Что необходимо учесть при выборе и оформлении депозита? Об этом Деловой портал Kapital.kz проконсультировали представители пяти банков Казахстана. К примеру, банкиры советуют при выборе депозита обратить внимание на возможности дополнить или частично снять деньги, проверить является ли банк участником программы гарантирования вкладов, определить с какой целью Вы открываете депозит.
Представителям банков были заданы следующие вопросы:
- На какие условия необходимо обратить внимание в первую очередь при выборе депозита?
- Каковы ставки и условия по депозитам в Вашем банке?
- Должны ли настораживать вкладчика очень высокие и очень низкие ставки вознаграждения?
- Если у вкладчика несколько депозитов в разных банках, распространяется ли программа гарантирования вкладов на все депозиты или общая сумма в разных банках не должна превышать сумму гарантированного возврата?
- В какой валюте лучше открывать депозит?
- Дополнительные рекомендации представителей банков?
Управляющий директор АО «Kaspi Bank» Павел Миронов:
Выбирая депозит, вам нужно, предъявлять 3 главных требования:
А) Ваш депозит должен быть всегда доступным, то есть, вы должны иметь возможность снять свои деньги тогда, когда они вам потребуются без потери вознаграждения.
Б) Процентная ставка вознаграждения должна сохранять покупательскую способность ваших денег от инфляции. К примеру, по итогам 2011 года, официальная инфляция в Казахстане составила 7,2%, значит, ставка по вашему вкладу должна быть больше, чтобы ваши сбережения не только сохранились, но и приумножились.
В) Большая филиальная сеть. Лучше выбирать банк с большим количеством филиалов и отделений, которые работают БЕЗ ВЫХОДНЫХ, потому что, тогда у вас есть больше возможностей зайти в банк для пополнения своего вклада.
Kaspi bank заинтересован в депозитах физлиц и на протяжении нескольких лет является лидером по темпам прироста депозитов населения благодаря своим условиям. Во-первых, в kaspi bank всего 1 депозит, в котором собраны все лучшие условия: высокая ставка – 10% годовых, можно выбрать условие капитализации или выплаты процентов ежемесячно. Вклад открывается на 1 год и два раза подряд автоматически пролонгируется. Очень важно, что наш депозит обладает таким уникальным свойством – ставку клиент получает сразу, независимо от срока открытия вклада.
Кроме того, для удобства вкладчиков, во всех отделениях установлены автоматизированные терминалы самообслуживания, благодаря которым пополнить депозит в любом городе можно всего за 1 минуту. Также, только отделения kaspi bank’a работают допоздна, даже по воскресеньям и в праздничные дни. А что касается контроля за своими накоплениями, то вкладчики могут делать это через интернет-отделение банка (интернет-банкинг), который запустится масштабно с 23 апреля. В целом банк предлагает казахстанцам такие условия, попробовав которые однажды, люди могли бы сказать: «зачем другой банк, когда есть kaspi».
Ставки по депозиту говорят о том, заинтересован ли банк привлекать средства населения или нет. Если нет, то ставка ниже рынка, если да – то ставка высокая. В данный момент, когда ситуация с банками ясна, нет неопределенной ситуации, нужно выбирать вклад с максимальной выгодой для себя как вкладчика.
Лучше открывать вклады в национальной валюте, деньги ликвидны, национальная валюта стабильна и с точки зрения доходности ставки по тенговым депозитам выше.
Если говорить о дополнительных рекомендациях, то смотрите на дополнительный сервис. Как быстро можно пополнить свой вклад? Если ли возможность просматривать свой депозит он-лайн? Можно ли пополнить или снять деньги в выходные и праздники? Можно ли снимать или пополнять вклад в других городах? Все эти дополнительные вещи создают ощущение максимального комфорта для вкладчиков, и те банки, которые их предоставляют, больше заботятся о том, чтобы клиентам было удобно пользоваться своими вкладами.
