«Дикая» конкуренция на рынке страхования жизни порождает демпинг и откаты. О том, как сегодня работает страховая система, рассказал председатель правления АО «Компания по страхованию жизни «Государственная аннуитетная компания» (КСЖ «ГАК») Нуржан Алимухамбетов.
– Нуржан Ержанович, на брифинге в Астане минувшим летом Вы сделали заявление о том, что демпинг и страховые откаты в системе обязательного страхования работников от несчастных случаев могут привести отечественный рынок страхования жизни к серьезным проблемам. Чем обосновано столь громкое заявление?
– Часто понятие «демократия» воспринимается как вседозволенность и, в целом, это больше ведет к анархии, а не к «реальной» демократии и самоуправлению. То же самое можно сказать о понятии «конкуренция». На самом деле конкуренция – не есть вседозволенность, которая ведет к самоорганизации рынка в интересах клиентов. В настоящее время на рынке страхования жизни присутствует «дикая» конкуренция с неоправданными денежными потоками и схемами. Все это сложно выявляемо и регулируемо.
При внешнем благополучии по финансовым показателям и пруденциальным нормативам, тем не менее, у нас периодически случается так, что один финансовый институт вдруг резко начинает не отвечать требованиям регулятора. Это и есть влияние скрытой «дикой» конкуренции, которая строится вокруг демпинга цен и различных нелегитимных схем.
«Нездоровая» конкуренция является скрытой нагрузкой на будущие обязательства и, в конечном счете, приводит к проблемам.
«Здоровая» конкуренция – когда для привлечения клиента и работы с ним, помимо цены, применяется весь спектр маркетинга. Например, различные инструменты, которые касаются сервиса, характеристик продукта. Цена при этом является только одним из элементов, а не главным составляющим, вокруг которого строится вся стратегия.
Именно поэтому сегодня потребителей не интересуют взвешенные, рассчитанные и сервисные предложения. Главным критерием выбора для клиентов является дешевизна либо личная выгода. А это и есть основание для демпинга.
– Каким Вы видите выход из сложившейся ситуации?
– Возможно, надо думать над тем, как организовывать дистрибутивные сети. Поскольку большая масса страховых, посреднических агентов, фронтинга работает по нелегитимным схемам. И даже «здоровые» попытки все равно приводят к «дикой» конкуренции.
Клиенту выдают небольшой подарок, например, какой-нибудь сувенир. Это тонкий намек на желание заключить с ним договор. Конечно же, на подобный «подкуп» затрачена часть положенного агентского вознаграждения. Официальная ставка составляет 10%. В пределах этой суммы и можно потратиться на подарки – приманки. Но если потратиться больше, то это означает – запустить руку в страховые резервы. Когда же наступит страховой случай, то в компании может не оказаться денег, чтобы сделать выплату пострадавшему работнику или его родственникам. Между тем, компании по страхованию жизни заманивают далеко не просто сувенирами. В практику вошли договоренности с работодателями об откатах. Так, некоторые компании возвращают им наличными или в иной форме до 40% страховых сумм. Сейчас мы добиваемся максимальной прозрачности страхового бизнеса и призываем к этому всех его участников: страховые компании и работодателей. Но демпинг и откаты на рынке страхования, а по сути – взятки, являются на сегодняшний день далеко не единственными проблемами в системе обязательного страхования работников. Так, на рассмотрение межведомственной рабочей группы по вопросу развития системы обязательного страхования работника ГАК были внесены предложения по снижению допущений при расчетах и возможности манипулирования стоимостью страхования.
– В своих выступлениях Вы не раз говорили о проблеме иждивенчества, которая существует в системе обязательного страхования работников, о том, что гражданам необходимо, прежде всего, «всегда рассчитывать на себя». Ваши взгляды поддерживают видение главы государства, который рассуждает об этих вещах в своей статье «Социальная модернизация Казахстана: двадцать шагов к обществу всеобщего труда». Хотелось бы узнать, как проблема иждивенчества связана с пострадавшими на производстве работниками?
– Как правило, сотрудник, получивший профессиональное заболевание или вследствие несчастного случая травму на производстве, переводится на другие виды работ. При этом он начинает получать государственное пособие, выплаты по обязательному социальному страхованию, страховую выплату и заработную плату. Вкупе сумма превышает утраченный заработок. Данное обстоятельство делает страховые выплаты источником дополнительного дохода. Поэтому граждане не будут заинтересованы в переквалификации и трудоустройстве. Ведь они будут получать выплаты, обеспечивающие их и их семьи на всю жизнь.
Здесь, как я неоднократно уже говорил, возникает проблема, которая существует и на Западе. Там социальная политика в отношении граждан с незначительной потерей трудоспособности породила большую проблему иждивенчества.
К примеру, человек по различным параметрам подходит одновременно под несколько социальных программ. Работник с легкой степенью потери трудоспособности обеспечивается пожизненными выплатами, при этом он может работать. Легкая степень инвалидности тоже обеспечивает поток выплат, но при этом человек может работать. Кроме того, у него есть право досрочных выплат. Зачастую бывает так, что люди, пользуясь одновременно несколькими социальными программами, получают хорошие средства. Порой даже больше, чем граждане, имеющие большую потерю трудоспособности – 1,2 группы и высокую степень инвалидности. Здесь существует несоразмерность и неадекватность разных потоков социальных выплат. Эти потоки необходимо привести в порядок.
Поясню. Например, человек, способный трудиться, не должен быть мотивирован на то, чтобы получать социальные выплаты и быть иждивенцем. А, наоборот, у него должны быть желание и стимул проходить курс лечения, выздоравливать и продолжать работать дальше. Другими словами, нужно, чтобы система экономически заинтересовывала людей в этом. Механизм должен быть перестроен на то, чтобы мотивировать граждан на труд и достойную зарплату.
– По Вашему мнению, каким образом можно простимулировать работодателей на создание безопасных условий труда?
– Поскольку работодатель знает, что не будет платить пострадавшему работнику при наступлении несчастного случая, то, соответственно, он и не заинтересован в создании достойных условий труда своим сотрудникам. В результате мы получаем высокие показатели профзаболеваний у работников. Поэтому необходимо, чтобы работодатели принимали активное финансовое участие в формировании страховых выплат пострадавшим работникам. Это позволит стимулировать работодателей на создание безопасных условий труда и послужит профилактикой профзаболеваний.
С принятием поправок в Закон РК «Об обязательном страховании работников от несчастных случаев», возможно, страховые выплаты (работникам с профзаболеваниями) будут разделены между работодателями и страховыми компаниями.
– Как Вы прокомментируете последнее заявление главы Нацбанка Григория Марченко о намерении закрыть недобросовестные КСЖ за спекулирование недоработками в законодательстве? Так, некоторые страховщики, заманивая клиентов, предлагают им получить пенсионные выплаты за несколько лет вперед…
– Мы полностью поддерживаем инициативу Национального банка РК. Считаем, что только жесткая позиция регулятора сможет навести порядок на рынке и привести конкуренцию в нормальный вид. Причем не только по пенсионным аннуитетам, но и в целом. Мы неоднократно писали и обращались к регулятору по всем аспектам в части выплат, формирования резервов, адекватности регулирования, по проблеме охвата обязательным страхованием работников от несчастных случаев, фронтингу.
Все эти вещи должны быть прописаны не только в законодательстве, но и должны жестко исполняться на практике.
Нургуль Айтпаева
