Казахстанские коллекторы хотят жить по закону
Количество коллекторских агентств, работающих на казахстанском рынке, – тайна, покрытая мраком. И все потому, что в республике не существует специализированного закона «О коллекторской деятельности», который должен регламентировать действия и ответственность коллекторов по отношению как к кредиторам, так и к должникам. О том, как теперь принято возвращать долги и проблемах, возникающих из-за отсутствия законодательной базы, в интервью «Капитал.kz» рассказал Ерик Асылсеит, генеральный директор ТОО «Кредит Коллекшн Груп».
– В каком правовом поле сегодня работают коллекторские агентства?
– Говоря о правовой основе работы коллекторских компаний, необходимо отметить, что в Казахстане нет специального закона, регулирующего коллекторскую деятельность. И юридические термины «коллектор», «коллекторская компания» законодательством не предусмотрены, но это не означает, что такой вид работы противозаконен.
В этой связи работа коллекторской компании может быть расценена как не лицензируемая хозяйственная деятельность предприятия по оказанию услуг. Она проводится в рамках действующего законодательства и основана на гражданско-правовой сделке – договорах комиссии, цессии и факторинга.
Законодательство регулирует сферу оказания услуг, а коллекторские компании оказывают услуги по взысканию долгов. Таким образом, правовая основа для этой деятельности существует и иного нормативно-правового регулирования не требует.
– Насколько сегодня банки готовы сотрудничать с коллекторскими агентствами?
– Крупные банки Казахстана давно и активно сотрудничают с коллекторскими агентствами. Основная причина в том, что это дает возможность банкам сократить собственные расходы на процесс взыскания и высвободить трудовые ресурсы для работы с новыми должниками.
– На каких стадиях просрочки должников вы вступаете в свою работу?
– Банк самостоятельно принимает решение, когда и какую просроченную задолженность, в соответствии со своей политикой, готов передать коллекторам. Сегодня в управлении компании около 500 тыс. дел на общую сумму задолженности, превышающую $1 млрд. Мы активно и эффективно работаем не только с долгами малых сроков просрочки – до 60 дней, но и с теми, чей возраст исчисляется несколькими годами.
– От чего зависит и какова ставка вознаграждения у коллекторских агентств?
– У коллекторских агентств ставки вознаграждения чаще всего зависят от многих показателей. В их числе: средний долг, срок просрочки, регион работы, этапы взыскания и т.д. Мы обговариваем с банком все пожелания по взысканию проблемной задолженности, и только после этого переходим к этапу согласования индивидуальной ставки вознаграждения.
– По какому виду кредитования казахстанцы сегодня задолжали больше всего?
– Наиболее высокий уровень просроченной задолженности у населения по потребительским кредитам. По нашим экспертным оценкам, объем просрочек по потребительским кредитам в банках второго уровня порядка 100 млрд тенге. По ипотечным займам цифра меньше, но остается внушительной и колеблется в пределах 75 млрд тенге. Доля автокредитов в общем объеме просроченной задолженности физических лиц составляет порядка 10%. Вполне объяснимое распределение долей между банковскими продуктами, потому как беззалоговые займы физическим лицам в сравнении с залоговыми во всех странах обычно высокорисковые.
– Какие обычно методики и подходы по взысканию долгов применяют коллекторские компании?
– Главная задача любой коллекторской компании – выработать совместно со всеми сторонами наиболее грамотное решение по уменьшению задолженности. В целом, методы работы и подходы к должникам у каждой коллекторской компании разные. Учитываются и пожелания банка по работе с заемщиками, и история предыдущего взыскания.
– Есть ли у коллекторов конкретные правила работы, не противоречащие закону?
– Существует Кодекс коллектора, где изложены этические ценности, нормы и принципы работы. К примеру, в контакте с должниками каждый сотрудник коллекторской компании должен вести себя корректно, в духе открытости и с соблюдением принципов культуры, обеспечивающих сохранение тайны. Запрещаются: угрозы, использование силы и оскорблений по отношению к должникам.
– Куда следует обращаться должнику, если коллекторское агентство превышает свои полномочия?
– Если такое случается, то мой совет: в первую очередь попытаться разрешить проблему в самом коллекторском агентстве. Затем уже заемщик может обратиться как в банк, так и в подразделения Департамента внутренних дел (ДВД).
