Как получить ипотеку меньше чем за сутки

Freedom Finance Bank запустил цифровую ипотеку, ускорив процесс подачи кредитной заявки до нескольких минут. Стать обладателем новой квартиры можно меньше чем за сутки. «Для сравнения: классический процесс оформления ипотеки на рынке может занимать в среднем около 3 недель», - отмечает советник совета директоров банка Айдос Жумагулов. Он рассказал в интервью корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz, насколько быстро проходит онлайн-оценка недвижимости и где банк использует блокчейн.

- Айдос, ваш банк запустил цифровую ипотеку. На чей опыт вы опирались? 

- Действительно, 1 июля мы запустили в Казахстане первую в мире цифровую ипотеку. В процессе создания этого продукта проанализировали опыт топ-10 стран по уровню цифровизации. За основу взяли республики, где степень оцифровки сервисов электронного правительства наиболее высока, рассмотрели топовые банки по диджитализации. Мы прозвонили каждый зарубежный банк, протестировали сервисы и возможности, проанализировали кейсы в Европе, США, Африке, России, Южной Корее и других странах.  Когда поняли, что на рынке нет аналогов, бэнчмарка, на который мы могли бы ориентироваться, решили создать продукт самостоятельно, с нуля. Разбили проект на этапы: подача заявки, прескоринг/скоринг, идентификация, онлайн-оценка, сделка (заключение договора купли-продажи), подписание ЭЦП, регистрация залога, погашение займа и многое другое.

Конечно, такая возможность появилась благодаря благоприятной и развитой в Казахстане инфраструктуре государственных сервисов. У нас активно набирают обороты различные цифровые сервисы, в том числе с применением блокчейна и биометрии. Интеграция с системами eGov, Казахстанского центра межбанковских расчетов, Государственного и Первого кредитного бюро и Национального удостоверяющего центра позволила нам создать цифровую ипотеку, при оформлении которой исключается бумажный документооборот и физическое взаимодействие клиента с банком.

- Насколько быстро происходит оформление займа? 

- Процесс получения квартиры может занять сутки. Но у нас был случай, когда на это ушло всего пять часов: покупатель подал заявку утром, а уже во второй половине дня продавец получил деньги. Для сравнения: классический процесс оформления ипотеки на рынке может занимать в среднем около 3 недель. При этом заемщику необходимо собрать много различных документов, что совершенно не требуется при цифровой ипотеке.

- Как проходит процесс оформления? 

- Сначала заемщик подает заявку через bankffin.kz, указывает ИИН и номер телефона. Эти данные помогают банку собрать полную информацию о клиенте. Ведь наши сервисы интегрированы с более 20 государственными и частными базами данных.

После для идентификации личности проводится биометрия лица. Если все хорошо, то заемщик попадает в авторизованную зону. Там он вносит данные по приобретаемой недвижимости. В онлайн-режиме на карте отображается точный адрес жилья, который нужно подтвердить. Далее ИИН и телефон покупателя отправляются владельцу недвижимости. Собственник получает от банка sms со ссылкой, переходит по ней. Если он согласен продать объект, то подтверждает это через прохождение биометрии. Продавец также должен дать согласие на то, чтобы мы проверили в Государственной базе данных «Регистр недвижимости», не находится ли квартира в аресте, залоге, не наложено ли на нее обременение сторонних организаций.

Следующий этап – онлайн-оценка жилья, с помощью которой за несколько секунд можно оценить стоимость недвижимости. Учитываются около 120 параметров, влияющих на цену. К примеру, на правом или на левом берегу расположен объект, высота гор, есть ли поблизости метро, социально значимые предприятия, бизнес-центры и прочее. Мы как бы по кластерам разбиваем страну и наблюдаем, как в каждом конкретном городе, районе, доме меняется стоимость жилья. Насколько она волатильна. Искусственный интеллект не берет во внимание фейковые объявления с завышенными ценами на жилье, его трудно обмануть. Более 10 тысяч деревьев решений за несколько секунд анализируют объект недвижимости, нивелируя отклонения и аномалии до нуля. Это позволяет оценить его наиболее точно.

