Мы часто слышим разговоры о развитии, инновациях, цифровизации, и Казахстан действительно двигается в этом направлении – сделано очень много, например, мы далеко пошли в бесконтактных платежах, но еще больше предстоит сделать. Финтех – одна из самых динамичных отраслей на стыке финансового и информационного секторов и она не только про какие-то инструменты или кредиты в смартфонах – она гораздо шире. Давайте посмотрим на вещи, которые уже давно работают у наших соседей, но еще недоступны или не развиты в полной мере в Казахстане.
Инвестиционные приложения
Покупать и продавать акции, облигации и пользоваться другими финансовыми инструментами в эпоху смартфонов стало как никогда просто. Скачиваешь приложение. Регистрируешься. Открываешь счет и перед тобой уже тысячи финансовых инструментов. В Казахстане нет ни одного приложения, которое поддерживает удаленную идентификацию и позволяет работать с фондовым рынком как РК, так и других стран. Просьба не путать с различными приложениями, предлагающими угадать, куда «двинется курс валюты в ближайшие тридцать секунд» – они, к сожалению, есть и активно рекламируются. В РФ уже давно и успешно действует несколько таких приложений, как связанных с банками, так и брокерских. Они просты и понятны. При этом клиента никто не подталкивает к совершению сделок, он полностью сам решает, как, что и когда ему покупать и продавать, а для открытия счета достаточно даже суммы в несколько тысяч тенге. В США такое приложение для инвестирования со смартфона недавно вообще объявило о полном отсутствии комиссий за операции.
Криптоактивы
Процесс регуляции и легализации криптоактивов так или иначе прошел в Беларуси, частично в России, Украине и идет сейчас в Узбекистане. При этом в разных странах пошли по разному пути. В Минске полностью легализовали все криптовалюты и криптоактивы, создали одну из самых популярных в мире обменных бирж и уже более двух лет активно развивают эти технологии на правах одного из мировых лидеров отрасли. В России очень аккуратно пытаются их легализовать. Украина идет по пути Беларуси. В Узбекистане разработан законопроект освобождения оборота криптовалют от налогов. Кроме этого, наши южные соседи намерены создать условия для совместной добычи криптовалют как местными майнерами, так и иностранными участниками такой деятельности. В Казахстане майнинг для граждан полностью запрещен, а регуляция криптоактивов осуществляется только на площадке МФЦА.
Кредитные карты
Один из ключевых мировых банковских и небанковских продуктов (кредитные карты) почти не развит в Казахстане. Только каждая шестая-седьмая карта, выпущенная в республике, – кредитная и только каждая вторая кредитная карта – используется. При этом в мире набирают популярность корпоративные кредитные карты. Сейчас один из банков запустил новую кредитную карту, созданную по лучшим мировым практикам. Другой крупный банк, наоборот, отказывается работать с таким продуктом по причине того, что «долг никогда не заканчивается». В РФ рынок кредитных карт за 2018 год вырос на 17%.
Аутсорс-бухгалтерия
Один из самых популярных финтех-продуктов мира – различные аутсорс-бухгалтерии для малого и среднего бизнеса. В Казахстане этот сегмент стал расти только в прошлом году с открытием нескольких стартапов электронных кассовых аппаратов. Но как отдельное направление он развивается пока недостаточно быстро. Наряду с развитием интернет-банкинга именно оутсорс бухгалтерской деятельности – один из драйверов развития реальной, а не фиктивной цифровизации.
Цифровой банк
В Казахстане полностью отсутствует виртуальный цифровой банк – такой, в котором нет отделений, а все операции выполняются в приложении. Подобные банки широко развиты и известны в России и Украине. Они активно работают по всему миру. Экономия на физических отделениях позволяет таким банкам предлагать очень интересные продукты своим клиентам, значительно снижать тарифы и повышать лояльность. Все хотят пользоваться банковскими услугами, но почти никто не хочет ходить в отделение, брать талончик и стоять в очереди.
Платежная лицензия
Национальный банк Казахстана отказывается выдавать платежные лицензии для получения и обработки счетов, если ты не банк. Например, наши казахстанские операторы давно хотят выдавать свои собственные карты, привязывая счет мобильного оператора к ним. Сделать это сейчас без партнерства с банком в Казахстане невозможно, хотя в соседних странах выпускать карты и обрабатывать платежи могут не только банки. В итоге одно из основных направлений развития финтеха упирается в обязательное партнерство с банком и замедляется. Хотя на базе своих сетей и абонентов сотовые операторы уже могли бы делать многие вещи сами.
Андрей Чеботарев, аналитик международной инвестиционной компании EXANTE в Казахстане