– Основная цель в работе коллекторского агентства уговорить или все-таки предложить альтернативный вариант?
– Главная цель – выполнить договорные обязательства перед клиентами и подготовить при работе с должниками наиболее оптимальные пути решения, которые приведут к результату. Все зависит от потребностей банка, либо полностью вернуть долг или часть задолженности, либо восстановить график платежей.
– Какие основные проблемы в этом бизнесе Вы можете отметить?
– Иногда мы сталкиваемся с отсутствием нужной для нашей работы, информации о должнике. Также встречается и непонимание банками необходимости работы с коллекторскими компаниями, которые, в свою очередь, специализируются на взыскании задолженности и могут выступать связующим звеном между должником и банком.
Кроме того, очень часто возникает непонимание работы коллекторских компаний: должники скрываются, не вступают в контакт, тем самым только усугубляя свое и без того тяжелое положение. На мой взгляд, необходимо всегда идти навстречу как банку, так и коллекторским компаниям. Ведь наличие проблемного долга ни в чьих интересах.
– Как работают зарубежные коллекторские агентства? Применимы ли их методы в казахстанских реалиях?
– Коллекторские компании в США и Европе работают в той или иной степени одинаково – руководствуются основными принципами работы с должниками. В своей работе зарубежные коллекторские агентства применяют накопленные в других странах опыт и лучшие практики работы с проблемными долгами.
Как показывает практика Credit Collection Group – это международная группа компаний, которая ведет свою деятельность не только на территории Беларуси, Украины, России, но и в Казахстане, применять совершенно новые и прогрессивные методики с учетом местных условий работы – вполне реально.
– Министерство экономического развития и торговли РК представило проект концепции дальнейшего развития институтов независимой оценки контракции рисков и коллекторских агентств. Какие замечания и предложения выдвинуты Вашей компанией?
– Активно участвуя во всех начинаниях по регулированию рынка коллекторских услуг, мы готовы к всестороннему сотрудничеству по его развитию в нашей стране. Главное предложение с нашей стороны – разработка и принятие закона «О коллекторской деятельности», в котором должны быть прописаны основы, регулирующие процесс взыскания просроченной задолженности, и урегулированы вопросы профессиональной деятельности коллекторских организаций.
Единственное, что нас беспокоит – это разработка подобного закона без участия представителей банковского и коллекторского рынка страны. А это, в свою очередь, может привести к отсутствию учета интересов всех участников процесса.
– Как сегодня продвигается работа по принятию закона «О коллекторской деятельности в РК»? Когда, по Вашему мнению, возможно принятие изменений в законодательство?
– После проекта концепции дальнейшего развития институтов независимой оценки контракции рисков и коллекторских агентств ожидаются разработка и принятие закона «О коллекторской деятельности». Мы предлагаем включить в рабочую группу по подготовке законопроекта представителей коллекторских агентств. Дата принятия закона может быть определена лишь после начала самого процесса законотворчества и графика законодателя.
– Почему, на Ваш взгляд, государство так долго идет на легализацию коллекторской деятельности?
– Сложно сказать. Возможно, рынок коллекторских услуг еще пока недооценен.
– Какую пользу извлекут коллекторы, клиенты и должники из принятия специализированного закона, регулирующего коллекторскую деятельность?
– С принятием закона все участники бы получили много возможностей и преимуществ. Во-первых, должники, допустившие просрочки по оплате кредитов, ясно понимали бы свои права и обязанности. Во-вторых, рынок коллекторских услуг покинули бы «серые коллекторы». Кроме того, для основных заказчиков – банков стало бы проще ориентироваться в выборе коллекторских компаний.
И, наконец, компании, специализирующиеся в секторе жилищно-коммунального хозяйства (ЖКХ), воспринимали бы коллекторские агентства как одного из игроков на рынке предоставления услуг. Однако главная польза заключается в том, что на рынок вернутся денежные средства, которые сейчас не участвуют в легальном обороте казахстанской экономики.
– Коллекторский бизнес в Казахстане сравнительно молод, когда можно ожидать, что коллекторские организации станут неотъемлемой частью делового сообщества?
– Развитие рынка банковских услуг во всех странах приводит, как следствие, к необходимости вовлечения коллекторов в процесс взыскания просроченных долгов. Думаю, что в скором времени и в Казахстане коллекторские агентства будут равноправными участниками финансового рынка республики.
Виктор Климов