При выборе вклада в первую очередь необходимо узнать является ли Банк участником системы гарантирования депозитов. ДБ АО «Сбербанк» является участником АО «КФГД» (Казахстанский фонд гарантирования депозитов). Далее, вкладчик должен понять, для каких целей он желает открыть вклад (для накопления, для получения максимального получения дохода/вознаграждения, временное хранение/хранение на короткий срок, для получения ежемесячного вознаграждения, валюта вклада, срок вклада), таким образом определить следующее:
- размер первоначального взноса;
- размер неснижаемого остатка (по вкладам с возможность частичных изъятий);
- возможность осуществления дополнительных взносов;
- возможность осуществления изъятия части вклада, в каком объеме в течение всего срока действия вклада;
- возможность открытия вклада в разных валютах, в каких? И выбрать ту валюту, в которой сейчас находятся средства вкладчика;
- возможность осуществления конвертации по вкладу, на каких условиях (в ДБ АО «Сбербанк» конвертация осуществляется без ограничений и без потери начисленного вознаграждения;
- важной составляющей является срок вклада и ставки вознаграждения на необходимый срок;
- условия досрочного расторжения вклада;
- способ выплаты вознаграждения по вкладу (капитализация, выплата вознаграждения на банковский счет, выплата вознаграждения в начале срока, либо в конце).
Преимущества вкладов ДБ АО «Сбербанк»:
1) Хранение сбережений в надежном банке;
2) Возможность осуществления дополнительных взносов без ограничений (вклады «Особый» и «Накопительный»);
3) Возможность осуществления частичных изъятий в любое время до неснижаемого остатка (вклад «Особый»);
4) Возможность открытия вклада в 4-ех валютах (KZT, USD, EUR, RUR);
5) Возможность осуществления конвертации по вкладам без ограничений и без потери вознаграждения;
6) Высокие ставки по вкладам (вклады «Накопительный», «Популярный» и «Выгодный»);
7) Возможность получения вознаграждения в день открытия вклада;
8) Возможность выбора способа выплаты вознаграждения:
- ежемесячно, при этом вознаграждение перечисляется на банковский счет вкладчика;
- капитализация – причисление суммы вознаграждения к сумме вклада (ежемесячно).
Как правило, размер ставок вознаграждения зависит от выбранной стратегии того или иного Банка. При этом следует отметить, что высокие ставки вознаграждения не всегда являются оправданным шагом, а порой банки прибегают к повышению ставок для поддержания ликвидности. Низкие ставки вознаграждения говорят о более консервативной стратегии банка, а также об отсутствии проблем с ликвидностью. Следует отметить, что последнее время клиенты в первую очередь смотрят не на высокие ставки вознаграждения, а на надежность банка, его историю и систему гарантирования вкладов.
Сумма гарантирования вкладов, определенная АО «КФГД» распространяется на БВУ, которые являются ее участниками. При этом, по Соглашению между Банком и АО «КФГД», общая сумма гарантирования (без учета вознаграждения) составляет не более 5 000 000 тенге в каждом отдельном Банке.
Мы предлагаем хранить свои сбережения в разных валютах, при этом сообщаем, что каждый вкладчик может и должен сам определить этот параметр. Конечно, фактором выбора валюты вклада является и то, в какой валюте вкладчик получает заработную плату и, в какой валюте происходят траты (оплата за товары/услуги, покупка и пр.). Важным фактором также является и валютный рынок и его изменения на фоне глобальных макроэкономических показателей.
Начальник отдела сберегательных вкладов и РКО Управления поддержки продаж розничного бизнеса Департамента розничного бизнеса АО "Нурбанк" Сауле Бастаубаева
При выборе депозита необходимо обратить внимание на наличие таких условий вклада, как возможность осуществлять дополнительные взносы, частичные изъятия, на различные сроки размещения вклада, как, например условия по вкладу Нур Алтын Оптимальный. Вкладчик должен определить самостоятельно на какой срок открывать депозит, исходя из целевого использования вклада - кратковременное хранение, долгосрочное накопление, либо получение наибольшего вознаграждения.
АО "Нурбанк" предлагает депозит "Нур Алтын Оптимальный" с гибкими условиями обслуживания - прием дополнительных взносов производится без ограничения минимальной и максимальной суммы; возможность частичного изъятия до неснижаемого остатка, автоматическая пролонгация. Неснижаемый остаток в размере 15000 тенге/100 долларов. Вклад можно открыть на любой срок (6, 12,36 месяцев), валюта вклада - тенге, доллары США, евро. При этом можно выбрать любой из предусмотренных порядков выплаты вознаграждения - ежемесячное зачисление на банковский (текущий) счет вкладчика, либо ежемесячная капитализация. В случае выбора вкладчиком ежемесячной капитализации начисленного вознаграждения», начисленное вознаграждение ежемесячно капитализируется к сумме вклада, что увеличивает сумму вклада ,и выплачивается вместе с суммой Вклада при возврате вклада.
