26 июля 2016 года президент Республики Казахстан Нурсултан Назарбаев подписал Закон Республики Казахстан «О платежах и платежных системах», который был опубликован 10 августа и вступит в силу 10 сентября (по истечении 30 календарных дней с момента опубликования).
Этот закон впервые вводит регулирование платежных систем и функций их участников, содержит нововведения в части регулирования деятельности операторов системы электронных денег, а также иные важные положения, призванные обеспечить внедрение платежных систем (ПС). В его исполнение был также принят Закон РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам платежей и платежных систем».
Поскольку закон содержит много нововведений, мы бы хотели рассмотреть более подробно только некоторые из них, которые, на наш взгляд, являются наиболее актуальными и интересными.
Принятие закона было ожидаемо в первую очередь ввиду возможного регулирования мобильных платежных сервисов (МПС). Известно, что ПС уже активно используются во всем мире и являются передовой технологией на рынке платежных услуг. В настоящее время ввиду быстрого развития технологий и глобализации во всем мире МПС активно развиваются. Среди стран, в которых наиболее успешно функционируют МПС, – Кения, Филиппины, Сингапур. К примеру, в Кении развитие достигло такого уровня, что платежи производятся внутри одной мобильной ПС, в рамках которой клиенты платят за товары и услуги с помощью мобильных денежных средств без обязательного использования банковского счета. Благодаря этому услуги таких ПС значительно дешевле и более доступны, поскольку не требуют открытия банковского счета. Более того, в рамках мобильных ПС клиенты могут не только платить за электричество, водоснабжение, телевидение, но также и производить платежи по займам микрофинансирования и осуществлять благотворительные взносы. Интересен тот факт, что МПС больше распространены в тех странах, где традиционные банковские услуги не очень сильно развиты либо охватывают небольшую часть населения, в то время как большинство людей, не имея доступа к банковским услугам по тем или иным причинам, имеют мобильные телефоны и интернет, что позволяет им пользоваться МПС.
На данный момент в Республике Казахстан правовое регулирование ПС активно развивается. В первоначальной версии законопроекта предлагалось разрешить операторам мобильной связи использовать баланс эфирного времени в целях осуществления платежей. Данное предложение, хотя и не позволяло операторам мобильной связи совершать банковские операции, но давало им возможность взаимодействовать с банками путем расширения спектра предоставляемых в настоящее время услуг. Введение поправок было встречено сопротивлением со стороны банков, которые полагали, что такие поправки позволят операторам мобильной связи производить часть банковских операций, что является неприемлемым ввиду того, что в отличие от деятельности банков деятельность сотовых операторов недостаточно урегулирована, и такие операторы не имеют лицензии на ведение банковской деятельности.
Принятая редакция закона не предусматривает возможности использования баланса эфирного времени для оплаты услуг. Закон устанавливает, что взаимодействие между банками и операторами мобильной связи должно осуществляться на основании договора, который позволил бы операторам мобильной связи направлять инструкции банку на передачу денежных средств с банковского счета клиента банка. Способы, посредством которых клиент будет отправлять такие инструкции банку, должны быть урегулированы договором, заключенным между клиентом и банком, по условиям которого банк сможет получать такие инструкции от оператора мобильной связи. Оператор мобильной связи будет передавать инструкции банку способом, который будет определен в договоре между сотовым оператором и банком. Таким образом, вопреки ожиданиям, закон не внес существенных изменений в подход к регулированию МПС.
Еще одной важной новеллой закона является ограничение деятельности операторов системы электронных денег. Так, ранее в соответствии с законом оператором системы электронных денег мог быть как эмитент электронных денег (банк), так и иное юридическое лицо на основании соответствующего договора, заключенного с эмитентом. Теперь же оператором системы электронных денег может быть только банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, или платежная организация. Следовательно, круг лиц, которые могут быть операторами электронных денег, ограничен законом, что может быть важно для компаний, которые планируют вести подобную деятельность. Теперь для соблюдения требований закона им необходимо либо получить лицензию на осуществление банковской деятельности или ее отдельных видов, либо пройти регистрацию в качестве платежной организации, понятие которой было введено данным законом. В настоящее время законодательство не содержит требований о лицензировании деятельности платежной организации – требуется лишь учетная регистрация в Национальном банке Республики Казахстан и включение в реестр платежных организаций. В то же время закон содержит определенные требования к платежным организациям и их руководителям, а также некоторые ограничения для деятельности платежных организаций.
Последним в нашем обзоре, но далеко не последним по значимости нововведением закона является введение понятия «эскроу-счет». Схема эскроу-счета широко распространена за рубежом и на практике используется в Республике Казахстан, однако только сейчас она была закреплена законодательно. Так, эскроу-счет определен законом как «текущий или сберегательный счет, открываемый клиентом на имя третьего лица с ограничением права данного лица на совершение расходных операций по банковскому счету до наступления или выполнения им условий, определенных клиентом. В случаях неисполнения лицом, на имя которого открыт эскроу-счет, условий, определенных клиентом, и истечения срока наступления или выполнения таких условий по договору банковского счета банк возвращает деньги клиенту, открывшему эскроу-счет». При этом важно учесть, что на денежные средства, находящиеся на эскроу-счете, не допускается обращение взыскания иными способами, кроме как по решению суда, что обеспечивает некоторую защиту при использовании данной схемы, поскольку безакцептное списание денег с эскроу-счета запрещено. Данное положение крайне важно при использовании эскроу-счета для оплаты при осущетсвлении коммерческих операций.
Резюмируя, хотелось бы отметить, что принятие закона является шагом к прогрессивному развитию альтернативных платежных систем в Республике Казахстан, которое позволит еще на шаг приблизить страну к мировому уровню использования прогрессивных платежных решений.
Олеся Кириловская, старший менеджер по юридическим вопросам Deloitte TCF, LLP
Жулдыз Ильясова, юридический консультант Deloitte TCF, LLP
