Отечественным банкам нужны длинные дешевые деньги

22.11.2012 • 00:08 2756

Отечественным банкам нужны длинные дешевые деньги

Государственная поддержка в виде долгосрочного фондирования банков второго уровня (БВУ) даст возможность не только снизить стоимость кредитных ресурсов, но и предложить предпринимателям более выгодные и приемлемые условия кредитования. Об этом «Капитал.kz» рассказала Дина Салданова, начальник департамента малого и среднего бизнеса (МСБ) АО «Нурбанк».

«Сегодня БВУ не могут активно привлекать внешние источники средств, а привлечение внутренних ресурсов затруднительно за счет существующей конкуренции между финансовыми институтами. Это подтверждается и ростом ставок вознаграждения по депозитам, что приводит к повышению процентов по кредитам для конечных заемщиков», – говорит г-жа Салданова.

По ее словам, для МСБ наиболее приемлемы условия получения кредитных средств на долгосрочный период с предоставлением льготного периода, либо индивидуального графика возврата кредита. При этом предлагаемый БВУ размер ставки вознаграждения, прежде всего, зависит от срока кредитования, валюты займа и цели кредита.

«Немаловажными факторами при моделировании процентной ставки оказываются уровень инфляции, государственные рычаги и механизмы, конъюнктура рынка финансовых услуг, наличие спроса со стороны клиентской базы. Оптимальная кредитная ставка для субъектов МСБ должна быть ниже уровня, установленного на рынке, путем привлечения более дешевых и долгосрочных ресурсов, а также поддержки со стороны государства», – поясняет г-жа Салданова.

Как рассказал «Капитал.kz» Евгений Андриенко, управляющий директор АО ДБ «Альфа-Банк», размер кредитной ставки должен быть выгоден как клиенту, так и финансовому институту. Только в этом случае кредитная ставка будет отвечать критерию оптимальности.

«За последнее время многие банки Казахстана изменили свою стратегию и выделили для МСБ особое место среди клиентов. Сейчас этот сектор становится одним из приоритетных. Назвать точный размер универсальной ставки кредитования для всех субъектов МСБ затруднительно, так как у каждого бизнеса свои показатели деятельности и уровень риска», – сказал г-н Андриенко.

В казахстанских банках номинальная ставка вознаграждения по кредитам для субъектов МСБ варьируется от 12% годовых и выше. Но если в докризисное время БВУ различными способами привлекали потенциальных заемщиков, то сегодня желающим оформить ссуду придется приложить немало усилий. И это несмотря на то, что для большинства предпринимателей кредиты – единственный способ развивать свой бизнес.

«Мировой финансовый кризис в корне изменил ситуацию на рынке кредитования. Требования банков к потенциальным заемщикам и предлагаемому залоговому обеспечению становятся более жесткими. Причина этому – резкий рост процента просроченной задолженности, связанный с неплатежеспособностью и мошенническими действиями со стороны заемщиков», – полагает г-жа Салданова.

В целом можно выделить ряд общих требований, благодаря которым предприниматели могут рассчитывать на финансирование со стороны банков. Основные из них – платежеспособность заемщика, который обязательно должен быть резидентом Казахстана, и наличие бизнеса, действующего не менее 6 месяцев. Кредитное досье также должно содержать финансовую отчетность компании и правоустанавливающие документы на залоговое имущество. Кроме того, менеджмент предприятия должен быть способен быстро и адекватно реагировать на происходящие изменения на рынке, умело планировать денежные потоки и рассчитывать процентные платежи.

«Конкуренция заставляет банки более гибко подходить к каждому клиенту. И финансируя предпринимателей, банк как коммерческая организация планирует получать доход. А потому процент зависит от того, на какие сроки банк вкладывает деньги в того или иного клиента. Проще говоря, чем короче срок, тем ниже процентное вознаграждение, и наоборот, – длинные деньги всегда обходятся дороже», – в беседе с «Капитал.kz» объяснила Дина Кистаубаева, региональный менеджер департамента малого и среднего бизнеса АО «БТА Банк». Добавив, чтобы получить минимальные процентные ставки, клиент должен иметь положительную репутацию, зарекомендовать себя в качестве надежного и платежеспособного партнера. Однако банки не в силах самостоятельно предложить долгосрочное финансирование по низким ставкам, так как их собственное фондирование, как правило, краткосрочное.

