09.11.2011 • 15:38 1535

Кросс-продажи возвращаются

Активизация на рынке кредитного страхования

Должно ли быть страхование при оформлении кредита обязательным? С одной стороны, банк заинтересован максимально снизить риски в связи с возможностью порчи залога или потери источника дохода клиентом, с другой стороны, заемщики склонны минимизировать свои расходы по кредитам. Некоторые профессиональные участники рынка отмечают также низкую эффективность отдельных страховок, например, в части страхования недвижимости в ипотечном кредитовании или страхования финансовых рисков.

Сегодня обязательным в большинстве банков является страхование недвижимости, являющейся залоговым обеспечением по займу, страхование транспорта в случае оформления займа на покупку автомобиля, в отдельных случаях страхование жизни. «Страхование является одним из методов снижения страховых рисков банка. В связи с этим, по нашему мнению, страхование не должно быть исключено из процесса, кроме особых случаев по решению полномочного органа банка. В данном случае банк разделяет риски с партнерами – страховыми компаниями», – поясняет Ербол Дуйсебаев, начальник управления методологии розничных продуктов АО «Банк ЦентрКредит».

В АО «Казкоммерцбанк» отмечают, что страхование жизни и сохранности залогового имущества при кредитовании должно оставаться обязательным, прежде всего, в интересах самих заемщиков. «Так как в случаях форс-мажоров данные виды страхования могут оказать неоценимую финансовую помощь при восстановлении поврежденного имущества или в случае проблем со здоровьем заемщиков», – считают специалисты «Казкоммерцбанка». При этом уточняют, что перечисленные выше виды страхования производятся за счет банка. В АО «Темiрбанк» также полагают, что страхование банковских рисков должно быть обязательным, «во-первых, потому что в случае дефолта заемщика банк сможет получить возмещение от страховой компании, во-вторых, сам заемщик сможет быть более уверен в своем будущем, так как может рассчитывать на страховую компанию». Как отмечает Багиля Шолотаева, заместитель директора департамента администрирования банковских операций АО «Темiрбанк», это позволит снизить размеры провизий банка и процент безнадежных займов, а также улучшить социальную обстановку среди заемщиков банка. «Что касается вопроса, должно ли быть страхование обязательным, – важно соблюдать «золотую середину» таким образом, чтобы клиент смог обезопасить себя от всех непредвиденных ситуаций, которые могут с ним произойти, а банк смог покрыть свои риски», – считает Алия Бергарипова, директор департамента розничного бизнеса АО «Евразийский банк».

После значительного роста проблемного кредитного портфеля в целом по рынку многие страховые компании отказываются брать на себя финансовые риски. При этом договоры страхования заключаются с физическими и юридическими лицами, оформляющими бизнес-заем, ипотеку, потребительское или целевое кредитование, автокредитование, приобретение техники и транспорта в лизинг. «Считаем, что говорить о какой-либо мере эффективности страхования финансовых рисков в условиях кризиса 2008-2009 годов некорректно в целом. Не надо забывать, что вошедшие в это понятие категории: «страхование займов», «страхование финансовых убытков» и «ипотечное страхование» предложены рынку относительно недавно и практически не успели зарекомендовать себя ни у потребителя, ни достаточно проявить себя как новый инструмент у страховщиков, хотя потенциал данных видов для сегмента кредитного страхования очевиден. Поэтому к практическому применению страхования финансовых рисков страховые компании относились, да и сейчас продолжают относиться довольно осторожно, тщательно анализируя и ограничивая риски», – поясняет Еркежан Кожахметова советник председателя правления АО «Страховая компания «Лондон-Алматы». Тем не менее, эксперт считает, что некоторые выводы из опыта последних нескольких лет сделать можно. «Так, на наш взгляд, «страхование займов», особенно в применении к залоговому кредитованию, хотя и не принесло ощутимых объемов премий, не явилось все же, как опасались страховщики, убыточным проектом. Чего не скажешь о страховании «от прочих финансовых убытков», когда страховая компания, взявшая на себя риск кредитора на случай невозврата займа заемщиком, только и успевала производить страховые выплаты», – поясняет г-жа Кожахметова.

«В период кризиса банк стремится переложить на страховую компанию как можно больше рисков за меньшие деньги, а страховая компания, в свою очередь, наоборот – стремится уменьшить количество рисков и получить за это больше денег. Таким образом, эффективность страхования напрямую зависит от договоренностей между банком и страховой компанией и целей, которые они преследуют», – отмечает эксперт АО «Темiрбанк». Сегодня тенденции развития взаимодействия банков и страховщиков предполагают более тесное сотрудничество.

«Вместе с ростом нашей сети продаж мы заинтересованы в расширении продуктовой линейки. Это удобно и нам, и нашим партнерам. У нас уже есть сеть продаж, нашим партнерам не нужно развивать свою сеть и делать инвестиции. За счет экономии расходов возможно предлагать пакет финансовых услуг на более выгодных для конечного потребителя условиях. И в результате этого получается, что два продукта в одни руки через одну инфраструктуру оказываются дешевле, чем через разные каналы», – поясняет председатель правления АО «Kaspi bank» Михаил Ломтадзе. Глава Kaspi bank считает, что эффективной может быть модель, когда банки будут предоставлять различные финансовые услуги через свои отделения, имея так называемые «финансовые фабрики» в своей структуре. «Под финансовой фабрикой подразумеваются специализированные подразделения или компании банков, которые занимаются разработкой, запуском и поддержанием финансовых продуктов. А отделения банка занимаются предоставлением данных услуг и обслуживанием клиентов… Если, например, банк занимается автокредитованием, имеет смысл развивать также лизинг автомобилей и предлагать страхование», – поясняет г-н Ломтадзе.

Страховщики ожидают активизации в этом секторе в связи с позитивной тенденцией увеличения объемов кредитования реального сектора экономики со стороны банков в текущем году. Эксперты прогнозируют рост в секторе кредитного страхования не только в количественном, но и в качественном плане. «Говоря о качестве, мы, прежде всего, имеем в виду то, что кредитное, особенно залоговое страхование, должно быть комплексным. К примеру, ипотечный заем сопровождается страхованием недвижимости, страхованием заемщика и титульным страхованием», – поясняет эксперт СК «Лондон-Алматы». Кроме того, здесь считают актуальным возврат к «кросс-продажам» – к сотрудничеству страховой компании и банка, направленному на взаимное оказание сторонами услуг по продажам собственных продуктов и усиление направления «вancassurance» – продажи страховых продуктов через банковские каналы продаж.

Заметили опечатку? Выделите ее мышью и нажмите сочетание клавиш Ctrl+Enter.

09.11.2011 • 15:38 1535

Loading...