Как купить онлайн депозит в «Жилстройсбербанке»

«Жилстройсбербанк» подвел итоги по своей новой услуге – онлайн-уступке депозитов. За первые две недели было реализовано 24 депозита с общей суммой накоплений 53 млн тенге. Процесс заключения сделок полностью проходил дистанционно. Продавцы опубликовали в интернет-банкинге «ЖССБ 24» объявления о продаже своих счетов, указав первоначальную стоимость. Покупателями стали те, кто назначил более высокую цену за них. На данный момент подано более 150 объявлений. Минимальная сумма на счете, выставленном на продажу, составляет 200 тыс. тенге. Максимальная сумма сбережений одного из продаваемых депозитов равна 11 млн тенге при сроке накоплений 6 лет. Потенциальные покупатели за такой депозит готовы заплатить 12,2 млн тенге.

О том, зачем банк запустил эту услугу, как происходит процесс онлайн-уступки и сможет ли новый владелец депозита изменить условия накопления, деловому еженедельнику «Капитал.kz» рассказали в Жилстройсбербанке.

Зачем нужна онлайн-уступка

Онлайн-уступка депозитов дает возможность вкладчикам банка, по тем или иным причинам не желающим продолжать накопление, на возмездной основе уступить свой депозит другому клиенту банка. Причем весь процесс – от подачи объявления до завершения сделки – перенесен в онлайн. Услуга ориентирована в первую очередь на опытных пользователей – тех, кто уже знаком с системой жилищных строительных сбережений, однако будет интересна и широким кругам потенциальных вкладчиков.

О том, что представляет собой онлайн-уступка, которую банк планирует запустить в этом году, какие условия и ограничения разработаны для участников процесса, рассказали специалисты ЖССБК.

Первый этап: продажа

Процесс онлайн-уступки будет проходить в два этапа: продажа и непосредственно сама уступка на платформе интернет-банкинга ЖССБК.

На первом этапе продавец публикует на специальной странице в «Личном кабинете» в интернет-банкинге ЖССБ24 объявление о продаже депозита, в котором указываются дата открытия, сумма накоплений и сумма вознаграждения. Задается определенный срок публикации – от 3 до 10 дней. В течение этого времени объявление доступно другим пользователям – потенциальным покупателям. Желающие подают заявку на покупку, при этом вносят гарантийный взнос – 20 тыс. тенге (фиксированная сумма, не зависящая от размера продаваемого депозита). И дальше вступают в «борьбу» за депозит, предлагая за него сумму больше текущей. Минимальный шаг повышения цены – 20 тыс. тенге, можно предложить и максимальную сумму сразу.

Количество участников, которые могут подать заявки на покупку депозита, не ограничено. Другие участники не будут видеть, кто сколько предлагает, только текущую сумму и стартовую стоимость. По истечении срока публикации автоматически выбирается победитель: право купить депозит получает тот участник, который предложил больше в последний момент времени. Остальным возвращается гарантийный взнос.

Нюанс

Ограничений на продажу количества депозитов одним вкладчиком банк не устанавливает. Возможность еще раз открыть депозит после продажи тоже будет.

Предусмотрены различные сценарии

В идеале каждое объявление должно завершиться сделкой возмездной уступки. Однако на практике могут возникать ситуации, когда сделка по тем или иным причинам становится невозможной. ЖССБК разработал сценарии, которые предусматривают возможности и ограничения для участков различных ситуациях.

Первый вариант: продавец не согласен с суммой, которая сформировалась в ходе торгов, и поэтому отменяет продажу депозита. В таком случае победившему покупателю возвращается гарантийный взнос. Для продавца же устанавливается ограничение на участие в онлайн-уступке в течение 30 дней. Это сделано для того, чтобы продавец серьезно относился к данной услуге и не отменял торги без причины.

Второй вариант: продавец согласен с суммой, однако покупатель отказывается платить по тем или иным причинам. В таком случае продавец может выставить свой вклад на продажу еще раз, и при этом на его сберегательный счет зачисляется гарантийный взнос покупателя, отказавшегося от сделки. Банк в этом случае не забирает гарантийный взнос себе: это своего рода возмещение морального ущерба продавцу.

Третий вариант: продажа не состоялась, поскольку не нашлось покупателей. В таком случае продавец выставляет депозит на продажу еще раз.

Четвертый вариант: на продаваемый депозит наложен арест или к нему предъявлено платежное требование другого банка, клиентом которого является продавец. В таком случае продажа автоматически отменяется, всем участникам возвращается гарантийный взнос.

Нюанс

Если победивший покупатель отказывается от завершения сделки, то участник, который предложил предпоследнюю сумму, не становится автоматически победителем. В такой ситуации владелец депозита может опубликовать на сайте новое объявление о продаже своего вклада, и процесс продажи будет запущен с начала.

Второй этап: уступка

На втором этапе стороны – продавец и победивший покупатель – подписывают все необходимые для совершения сделки документы. Взаимодействие также осуществляется онлайн в системе интернет-банкинга ЖССБ24.

В процессе подписания документов продавец указывает реквизиты счета, на которые покупателю нужно будет перечислить деньги. Это может быть счет в одном из банков второго уровня либо текущий счет в ЖССБК. 

