту тему в октябре прошли парламентские слушания.
При этом собеседник отмечает, что
в отношении регулирования займов МФО на предпринимательские цели в 2023 году существенных
изменений не наблюдалось. «Этот сегмент рынка работает спокойно и стабильно,
выполняя важную социально-экономическую функцию по повышению деловой активности
населения и поддержки субъектов МСБ, преимущественно проживающих в сельской
местности», - подчеркивает он.
Тем не менее Ербол Омарханов
обеспокоен, что в борьбе с закредитованностью физических лиц могут быть
установлены излишние барьеры для предпринимательских займов. «Иначе, как
говорится, можно «вместе с водой выплеснуть и ребенка», что создаст неоправданные
законодательные ограничения для кредитования традиционными МФО субъектов
микробизнеса», - комментирует он.
По его словам, многие игроки уже
понимают, что в погоне за сиюминутной выгодой, игнорируя запреты и ограничения,
можно потерять бизнес. Поэтому те компании, которые настроены всерьез и надолго
работать на рынке, начинают задумываться о развитии социальных аспектов своей
деятельности, повышении качества обслуживания и корпоративного управления, замечает
Ербол Омарханов. Тренд в этих направлениях им задают крупные
традиционные МФО, которые кредитуют реальный сектор экономики на протяжении уже
более 25 лет, добавляет он.
Со своей стороны АМФОК при
поддержке Международной финансовой корпорации (IFC)
в текущем году проводила обучение по внедрению принципов ESG в МФО. Также ассоциация присоединилась к
меморандуму по повышению финансовой грамотности населения «Қарызсыз қоғам»,
рассказывает собеседник.
«На наш взгляд, серьезных и
значимых проблем для МФО, работающих прозрачно и ответственно, нет.
Государством созданы благоприятные условия для развития этого бизнеса,
сформирована нормативная правовая база, любые поправки в законодательство
предварительно обсуждаются с рынком через конструктивный диалог», - подчеркивает
Ербол Омарханов.
По его мнению, основные проблемы
возникают у тех игроков, которые пренебрегают регуляторными требованиями.
Говоря о прогнозах на будущий
год, Ербол Омарханов отмечает, что, вероятно, с принятием планируемых поправок в
законодательство темпы роста потребительского кредитования заметно снизятся. Вместе
с тем продолжится усиление политик и процедур по управлению рисками в МФО,
рассмотрение вопроса по переходу к саморегулированию, а также поэтапное
внедрение риск-ориентированного надзора за деятельностью микрофинансовых
организаций, уточняет он.
В конечном итоге все это приведет
к вытеснению с рынка недобросовестных игроков, считает глава АМФОК.
«Что касается
традиционных МФО, работающих с МСБ, то надеемся, что государство будет
постепенно расширять их потенциал, так как микрофинансирование является одним
из эффективных инструментов кредитования реального сектора экономики», - говорит
он.
Также Ербол
Омарханов напомнил, что в текущем году некоторые МФО активно приступили к
процессу трансформации в банк. Эта возможность появилась у микрофинансовых
организаций с середины прошлого года, после того как президент страны Касым-Жомарт Токаев подписал
закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по
вопросам регулирования и развития страхового рынка и рынка ценных бумаг,
банковской деятельности».
«Надеемся, что
скоро на финансовом рынке появятся новые банки из числа крупных МФО, которые
продолжат свое основное направление по кредитованию микробизнеса», - заключает директор
Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана.