Все больше казахстанцев отдают предпочтение социальному страхованию, но их все равно мало
К 2015-2020 году практически 80% клиентов накопительных пенсионных фондов (НПФ) будут иметь возможность приобрести пенсионный аннуитет – альтернативу классической пенсии от компаний по страхованию жизни (КСЖ).
Об основных трендах рынка «Капитал.kz» рассказал заместитель председателя правления АО «Компания по страхованию жизни «Государственная аннуитетная компания» Ернар Орумбаев. Он привел интересную статистику - если в 2007 году по всему рынку было заключено только 29 договоров пенсионного аннуитета (ПА), то за 10 месяцев этого года порядка 8,4 тыс. человек из 10 тыс., способных приобрести аннуитет, предпочли получать пенсию из КСЖ.
- Ернар Альжанович, тем не менее, это невысокий показатель, если учитывать, что во многих европейских странах, где практически вся пенсионная система построена по принципу страхования, 75% населения уже на протяжении нескольких десятилетий предпочитают пенсионное страхование традиционным выплатам по графику.
- В Казахстане пенсионные аннуитеты на практике появились гораздо позже, чем были узаконены на бумаге. Это объясняется, в первую очередь, недостаточностью пенсионных накоплений вкладчиков на первых этапах накопительной пенсионной системы. В первые годы казахстанцам просто нечего было переводить из НПФ в страховые компании. Со временем новая пенсионная система набрала обороты, и возникла возможность реализации законодательно установленной альтернативы получения выплат.
- Какова средняя стоимость пенсионного аннуитета сегодня?
- Сегодня необходимые минимальные суммы для заключения договора пенсионного страхования – 2,4 млн тенге для мужчин и 2,7 млн тенге для женщин в возрасте 55 лет. С повышением возраста минимальные суммы снижаются.
- Сумма страховки в 2,4-2,7 млн тенге – немалая, и далеко не каждый казахстанец имеет подобную возможность.
- Это цифры для лиц в возрасте 55 лет. С повышением возраста минимальные суммы взносов снижаются.
Тем не менее, для решения этого вопроса сейчас государство и наша компания направляют все силы на разработку лучших условий для приобретения пенсионного аннуитета. В частности, прежний состав мажилиса парламента уже начинал рассматривать изменения в Закон «О пенсионном обеспечении в РК», чтобы люди могли доплачивать недостающую для покупки аннуитета сумму из других источников. Кроме того, на рынке планируется еще один новый продукт – совместный или супружеский аннуитет, когда он покупается на двоих, при этом, при смерти одного из супругов, второй наследует его выплаты. Такой социальный продукт широко распространен в латинских странах, где женщины зачастую финансово зависят от мужчин. Думаю, у нас он тоже окажется востребованным. Кроме того, планируется снизить возрастные ограничения на приобретение пенсионного аннуитета для женщин на 5 лет с учетом половозрастной разницы при выходе на пенсию. Напомню, что сейчас покупка пенсионного аннуитета возможна в 55 лет.
- С чем связан более дорогой порог входа при приобретении пенсионного аннуитета для женщин?
- Пенсионное обеспечение женщин – вообще вопрос особый, так как женщины в силу ряда причин имеют меньшие накопления. При этом продолжительность жизни у них дольше. Отсюда большие требования по минимальной сумме достаточности.
- В чем преимущества и недостатки пенсионных аннуитетов?
- Пенсионные аннуитеты не только позволяют пользоваться своими накоплениями раньше достижения пенсионного возраста, но и обезопасить свои средства от различных финансовых колебаний. Прежде всего, потому, что пенсионные аннуитеты – это схемы с фиксированными выплатами, где, независимо от инвестиционного дохода, перед клиентом формируются твердые обязательства со стороны страховой компании по суммам выплат. Кроме того, это гарантия пожизненного обеспечения и возможность наследования выплат.
При этом есть два основных минуса. Во-первых, он пока недоступен большому количеству людей, в силу того, что не у всех есть накопления. Во-вторых, основным риском является неосторожность в выборе компании по страхованию жизни. Мы советуем всем руководствоваться тремя простыми шагами: отбирать самые надежные компании, исходя из размеров активов и соблюдения пруденциальных нормативов, затем уже из них выбирать наиболее выгодные и, наконец, удобные.
- С 2012 года работодатель, заключая договор обязательного страхования работников от несчастного случая, будет работать напрямую с КСЖ, тогда как до недавнего времени в этой цепочке присутствовал еще один участник - компании по общему страхованию? Что даст такое нововведение рынку в целом и населению в частности?
- Такие изменения в Законе РК «Об обязательном страховании работников от несчастных случаев при исполнении ими трудовых (служебных) обязанностей» (ОСНС) значительно упростили эту систему. Действительно, если раньше работодателю необходимо было заключать договор обязательного страхования со страховщиком по отрасли «общее страхование», а затем, при возникновении страхового случая, обращаться в компанию по страхованию жизни, то сегодня этот путь сократился. С 9 августа 2010 года он вправе заключить его напрямую с аннуитетной компанией, а с 2012 года – только с аннуитетной компанией. За 5 лет реализации обязательного страхования ответственности работодателя прежняя схема оказалась сложной и привела к конфликтам интересов между страховыми организациями и работодателями, в результате которых нарушались интересы пострадавших работников.
- Какие плоды принес отход от двухступенчатого механизма возмещения вреда?
- Теперь исключается посредник в виде компании по общему страхованию, и, соответственно, исключается затягивание процесса возмещения вреда. Руководителей предприятий новый механизм убережет от необходимости работы с 2 страховщиками, работая только с КСЖ.
Новый механизм освобождает пострадавшего работника от необходимости доказательства вины работодателя. Кроме того, ранее компании по страхованию жизни были заинтересованы в высоких страховых премиях. При этом выплата пострадавшему работнику была одинаковой. К тому же, сложилась практика, когда предприятия, работая с «удобной» страховой компанией, не допускали к участию в конкурсе другие страховые компании, готовые предложить конкурентные условия и защиту работников. Их интересы должны соблюдаться в первую очередь.
