1. Главные новости
›
2. Архив

В спорах рождается истина

Программа по повышению финансовой грамотности стала предметом оживленных дискуссий

В конце прошлой недели состоялся круглый стол «К финансовой стабильности – через финансовую грамотность», организованный Агентством по регулированию деятельности регионального финансового центра города Алматы (АРД РФЦА),  в рамках «Программы повышения финансовой грамотности и инвестиционной культуры населения РК». Его целью была  презентация мероприятий и проектов, которые реализуются в рамках Программы. 

Презентация Программы повышения финансовой грамотности населения РК на 2007 – 2011 годы Дархана Нурпеисова, заместителя Председателя АРД РФЦА, стала ключевым моментом мероприятия. Дархан Кадырбаевич подробно рассказал обо всех проектах, реализующихся в рамках проекта, и призвал частный сектор подключаться к процессу информирования населения.

По итогам мероприятия бизнес-сообщество оценило, как финансовая грамотность населения влияет на развитие казахстанского рынка и насколько актуально это нововведение в сложившихся условиях. Предлагаем тезисы и мнения участников Круглого стола.

Дмитрий Жеребятьев, председатель правления АО «Тройка-Диалог Казахстан»

Сейчас очень сложно сказать, как в условиях кризиса будет проходить информирование населения. Решение о продлении сроков действия Программы до 2011 года принято верно, потому что очевидно, что кризис в 2009 году вряд ли закончится.

Планировалось сделать упор на развитие фондового рынка в силу того, что брокерские компании, управляющие компании пока еще являются молодыми институтами. В свое время государство для банковского сектора достаточно средств выделяло именно для пропаганды. Неслучайно Программа изначально подавалась под эгидой информирования, потому что вопрос знаний и образования - это конечно не те деньги, которые выделены. Это гораздо более глубокий процесс. Средний класс уже имеет образование и достаточные доходы, и может инвестировать. Именно поэтому к разработке этой Программы привлекались эксперты не из образовательной среды, а в основном из сферы фондового рынка.

В ответ на это представитель организации-координатора Программы, заместитель Председателя АРД РФЦА Дархан Нурпеисов заявил, что «мы не можем только научить человека различать акции от облигаций и на этом остановиться. Данная Программа призвана, прежде всего, научить человека самостоятельно принимать решения, и понимать, к кому и в каких случаях ему обращаться, если он решил инвестировать свои сбережения. Что касается поддержки государством различных финансовых секторов, то хочу отметить, что наша Программа денег не приносит. Она не рекламирует банки или ПИФы – она рассчитана на обучение населения. Банки не учат принимать взвешенные решения - получать или не получать кредит, как рассчитывать сумму кредита, как уметь спланировать погашение кредита. Этому будет учить их Программа. Мы хотим, чтобы люди принимали взвешенные, правильные решения при использовании любого финансового инструмента.

Реализация данной Программы позволит повысить доверие к национальным финансовым институтам, стимулировать личные пенсионные накопления.  У казахстанцев сформируется ответственное отношение к собственным финансовым средствам и финансовой системе, повысится эффективность управления своими финансовыми обязательствами», – заключил г-н Нурпеисов. 

Со словами Дархана Нурпеисова согласился Евгений Еременко, председатель правления АО «Компания по страхованию жизни «Халык лайф»

Комплексное решение Программы отнюдь не лишнее. Все взаимосвязано. Если мы говорим об инвестиционном рынке, то, например, страхование очень тесно связано, так как это элемент долгосрочных инвестиций. И люди должны знать, что, вкладывая деньги в страховые  продукты, тем самым делают долгосрочные инвестиции на срок 10, 20, 30 или 40 лет. То есть это тоже является составляющей частью финансовой грамотности. 

Мы говорим о том, что Программа подразумевает формирование комплекса отношений к капиталу в семьях, к сбережению, к разумному использованию денег. Его нельзя рассматривать только в одном плане. Например, молодые люди и люди среднего возраста считают, что деньги нужно вкладывать только в бизнес. Но старшее поколение знает, что нельзя все деньги вкладывать только в бизнес и держать их в одной корзине. Считаю, что эта Программа не станет панацеей и люди вдруг через 3 года начнут все понимать ясно. Некоторые образовательные моменты должны быть изменены. Это должно преподаваться в школах, в начальных классах, в институтах. И Программу внедрять необходимо, и мы со своей стороны с удовольствием примем в ней участие.