И завершающий этап – заключение договора купли-продажи. Мы максимально автоматизировали процесс оформления. Нотариус через личный кабинет у нас на сайте получает заранее заполненный договор купли-продажи, согласие заемщика на покупку недвижимости и гарантийное письмо. Для удобного оформления сделки мы разместили нотариуса прямо в банке. Наша цель – оперативно и быстро, за чашкой кофе, финализировать единственный автоматизированный офлайн-процесс.

Все это мы построили за три месяца. И срок запуска продукта, наверное, был одним из самых больших вызовов.

- Кредитный договор также подписывается онлайн…

- Верно, это можно сделать с помощью электронной цифровой подписи (ЭЦП). Если у заемщика нет ЭЦП, то он может получить ее у нас же на портале онлайн, так как наши сервисы интегрированы с Национальным удостоверяющим центром. До выдачи займа договор залога через технологию блокчейн «просаживается» в госбазу данных «Регистр недвижимости», где на объект накладывается обременение.

- Какие еще «фишки» есть у продукта?

- Цифровая ипотека позволяет быстро перерегистрировать право собственности на недвижимость с продавца на покупателя. Это занимает несколько часов.

Если у заемщика недостаточно доходов для подтверждения платежеспособности, то он может в онлайн-режиме привлечь до трех созаемщиков. Для этого надо ввести их ИИН и номер телефона. Далее им отправляется смс. Если созаемщики готовы участвовать в процессе получения ипотеки, они проходят биометрию.

Также наши сервисы интегрированы с системами ЕНПФ, поэтому при оформлении цифровой ипотеки можно воспользоваться своими пенсионными накоплениями. Для этого достаточно открыть у нас счет.

- Вы оцениваете платежеспособность заемщиков за счет интеграции баз данных с Первым кредитным бюро, Государственным кредитным бюро?

- Верно. Но также клиент может предоставить выписку движения средств по карт-счету. Мы учитываем обороты по карте как дополнительный доход заемщика. То есть выписка может повысить шансы на получение ипотеки. Мы научились в автоматическом режиме парсить (собирать и анализировать информацию - Ред.) выписку и учитывать необходимые данные для нашей скоринговой машины, которая также обрабатывает это за секунды.

- На каких условиях выдаете ипотеку?

- Кредит можно взять на срок до 15 лет, по ставке от 13% годовых, первоначальный взнос составляет от 20% от стоимости жилья. Ставка по займу для каждого заемщика подбирается индивидуально. Она зависит от риск-профиля, первоначального взноса, кредитной истории клиента. Никаких скрытых комиссий у нас нет. Есть только комиссия оценочной компании и госпошлина – 11500 тенге. В этот платеж также входит комиссия за регистрацию договора залога в ЦОНе.

- Насколько востребован ваш новый продукт?

- Мы наблюдаем активную динамику. Каждую минуту к нам поступают заявки в режиме 24/7. Уже выдано более 200 займов на сумму свыше 3,5 млрд тенге. Сейчас в работе находится более 1000 заявок. Некоторые клиенты занимаются поиском недвижимости только после получения решения.

Поступает много обращений с просьбой запустить «Цифровую ипотеку» в других городах. Мы работаем над этим. Также в планах - сделать процесс оформления еще удобнее и добавить возможность покупки первичной недвижимости. Сейчас ведем интеграцию со строительными компаниями.

- Предположу, что в будущем вы выведете «в цифру» и другие продукты…

- В начале года мы поставили перед собой много задач. Например, сейчас среди сотрудников нашего холдинга тестируем «карту инвестора». Она интегрирована с брокерским счетом клиента, пополнять который можно в реальном времени. А также онлайн совершать покупки со своего брокерского счета. Скоро мы объявим об этом интересном продукте.

Также планируем выпускать мультивалютную цифровую карту за минуту, есть идея запустить онлайн автокредитование, готовим продукт для развития эквайринга, обновим наше мобильное приложение как для физических, так и юридических лиц, планируем открытие филиалов в городах РК, где мы пока не представлены. Как видите, вызовов много. И главное здесь то, что мы намерены запускать цифровые продукты, которые будут доступны для наших клиентов онлайн. Чтобы все процессы проходили быстро и просто.