Пандемия стала триггером для ускорения цифровой трансформации страхового рынка. Что это даст потребителям и страховщикам, и каковы перспективы развития сектора? Об этом в интервью центру деловой информации Kapital.kz рассказала заместитель председателя Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка Мария Хаджиева.
- Мария Жамаловна, расскажите, пожалуйста, об основных направлениях цифровизации страхования.
- Глобальная пандемия стала серьезным системным риском для всех финансовых рынков, в том числе страхового, но, с другой стороны, стала триггером для ускорения масштабной цифровой трансформации. Финансовым организациям и их регуляторам потребовалось оперативно перестраивать и совершенствовать свои бизнес-процессы в соответствии с ожиданиями потребителей.
В утвержденной Концепции по развитию финансовых технологий и инноваций на 2020-2025 годы нашли отражение конкретные меры по созданию условий для дальнейшего развития цифровизации страховых услуг и автоматизации процессов взаимодействия всех участников страхового рынка.
Для достижения поставленных задач Агентство делает основной акцент на следующих направлениях:
Первое - Insurtech, это цифровые технологии, которые будут способствовать эффективному взаимодействию страховых компаний с их клиентами при оказании страховых услуг, что позволит рационально использовать временные и финансовые ресурсы обеих сторон. Статистика в отдельных странах показала, что прирост общей рыночной капитализации компаний с развитым Insurtech увеличился в 2,5 раза к концу 2020 года. По данным исследования IBM, 81% самых успешных страховых компаний в мире уже инвестировали или сотрудничают с Insurtech-проектами. С каждым годом таких компаний и проектов становится все больше. Страховой бизнес постепенно уходит в онлайн.
Второе направление – RegTech. Данные технологии предназначены для повышения эффективности деятельности участников страхового рынка. Например, создание полной базы данных по договорам страхования позволит снизить нагрузку на страховые компании за счет сокращения отчетности. Интеграция государственных баз данных позволит проводить более полную и достоверную оценку рисков по каждому клиенту (андеррайтинг). Полная база данных создаст возможность комплексного анализа всего рынка и установления страховых тарифов на адекватном уровне.
Третье – SupTech: автоматизация надзора за выполнением регуляторных требований страховыми компаниями. Это даст возможность оперативно реагировать надзорному органу на негативные факторы в деятельности страховщиков. Благодаря SupTech повысится эффективность надзорного органа, что в конечном итоге обеспечит защиту прав клиентов на должном уровне.
- Какие проблемы и вызовы с переходом на цифровизацию страхового рынка вы бы назвали?
- Для дальнейшего развития необходимы модернизация и развитие функционала единой страховой базы данных (ЕСБД), функционирование которой обеспечивает Государственное кредитное бюро.
ЕСБД – ключевой элемент всего процесса цифровизации страхового рынка. Единая база является информационно-технологической платформой для сбора данных по всему страховому сектору. Она обеспечивает организацию заключения договоров обязательного страхования, взаимодействие с государственными базами данных, накопление статистики, необходимой для проведения аналитики и расчетов, и другие функции.
Основной проблемой страхового сектора является отсутствие полной и достоверной статистики. Мы находимся в начале пути по наполнению базы данных: с 2020 года формируется статистика по обязательным классам страхования, с 2022 года база будет наполняться данными и по добровольным страховым классам.
Кроме того, для цифровизации полного цикла страхования необходима статистика не только по договорам страхования, но и по страховым случаям. Причем не только в разрезе классов страхования, но и по каждому продукту каждой компании.
Дальнейшее развитие ЕСБД как уникальной системы по страховой статистике и ключевого элемента цифровизации страховых услуг напрямую влияет на развитие страховой отрасли Казахстана. Она позволит создать новые сервисы и снизить издержки для участников страхового рынка, а также улучшить функции надзора, повысить доступность и качество страховых продуктов и услуг.
- Что даст цифровизация потребителям и страховщикам?
- Цифровизация страхового рынка обеспечит населению возможность получать полный спектр страховых услуг в режиме онлайн и заменит необходимость посещения офисов страховых организаций.
Вся суть электронного полиса состоит в заключении договора через ЕСБД и предусматривает присвоение ему уникального номера. Данные ЕСБД позволяют автоматически рассчитывать тариф для оплаты страховых премий.