Серик Тимиргалеев, заместитель председателя АО НПФ «Улар Умит»

2008 год оказался достаточно сложен, в том числе и для пенсионных фондов. Пенсионные фонды инвестируют в экономику, и если экономика испытывает какие-то сложности, то они отражаются на пенсионных накоплениях наших граждан. На сегодняшний день мы имеем повышенный интерес казахстанцев к своим накоплениям в связи с тем, что вкладчики по результатам 2008 года видят не только увеличение своих инвестиционных доходов, но и снижение доходов, заработанных в предыдущие годы. Многие граждане не понимают, каким образом НПФ инвестируют и каким образом работают пенсионные накопления. Зачастую соотечественники предполагают, что пенсионные накопления работают так же, как работают банковские депозиты, то есть каждый год должен начисляться процент, и пенсионные накопления не могут снижаться, а должны только увеличиваться.

Очень важно объяснить населению, почему же всё-таки в настоящий момент стоимость пенсионных активов снижается. Для этого достаточно разнообразен набор инструментов пенсионных фондов: есть акции, есть облигации. Но многие люди не понимают, в чем их отличие.

Сегодня важно чтобы наши сограждане знали, каким образом зарабатывается доход. Почему необходимо инвестировать не только в долговые ценные бумаги, особенно в периоды высокой инфляции, но и в акции. Кроме того, важно понимать горизонты инвестирования. К примеру, в нашем пенсионном фонде менее 1% вкладчиков, которые выходят на пенсию в этом и следующем году, и для этих людей снижение ощущается более остро. Но людям, которые выйдут на пенсию позже, важно объяснить эти процессы сейчас. Причем важно преподнести это именно с точки зрения инвестиционных горизонтов. Любой кризис рано или поздно заканчивается. Курс акции и прочих активов отыгрывает обратно вверх.

Основная причина того, что в Казахстане мало людей, которые на добровольных началах осознано инвестируют деньги в инструменты - это неразвитость финансового посредничества. Я имею в виду профессиональных финансовых посредников: финансовых консультантов, страховых агентов. Для примера в тех же США 1% от экономически активного трудоспособного населения занят в области дистрибуции полисов страхования жизни. По этим аналогам в Казахстане примерно 90 тыс. человек должно заниматься дистрибуцией только страховых полисов, но говоря уже о других инструментах. Поэтому нам необходимо развивать систему финансовых посредников, агентов. Я думаю, что следует больше делать упор на развитие рекламы из уст в уста. Для этого нам от государства нужна поддержка. Прежде всего, нужно лицам, оказывающим такие услуги дать возможность оказывать финансово-посредническую деятельность как субъекту малого предпринимательства. На сегодняшний день финансовые услуги, в том числе услуги агента относятся к финансовой деятельности, а она в свою очередь не может осуществляться по упрощенному налогообложению. Эта посредническая среда, многотысячная армия агентов получила бы толчок к развитию. В стране появились бы семейные финансовые консультанты, которые могут подсказать, как лучше обеспечить старости, преумножить капитал.

Александр Журлов, директор департамента маркетинга и PR ИФД RESMI

Необходима поддержка государства в образовании реального сектора и потребителей. Сейчас мы наблюдаем, как создается паника среди населения, которое не отличает инвестиционный доход и деятельность пенсионного фонда. Следовательно, в целом деятельность фонда характеризуется как очень негативная или, наоборот, позитивная. 

В рамках Программы хотелось бы видеть, насколько будут адекватно оцениваться способы донесения информации. Когда идет образование с азов - это здорово, это долгосрочные инвестиции в наше население, но есть опасения, что Программа 2009–2011 год не охватит всего. Это очень долгий период времени. Сейчас необходимо спасать нашу экономику, необходимо с каждым сектором экономики, с каждой организацией отдельно проводить разъяснительную работу. 

Профучастники финансового рынка не всегда могут достучаться до населения, а само оно пока еще не готово раскрыться. Если государство будет активно двигаться в этом направлении, то это будет здорово.