В настоящее время вводится в действие новый вклад Нур Алтын Классический, в котором также предусмотрены удобные условия обслуживания - прием дополнительных взносов производится без ограничения минимальной и максимальной суммы; автоматическая пролонгация, различные сроки размещения, возможность выбора вида валюты. Частичное изъятие не предусмотрено, т.е. вклад предусматривает возможность накопления, не снимая деньги с вклада.
При выборе депозитов следует ориентироваться на депозиты, ставки по которым, установлены в пределах ставок, гарантированных Казахстанским фондом гарантирования депозитов (КФГД). Возможно, более высокие ставки вознаграждения по вкладам банк устанавливает исходя из своей индивидуальной политики, но следует учесть, что законодательством не предусмотрена ответственность за установление банками второго уровня ставок, выше гарантированных КФГД.
Программа гарантирования вкладов распространяется на все депозиты вкладчика, размещенные в разных банках. Каждый банк отвечает по своим обязательствам в пределах суммы максимального гарантийного возмещения по депозитам физических лиц в размере пяти миллионов тенге, то есть сумму максимального гарантийного возмещения вкладчик может получить в каждом банке.
Депозит необходимо открывать в той валюте, в которой вкладчик намерен чаще проводить операции, для исключения валютного риска. В случае, если преследуется цель - приумножение денег, тогда вкладчиком выбирается та валюта вклада, по которой предусматривается наибольшее вознаграждение. В случае, если преследуется цель - сохранение денег в той или иной валюте, тогда вкладчику следует выбрать вклад, не делая акцент на ставке вознаграждения по вкладу, в валюте, к которой сложилось наибольшее доверие. При этом по такому вкладу Вкладчик не получит наибольшего вознаграждения, т.к. такая программа рассчитана на сохранение капитала.
При выборе депозита следует обратить внимание:
1) является ли банк участником Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД);
2) на каком уровне предлагаемые ставки по депозитам, насколько они выше или ниже по сравнению со ставками, рекомендуемыми КФГД;
3) являются ли гибкими условия обслуживания предлагаемых депозитов, связанные, например, с досрочным расторжением, частичным изъятием, порядком выплаты, пролонгацией.
При выборе депозита, в первую очередь, необходимо определить для себя цель ваших накоплений и уже затем выбирать остальные параметры, подходящие именно вам. Если, например, вы собираетесь откладывать деньги на первоначальный взнос для ипотечного или иного кредита, то лучше всего выбрать пополняемый вклад. Если же вы видите себя в статусе рантье, то есть желаете жить на проценты по вкладу, то для этого следует подобрать программу, которая предусматривает возможность снятия процентов. Помимо этих параметров стоит обратить внимание на минимальную сумму вклада и условия досрочного погашения.
Ставки и подробные условия по вкладам Казкоммерцбанка можно узнать на сайте банка https://ru.kkb.kz/retail/page/Deposits
Информация о вкладах АО "Казкоммерцбанк":
Депозит "Лучший"
Предназначен для тех, кто хочет получить высокий доход от размещения денег.
Депозит "Свобода"
Для тех, кто особенно ценит гибкость условий и свободу желаний.
Депозит "Пенсионный"
Предназначен для тех, кто еще бодр и полон сил, но уже задумывается о будущем, а также для тех, кто уже заслужил право на отдых, но при этом хочет оставаться бодрым.
"Зарплатный вклад"
Услуга позволяющая делать накопления на депозите без дополнительных временных затрат и без обращения в отделение Банка. Отложите на завтра то, что можно не тратить сегодня!
Депозит "Инновационный"
Если у Вас есть платежная карточка Казкоммерцбанка и имеется доступ в Интернет, то с помощью финансового интернет-портала Homebank.kz можно легко открыть вклад «Инновационный» и управлять им.