Например, уже реализованное онлайн-автострахование позволяет обеспечить дистанционное заключение договоров страхования 24/7. Интеграция государственных баз данных с ЕСБД позволила синхронизировать персональные данные автовладельца из базы Министерства юстиции РК, по автомобилю – из базы Министерства внутренних дел РК. Это позволяет клиентам практически в один клик получать услугу дистанционно, сократить объем заполняемой страхователем информации. Кстати, то, что теперь автовладельцу не требуется возить с собой бумажные документы, это тоже заслуга единой базы, поскольку дорожные полицейские имеют возможность проверить наличие страховки онлайн без остановки автомобиля. За 2020 год заключено около 5 млн договоров и собрано 81 млрд тенге в виде страховых премий.
Для страховщиков уровень цифровизации является элементом здоровой конкуренции, так как, чем удобнее условия предоставления онлайн-услуги, тем больше клиентов будут заинтересованы сотрудничать именно с данной компанией.
К тому же цифровизация позволит создать электронные площадки - маркетплейсы по предложению всего спектра страховых услуг, что повысит осведомленность клиентов о страховых продуктах, а страховым компаниям в процессе конкуренции позволит расширять линейку страховых продуктов, учитывающих индивидуальные интересы клиентов.
Дополнительно отметим, что в настоящий момент свыше 60% платежей по накопительным продуктам выполняются через платежные системы, интегрированные в сервисные ресурсы страховых компаний.
- Что даст цифровизация финансовому регулятору?
- Для регулятора важно обеспечить защиту прав и интересов потребителей страховых услуг, стабильность страхового сектора на должном уровне. Для этого необходимо своевременное получение структурированных данных о деятельности страховщиков. Наполнение ЕСБД позволит решить и эту задачу. Применение новых цифровых технологий, таких как Open API, позволит финрегулятору моментально получать необходимую информацию по компаниям, что обеспечит оперативную оценку состояния страховых компаний, своевременное реагирование и снижение рисков применения недобросовестных практик на страховом рынке.
Кроме того, данные мероприятия обеспечат снижение нагрузки на страховой сектор и его инфраструктуру, в том числе за счет сокращения отчетности перед регулятором, и повысят прозрачность деятельности страховщиков.
- Вы упомянули про онлайн-урегулирование страховых случаев. Расскажите, как это будет работать?
- Онлайн-урегулирование страховых случаев направлено на защиту прав потребителей страховых услуг и позволяет значительно упростить и сделать транспарентной процедуру получения страховой выплаты.
В случае наступления страхового события клиент будет иметь возможность подать заявление для получения выплаты на сайте страховой компании без посещения офиса страховщика. Все этапы процесса урегулирования страхового случая, начиная с формирования пакета документов и заканчивая выплатой либо обжалованием решения страховщика, будут фиксироваться в ЕСБД.
Таким образом, будет обеспечена цифровизация полного цикла оказания страховых услуг по договору обязательного автострахования: от момента заключения договора до получения страховой выплаты. Это особенно актуально в период пандемии для получения услуг дистанционно.
Реализация онлайн-урегулирования предусмотрена в законодательных инициативах, которые в настоящее время рассматриваются в Мажилисе Парламента РК. С участниками страхового рынка и заинтересованными государственными органами обсуждается также идея внедрения механизма упрощенного порядка урегулирования транспортного происшествия с учетом опыта европейских стран путем создания специального мобильного приложения.
- Каковы перспективы развития цифровизации страхового рынка?
- Потенциал продаж цифрового страхования огромен, цифровизация операционных процессов страхового бизнеса идет полным ходом. К числу основных современных мировых трендов можно отнести переход от разработки стандартизированных страховых продуктов к созданию индивидуальных программ страхования с использованием доступной информации социальных сетей, медицинских организаций и пр.
Потребительские предпочтения во всем мире трансформируются, а страховщики ищут новые точки роста. Например, в Европе и США существует подход с использованием механизма телематики или «умного» страхования, что позволяет аккуратным автолюбителям экономить на страховке, а страховщикам – лучше управлять рисками. «Умные» технологии за рубежом применяются не только в моторном страховании, но и в страховании недвижимости («умный» дом), личном страховании с использованием гаджетов для дистанционной оценки состояния здоровья клиента.
Следует учитывать, что цифровизация влечет за собой помимо улучшения качества услуг и расширение спектра предоставляемых страховых услуг, повышение степени уязвимости страхового рынка страны перед внешними и внутренними киберугрозами.
В первую очередь это наличие уязвимостей в системе, возможность утечки данных, недобросовестных и мошеннических действий в результате кибератак.
Но, несмотря на все риски, за цифровизацией будущее. Технологии меняют предпочтения клиентов и формируют новую страховую культуру.