Талгат Камаров, председатель Ассоциации управляющих компаний

«Наша Ассоциация была инициатором и входила в число разработчиков этой Программы. Несомненно, мы заинтересованы в её реализации, мы готовы прикладывать все свои силы, пусть даже мы участвуем в ней на добровольной основе, жертвуем порой своим временем, своим бизнесом.

Программа - это не догма, она подлежит корректировке, для того чтобы она работала адресно, эффективно. Деньги, выделенные из бюджета, должны расходоваться с наибольшим эффектом. Со своей стороны я бы хотел отметить, что, несмотря на мнение некоторых участников рынка о том, что в сложившихся условиях следует население отвлечь от фондового рынка, считаю это неправильным. На мой взгляд, в каждой ситуации у рынка есть своя составляющая привлекательности. Несмотря на то, что сейчас происходят спады, население должно быть готовым к тому, что в определенный момент можно будет инвестировать на казахстанском фондовом рынке и даже зарабатывать. То есть уже сегодня нужно готовить почву для будущих инвестиций.

Аскар Уртембаев, управляющий директор Ассоциации финансистов Казахстана

Мы, конечно, представляем интересы наших членов и готовы транслировать государственным органом все идеи и предложения, которые будут исходить от финансового сектора.

Я хотел бы сказать государству большое спасибо, в том числе в лице АРД РФЦА, который взвалил на себя такой непосильный груз проблем Я считаю, если мы хотим перейти к экономике знаний, то это - один из кирпичиков тех, кто в этом здании. Это благородная работа, а находить какие-то недостатки, искать виноватых нельзя. Нужно просто делать эту работу, потому что она большая, многоцелевая, разноуровневая.

В Концепции развития финансового сектора, а именно повышение финансовой грамотности есть раздел, где конкретно говорится о повышении страховой культуры. Что касается пенсионного сектора, то 2012 год на подходе, и надо учить казахстанцев, куда вкладывать, какие инвестиционные портфели выбирать, каким образом выбирать пенсионные фонды. А это все нужно делать уже сейчас.

Не стоит сейчас разбивать Программу на элементы и критиковать. Нужно просто реализовывать задуманные цели. То, что делает РФЦА, и, на мой взгляд, это абсолютно правильно. Создает, допустим, информационно-образовательные центры, а проблемы роста будут есть. Время покажет, насколько Программа актуальна и как она выполнена.

Лаззат Усембекова, директор департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства финансового надзора

«Если раньше Программа виделась как повышение безграмотности населения именно в вопросе инвестиций, то текущий мировой кризис показал, что есть еще одна цель. Это изменить сознание населения. 

Сейчас увеличился поток жалоб, связанный с банковскими кредитами. Человек, когда получал кредит, отчетливо осознавал всю ответственность и знал насколько это тяжело, но при этом он не ожидал, что потеряет работу. Население относится к финансовым услугам социально, это, видимо, наследие советского прошлого – жизни 70 лет в плановой экономике, когда не было частной собственности как таковой. Получается что, потребляя услугу финансовую, где-то в подсознании населения лежит, что государство окажет социальную помощь. 

К нам обращаются граждане за разъяснениями тех или иных финансовых вопросов, а также с жалобами на финансовые институты, подавляющая часть которых необоснованна. Это говорит о том, что население нуждается, и более того, оно уже готово к тому, чтобы узнать больше о финансовых институтах и их услугах, а также процессах, протекающих на финансовом рынке Казахстана.

Мы приветствуем, что Программа расширена и охватывает теперь все секторы финансового рынка. Актуальность Программы несомненна. По опыту зарубежных стран, нужно обучать молодежь, поскольку молодежь (школьники, студенты) более восприимчивы, и уже они доведут всю необходимую информацию до своих родителей, а также дедушек и бабушек. Некоторые пункты Программы надо включить её в школьный курс. Финансовые организации как поставщики услуг тоже должны усиливать свою работу с потребителем.

Несмотря на то, что каждый выступающий делал акцент на том или ином направлении реализации Программы, все участники форума согласились с тем, что время для подобного проекта пришло. Кроме того, необходимо ответственно и всесторонне заняться образованием самых широких слоев населения – от детей и домохозяек до студентов и пенсионеров, причем не только в городе, но и в селе. Ведь  это самое население и есть потенциальные вкладчики финансовых институтов, а также те люди, от которых зависит экономика Казахстана и его будущее.