Любые резкие отклонения от средних ставок на рынке должны настораживать вкладчика. Необходимо разумно оценить имидж, деловую репутацию банка перед тем, как доверять ему свои сбережения.
Программа гарантирования вкладов распространяется на депозиты вкладчика, вне зависимости от количества банков, в которых он держит депозиты. За более подробной информацией Вам необходимо обратиться в АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов».
Как правило, финансисты не советуют держать свой капитал, в какой-то определенной валюте, напротив они стараются избежать риска ослабления капитала. Поэтому лучше разбить свои накопления на 2-3 валюты, тем самым, компенсируя падение цены и вознаграждения по одной валюте ростом другой валюты. Казкоммерцбанк предлагает своим клиентам пять разных депозитов на выбор: Лучший, Свобода, Пенсионный, Инновационный и Зарплатный вклад. Каждый из них можно открыть и вести в одной из трех валют: казахстанский тенге, доллары США или Евро. Ограничений по ведению вклада в какой-либо валюте нет, клиенты сами решают, что им выгодно и предпочтительней.
Получить доходность на 1–2 процента выше, чем в стандартных банковских предложениях вполне реально. Стоит лишь воспользоваться сезонными предложениями (например, «летними» акциями) или предложениями для… пенсионеров. В Казкоммерцбанке уже несколько лет действует вклад «Пенсионный» с более привлекательной процентной ставкой и возможностью внесения дополнительных взносов и частичных изъятий суммы вклада. К тому же, возраст потенциальных вкладчиков – 45 лет – то есть совсем еще не пенсионный. Но именно это дает время и возможность сделать хорошие сбережения к наступлению реального пенсионного возраста.
Начальник управления продвижения и маркетинга розничных продуктов АО "Альянс Банк" Александр Кутдусов:
В первую очередь надо обратить внимание на надежность самого банка. Если же говорить про депозит как таковой, то, разумеется, важна ставка вознаграждения, а также возможность внесения дополнительных сумм на депозит и возможность частичных изъятий – чтобы банк не ограничивал вас в возможности распоряжаться собственными средствами. Альянс Банк – один из немногих, кто даёт максимальную свободу клиентам в этом отношении.
Мультивалютность депозита - другое важное условие. Оно становится актуальным при резких колебаниях курсов валют и позволяет снизить затраты при закрытии вклада в одной валюте и открытие нового в другой валюте. Клиенты Альянс Банка могут конвертировать суммы на депозите в считанные секунды, воспользовавшись интернет-банкингом. Кстати, предоставление банком качественных и обширных IT-услуг – также очень важный момент, он набирает все большую актуальность.
В Альянс Банке одни из самых привлекательных условий по депозитам. Годовая эффективная ставка вознаграждения – до 9,9%. Клиент может как докладывать средства на депозит, так и осуществлять частичные изъятия. Имеет возможность закрытия депозита без потери вознаграждения по истечении одного месяца (30 дней) с момента открытия депозита. В условии депозита Альянс Банка также предусмотрено условие мультивалютности, то есть открытие депозита сразу в 4-х валютах – тенге, рублях, евро и долларах США - в рамках одного договора, что дает ощутимое преимущество перед другими депозитами, в которых это условие отсутствует, в период колебания курсов валют. Минимальная сума вклада – от 15 тысяч тенге или эквивалент в другой из вышеназванных валют. Возможность выбора – получать вознаграждение ежемесячно зачислением на свою электронную банковскую карту или капитализировать на счете.
Как таковые, ни высокие, ни низкие ставки не должны настораживать вкладчика. Банк устанавливает процентные ставки исходя из своей стратегии ведения бизнеса - какой продукт является для него приоритетным и т.д. Так, к примеру, банки, ориентированные на розничный сегмент, традиционно предлагают более высокие ставки вознаграждения по депозитам, чем банки, в большей степени заинтересованные в корпоративных клиентах.
Гарантированными Казахстанским Фондом Гарантирования Депозитов являются все депозиты вкладчика суммой до 5 млн. тенге в каждом отдельном банке.
Выбор в какой валюте открывать депозит зависит от конечной цели накопления, то есть на что копит человек. В какой валюте он планирует в последующем использовать свой депозит. Однако, ни для кого не секрет, что казахстанцы больше доверяют своей национальной валюте - тенге.