«Банки нуждаются в дешевых длинных деньгах, и не только они. Предприниматели, чьи бизнес-процессы окупаются в более долгие сроки, на данный момент не могут получить полноценную финансовую поддержку. Запущенные государственные программы, которые помогли многим предпринимателям в посткризисный период, завершаются в 2014-2016 годах, и есть шанс, что в последующих госпрограммах будут предусмотрены продукты, отвечающие таким критериям», – считает г-жа Кистаубаева.

Государство дает добро

В последние годы государство активно стимулирует развитие МСБ, создавая различные программы господдержки предпринимателей, задействованных в приоритетных отраслях экономики. Это позволяет малому и среднему бизнесу финансироваться на наиболее выгодных условиях с возможностью получения льготных процентных ставок.

«Программы по поддержке предпринимательства реализуются по трем основным блокам. В первый входят программы, ориентированные на повышение объемов и доступности финансирования для предпринимателей. На 1 октября 2012 года профинансировано более 12 тыс. заемщиков на сумму 664 млрд тенге. За счет этого создано 24,8 тыс. рабочих мест», – рассказала «Капитал.kz» Ляззат Ибрагимова, председатель правления АО «Фонд развития предпринимательства «Даму».

Второй блок – реализация программы «Дорожная карта бизнеса – 2020», ориентированной на диверсификацию предпринимательского сектора и его индустриально-инновационное развитие. Она предусматривает субсидирование процентной ставки по кредиту, частичное гарантирование кредитов, обучение и грантовое финансирование.

«По программе «Дорожная карта бизнеса – 2020» процентная ставка не превышает 14% в тенге и 12% в валюте, но наиболее востребованный инструмент – субсидирование. Все хотят платить 7% вместо 14%. Не менее важно создание системы гарантирования. Когда у предпринимателя отсутствует достаточное залоговое обеспечение, но есть интересный проект, необходим инструмент государственной поддержки, который позволит им получить финансирование. На 19 ноября 2012 года 1996 компаний смогли получить субсидирование и гарантирование», – поясняет г-жа Ибрагимова.

Третий блок включает программы, ориентированные на повышение профессионализма субъектов МСБ через обучение начинающих предпринимателей и топ-менеджмента предприятий.

«Одно из приоритетных направлений – создание системы обучения и повышения компетенции предпринимателей на региональном уровне. Поддержку нужно оказывать в том месте, где находится предпринимательский сектор. Это по крупным проектам предприниматели могут приехать в Астану или Алматы. Малый и средний бизнес не придет в «Даму» сам, если мы не будем находиться рядом с ним», – убеждена г-жа Ибрагимова.

В этой связи 15 ноября 2012 года в 12-ти моногородах Казахстана открылись Центры поддержки предпринимательства (ЦПП). Они предоставляют бесплатные информационно-консалтинговые услуги по существующим мерам государственной поддержки, а также дают консультации по ведению бизнеса.

НПФ помогут банкам

Как говорят экономисты, пенсионные деньги должны превращаться в инвестиционный ресурс, с которым будет работать банковская система. С развитием этого направления банки обретут дешевые источники фондирования, снизят свою зависимость и расходы на привлечение займов от зарубежных организаций.

«Пенсионные фонды, в свою очередь, увеличат собственный инвестиционный доход, что повлияет на объемы пенсионных накоплений населения Казахстана. Но такие мероприятия необходимо проводить под контролем государства, и пенсионные деньги должны размещаться через банки в реальный сектор экономики», – заключила г-жа Кистаубаева.

Аналогичное мнение и у Станислава Кособокова, заместителя председателя правления АО «Народный банк Казахстана». «Дешевые долгосрочные ресурсы необходимы для успешного и устойчивого развития экономики. Это отразится на увеличении числа создаваемых рабочих мест, интенсивном обновлении основных средств бизнеса, росте ВВП и повышении уровня благосостояния казахстанцев», – полагает г-н Кособоков.

По его словам, снижение стоимости привлекаемых БВУ ресурсов положительным образом скажется и на финансировании бизнесменов. Тем более что спрос на дешевые ресурсы со стороны предпринимателей очень высок. От государства стала бы актуальной помощь в плане создания подобия стабилизационных программ по размещению средств в банках для последующего кредитования малого и среднего бизнеса.

«Страна готовится к вступлению во Всемирную торговую организацию (ВТО), членство в которой предусматривает свободное движение товаров и услуг между участниками без заградительных барьеров. Потребитель может получить более качественный товар при меньшей стоимости. Но это может негативно отразиться на отечественных производителях из-за низкой конкурентоспособности производимой продукции и порой отсталой технической оснащенности», – говорит специалист.

