На отраслевом мероприятии CeBIT 2014, сейчас проходящем в Ганновере, бок о бок разместились стенды двух стартапов, которые, кажется, предрекают ближайшее будущее кредитной банковской сферы.
Немецкая Kreditech придумала, как использовать профили клиентов в Facebook и других социальных сетях для оценки кредитных рисков в плоскости ее собственных ссудных операций.
Эстонская Big Data Scoring с командой научных сотрудников в Финляндии помогает кредиторам снижать риски путем ранжирования социальных профилей по некоторой оценочной системе.
В начале января FICO, почтенное американское агентство, занимающееся рейтингами кредитоспособности, взволновало сообщество сообщением в «Уолл-стрит джорнал», что когда-нибудь наступит тот день, когда во внимание будут приниматься Facebook-профили клиентов. Впрочем, наши стартапы утверждают, что находится много заемщиков, готовых с радостью поделиться Facebook-данными во имя положительного решения вопроса по кредиту. Кредиторы сподвигают их на это в том числе потенциальными скидками на начисляемые проценты.
Как только Big Data Scoring получает разрешение на доступ к социальному профилю, она извлекает ретроспективные данные, касающиеся работы и образования клиента и его друзей, а также изучает сетевую активность: «Мы не смотрим на фотографии или сообщения, нам интересна частота обращения к Facebook».
Кредитные учреждения уже собирают информацию, связанную с доходом и семейным положением клиентов, — дополнительные сведения помогут выявить хороших заемщиков, ныне расположенных в группе неопределенности.
Использование социальных профилей, разумеется, обеспокоит некоторых клиентов, но для других станет подарком: «Кредитные рейтинги работают с кредитной историей, а у молодых людей или жителей развивающихся стран такой нет вовсе».
Готовность заемщиков на разрешение кредиторам доступа к Facebook-профилю изменяется по странам. Так, в Южной Америке почти 100% клиентов согласны, в Польше этот показатель лежит в пределах 30-50%, а в Германии вообще низок. Он также зависит от стимулов, которые предлагает кредитор.
На стороне Kreditech, которая работает в России, Польше, Чехии и Испании, лежит компьютерная модель, определяющая, как активность в социальных сетях влияет на кредитный риск. Ведется проверка данных, которые указывает заемщик в анкете-заявлении на выдачу кредита, с тем, что есть в социальном профиле. Суть проста: если в анкете можно соврать, то в Facebook вряд ли кто-то будет заниматься хронологической фальсификацией.
Компания, учитывающая до 10 тыс. точек данных (традиционные рейтинговые агентства пользуются пятью-двенадцатью), смотрит не только в Facebook, но и профили на Amazon и eBay, а также социальные сайты, актуальные для страны жительства заемщика: «Если кто-то утверждает, что зарабатывает 5 тысяч евро в месяц, однако приобретает в Интернете книги на тему как справиться с финансовыми проблемами, мы незамедлительно поднимаем красный флаг».