Нюанс

Комиссия банка за покупку депозита составит 0,5% от накопленной суммы (например, депозит суммой 1 млн тенге куплен за 1,2 млн тенге, комиссия составит 5 тыс. тенге), и ее оплачивает покупатель.

Накопить столько, сколько нужно

Максимальная стоимость, по которой депозит может быть продан, – это 100% сверх его суммы. Напомним, что сумма вклада в «Жилстройсбербанке» представляет собой совокупность накоплений, начисленного вознаграждения и премии государства. Таким образом, депозит суммой 1 млн тенге может быть продан максимально за 2 млн тенге. При этом стартовая стоимость может быть либо равна сумме депозита, либо превышать ее не более чем на 20%.

Изменить условия депозита новый владелец может после оформления переуступки. Он может указать иную договорную сумму – больше, чем в договоре о жилищных строительных сбережениях, который был подписан предыдущим владельцем вклада.

Отметим, что система жилищных строительных сбережений позволяет иметь в ЖССБК несколько депозитов одновременно, однако премия государства – ежегодный бонус, с помощью которого поощряется накопление, – начисляется только на один вклад. Если приобретенный в ходе онлайн-уступки депозит для покупателя единственный, то на него будет начисляться премия государства (даже если продавец на этот вклад премию не получал, поскольку у него их было несколько). Если же приобретенный депозит не единственный, то покупатель сможет выбрать, на какой вклад будет начисляться премия государства.

Требования к покупателю

Проверять платежеспособность потенциального покупателя, наличие у него кредитов в других банках ЖССБК не будет. Существуют стандартные условия проверки при таких сделках. В частности, проверяется, резидент или нет, аффилированное лицо или нет, является ли ИП или нет. Что касается ИП: индивидуальный предприниматель не может участвовать в онлайн-уступке в связи с требованием Национального банка, которое заключается в том, что индивидуальный предприниматель, совершая операции в банке, обязан указывать образец своей подписи физически, что невозможно в рамках предлагаемой онлайн-услуги.

Ограничений на количество депозитов, которое может купить один клиент, банк не ставит. Также не будет привязки к регионам, то есть покупатель из любого города сможет приобрести депозит, открытый в другом городе Казахстана.

Сделки для клиентов банка

Как поясняют в банке, онлайн-уступка разрабатывалась прежде всего для клиентов банка, и одна из ее особенностей – все действия, связанные с продажей-покупкой, осуществляются онлайн. Для этого участники процесса должны быть зарегистрированы в интернет-банкинге ЖССБ24, то есть они должны быть клиентами банка – иметь вклад, заем, текущий счет. «Посторонние» не могут просто открыть «личный кабинет» на портале, это сделано в целях безопасности.

Подразумевается, что продавец уже зарегистрирован, поскольку имеет депозит в банке. Покупатель же, если он не является клиентом банка, должен стать им. Для этого достаточно открыть депозит. Затем, после покупки второго депозита, их можно будет объединить.

Зачем покупать депозит и как определить ценность

«Приобретая депозит, вы в первую очередь приобретаете время», – поясняют в ЖССБК. По условиям системы жилищных строительных сбережений, вкладчик должен копить в течение минимум трех лет для получения жилищного займа по ставке 5%. Таким образом, если он купит вклад, который пополнялся в течение, например, двух лет, то для прохождения минимального порогового значения по сроку накопления останется всего год.

Второе фундаментальное условие системы жилстройсбережений – для получения жилищного займа необходимо накопить 50% от суммы накоплений. Если на депозите, который предлагается к уступке, накоплена сумма, максимально приближенная к 50-процентному рубежу той суммы, которую покупатель хочет получить в качестве жилищного займа, это снизит кредитную нагрузку покупателя.

Таким образом, цениться будут в первую очередь депозиты, которые уже «созрели» – по сроку накопления и по накопленной сумме.

Особые условия для депозитов

«Жилстройсбербанк» установил два ключевых ограничения, каждое из которых имеет под собой серьезные основания и введено исходя из целей рациональности.

Во-первых, депозит, приобретенный по договору уступки, нельзя продать. Это ограничение введено для защиты от перепродаж.

Во-вторых, нельзя использовать этот депозит для участия в государственных, региональных жилищных программах, оператором которых является ЖССБК. «Иначе это было бы несправедливо по отношению к тем слоям населения, для которых эти программы разрабатывались в первую очередь, – социально уязвимым. Такие вкладчики имеют возможность откладывать небольшие суммы, и они добросовестно идут к своей цели – приобретению жилья. Несправедливо ставить их в одни условия с вкладчиком, который купит депозит с большой суммой накоплений и продолжительным сроком накоплений – последний может получить преимущество при участии в пуле покупателей квартир», – поясняют в банке.

С приобретенным депозитом можно участвовать в собственных программах ЖССБК, в частности, в программе «Свой дом», по которой жилье можно приобретать на первичном рынке. Жилье может быть приобретено и на вторичном рынке. Также можно просто продолжать копить на купленном депозите и взять жилищный заем для покупки квартиры или участка, а также для строительства дома, например.

В заключение отметим, что услуга возмездной онлайн-уступки будет удобна также тем вкладчикам, по депозитам которых уже давно нет движения денежных средств: чтобы такой вклад не бездействовал, его можно переуступить, возможно, найдется такой покупатель, которому он пригодится.