Подчеркнув, что для приобретения передовых технологий, современного производственного оборудования, а также использования новейших материалов казахстанским предпринимателям необходим доступ к дешевым кредитным ресурсам. Ведь понесенные капитальные затраты, а также проценты по полученным займам в первую очередь отразятся и на себестоимости производимой продукции.

«Очевидно, что при равной технической оснащенности товары под лейблом «made in Kazakhstan» будут стоить дороже, ввиду более высоких в текущих условиях ставок вознаграждения. Таким образом, один из способов повышения эффективности экономики – предоставление доступа отечественных предпринимателей к дешевым и длинным деньгам», – уверен г-н Кособоков.

В банковском секторе существует избыток краткосрочной ликвидности и с точки зрения роста кредитного портфеля для БВУ – проблема зарабатывания на коротких рынках. В связи с чем казахстанские банки заинтересованы именно во внутренних длинных ресурсах.

«Если привлекаться на внешних рынках это будут достаточно дорогие средства для клиентов, поэтому одна из альтернатив – государственные программы. Сегодня роль финансирования больших долгосрочных инфраструктурных проектов на себя берет государство. Это мы видим по всем линиям, включая проекты, напрямую финансируемые ФНБ «Самрук-Казына», Банком развития Казахстана, а также через международные институты развития», – рассказали в пресс-службе АО «Казкоммерцбанк».

Другая альтернатива, в настоящее время составляющая основное банковское фондирование, – депозитная база. Однако корпоративные депозиты достаточно короткие – в среднем от 3 до 6 месяцев. Депозиты физических лиц – более долгосрочные, но фактически это счета до востребования, то есть вкладчики могут в любой момент снять свои деньги.

«Длинные деньги дорогие для привлечения на внешнем рынке, а в них есть потребность, потому что в среднем максимальные сроки кредитования компаний малого бизнеса – 7-10 лет. БВУ нуждаются в длинных и дешевых ресурсах без привлечения внешнего фондирования. Например, инвестиции пенсионных фондов в банковскую систему дадут возможность развития казахстанского внутреннего рынка», – пояснила «Капитал.kz» Динара Жакенова, директор департамента развития розничного бизнеса ДО АО Банк ВТБ (Казахстан).

Напомним, Умут Шаяхметова, председатель правления АО «Народный банк Казахстана», на форуме «Эксперт-100-Казахстан» предлагала повысить эффективность национальной экономики и тем самым поддержать отечественных бизнесменов.

«Когда мы заявляем, что Казахстан – кредитор мировой экономики на $50 млрд, но при этом испытываем недостаток в своей стране. Перед вступлением в ВТО необходимо обеспечить правильную конкурентоспособность наших компаний. Может быть, посмотреть на регулирование пенсионной системы. Опять-таки использовать эти «длинные», дешевые кредиты для экономики страны, потому что около 40% все-таки инвестируется за рубеж», – сказала г-жа Шаяхметова.

А уже 16 ноября этого года АО «Фонд национального благосостояния «Самрук-Казына» пересмотрело политику в области размещения свободных денежных средств в банках второго уровня. В частности, утверждены правила установления лимитов по балансовым и внебалансовым обязательствам на банки-контрагенты фонда в новой редакции.

«Их цель – усиление системы управления кредитными рисками компаний фонда. Правила определяют порядок расчета и установления лимитов на консолидированной и отдельной основе. Лимиты на банки устанавливаются в зависимости от рейтинга банка-контрагента, собственного капитала, значений коэффициентов надежности, ликвидности, рентабельности, качества активов и качества ресурсной базы», – сообщили «Капитал.kz» в пресс-службе АО «ФНБ «Самрук-Казына».

Правилами также введено ограничение в части размещений в банки-нерезиденты и банки с иностранным участием. Так, средства предприятий группы ФНБ в этих банках не должны превышать 10% от общего объема.

Виктор Климов

Узнавайте больше об интересных событиях в Казахстане и за рубежом.
Подписывайтесь на нас в Telegram

Заметили опечатку? Выделите ее мышью и нажмите сочетание клавиш Ctrl+Enter.

22.11.2012 • 00:08 2756

Поделиться
Отечественным банкам нужны длинные дешевые деньги
  • Центр деловой информации Kapital.kz — информационное агентство, информирующее о событиях в экономике, бизнесе и финансах в Казахстане и за рубежом. При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции. Редакция Kapital.kz не всегда разделяет мнения авторов статей. При нарушении условий размещения материалов редакция делового портала имеет право на решение спорных моментов в законодательном порядке.

  • Яндекс.Метрика
    Система Orphus