Пенсионные аннуитеты становятся все популярнее среди населения как альтернатива традиционным выплатам из накопительных пенсионных фондов. Возможность получать средства раньше и до конца жизни для многих важнее риска потери всех сбережений, который обусловлен отсутствием гарантии государства.
По данным, представленным АО «Компания по страхованию жизни «Государственная аннуитетная компания» (ГАК), сборы премий по пенсионным аннуитетам по республике выросли в полтора раза. Количество вкладчиков, заключивших договоры пенсионного аннуитета, увеличилось в 1,7 раза. В общем в 2011 году сборы компаний по страхованию жизни составили 33,7 млрд тенге или 158% от сборов предыдущего года. Прирост премий был обеспечен в основном за счет продажи пенсионных аннуитетов (154%) и продуктов страхования жизни (392%).
По мнению экспертов ГАК, в пользу развития пенсионных аннуитетов говорит то, что сегодня в накопительной пенсионной системе существует ряд нерешенных проблем, среди которых не только высокая волатильность на фондовых рынках, но и низкая эффективность инвестиционной деятельности накопительных пенсионных фондов, и высокие издержки администрирования в НПФ. «В условиях «старения» населения, высокой зависимости от финансово-экономической ситуации на рынках выполнение растущих социальных обязательств становится сложнее. Пенсионные аннуитеты могут стать компенсаторами напряженности», – считают в АО «Компания по страхованию жизни «Государственная аннуитетная компания».
Сегодня пенсионный аннуитет предусматривает возможность получения накоплений с 55 лет в случае накопления вкладчиком на счетах НПФ суммы свыше 2 млн 900 тыс. для женщин и 2,5 млн для мужчин. Однако участники рынка инициировали ряд изменений в законодательстве, благодаря которым указанные выше итоги 2011 года могут значительно увеличиться в текущем году, так как они способны повысить привлекательность пенсионных аннуитетов среди населения. По словам Нуржана Алимухамбетова, председателя правления АО «Компания по страхованию жизни «Государственная аннуитетная компания», сегодня отрасль нуждается в значительных усовершенствованиях. К примеру, предложено снизить возраст покупки аннуитета для женщин до 50 лет. Понятно, что в случае повышения пенсионного возраста для женщин, дискуссии о котором ведутся с начала этого года, число вкладчиц, которые предпочтут приобрести пенсионный аннуитет, может увеличиться.
Кроме того, эксперты предлагают предоставить возможность вкладчикам НПФ добавлять средства из других источников, в случае если для приобретения аннуитета не хватает накоплений. «Сейчас обсуждается вариант, который позволит объединить добровольные счета и добровольно-профессиональные, для того чтобы достигнуть планки достаточности», – поясняет Нуржан Алимухамбетов.
Особенно горячее обсуждение, по словам разработчиков, развернулось вокруг предложения о том, чтобы те вкладчики, которые имеют накопления, размер которых значительно превышает предельную планку для покупки аннуитета, могли получить определенную часть накоплений сразу же при покупке пенсионного аннуитета. Наибольший спор вызывает размер этой единовременной выплаты, возможно, она будет составлять 30% от объема накоплений, либо введут градацию от 10 до 30% в зависимости от суммы накопленных средств.
«Такие изменения обсуждались сначала в рабочих группах, потом в соответствующих регулирующих органах, и сейчас над ними идет работа уже в рабочей группе парламента. И я думаю, эти и другие изменения мы увидим уже к середине года», – отмечает глава ГАК.
При этом эксперты призывают помнить как о выгоде, так и о рисках, которые присутствуют в пенсионном аннуитете. «Аннуитет, безусловно, экономически выгодней, чем выплаты с НПФ. Например, выплата человеку по аннуитету включает ставку, которую генерирует компания по страхованию жизни, у нас эта ставка 6%. Если он получил деньги сегодня, то они всегда дороже, чем деньги завтра. Уровень инфляции примерно 7%. И если, скажем, он разместил эти деньги в банке, то у него может быть ставка по депозиту 8%. Вот прибавьте 6, 7 и 8 – получится 17% годовых – это по сравнению с тем, что он бы получил в НПФ, причем досрочно», – приводит пример расчета доходности пенсионного аннуитета Нуржан Алимухамбетов.
Однако руководитель ГАК обращает внимание и на то, что, если в НПФ предусмотрена гарантия государства и активы фондов отделены от собственного капитала, в результате чего потенциальное банкротство коснется только собственного капитала, но не средств вкладчиков, то в компаниях по страхованию жизни такой подушки безопасности для клиентов нет. «На рынке работает 7 компаний по страхованию жизни, из них 6 занимаются аннуитетами. Есть среди них и такие, где предлагаются условия заведомо сложные для выполнения страховой компанией. Поэтому нужно оценивать условия и состояние страховой организации», – считает Нуржан Алимухамбетов. Он рекомендует придерживаться следующего принципа при выборе компании по страхованию жизни – вначале выделить надежные и уже из них ту, где выгоднее условия. И обратный рецепт для выбора НПФ – первым делом оценить условия, и затем надежность.
