На страховом рынке набирает популярность накопительное страхование жизни. С его помощью казахстанцы не только могут застраховать свою жизнь, но и заработать.
Финансовая защита
Один из основных плюсов такого полиса – застрахованный и его близкие получают материальную защиту от последствий непредвиденных обстоятельств. «Например, несчастный случай или болезнь могут помешать человеку работать. И это серьезно ударит по бюджету семьи. При уходе из жизни кормильца семья может оказаться в очень тяжелом финансовом положении. Задача страхового полиса – в этом случае осуществить выплату семье, обеспечив ее деньгами. Кроме того, накопительное страхование жизни реализует ещё одну важную функцию – гарантированное формирование капитала, поскольку при окончании срока страхования клиент получает всю страховую выплату с учетом инвестиционного дохода», - пояснил и.о. председателя правления КСЖ «Халык-Life» Андрей Джексембаев.
Также выплату из страховой компании семья застрахованного может получить при наступлении определенных рисков. Они должны быть прописаны в договоре. «Например, временная утрата трудоспособности, получение травмы, госпитализация, возникновение критического заболевания или установление инвалидности после несчастного случая. Выплата после травмы осуществляется в размере определенного процента от выбранной страховой суммы по травмам. При инвалидности застрахованный освобождается от оплаты страховых взносов или может выплачиваться определенный процент от страховой суммы», - уточнил собеседник.
Договор можно заключить с 18 лет
Договор накопительного страхования жизни можно заключить на 5,10 или даже 20 лет. Как пояснил председатель правления КСЖ «Nomad Life» Кайрат Чегебаев, возраст застрахованного должен быть от 18 до 70 лет. Но страховщики не могут застраховать тех, кто имеет инвалидность.
«Если застрахованный имеет определенные заболевания, то могут быть использованы коэффициенты, повышающие страховой тариф. То есть полис будет стоить дороже. В некоторых случаях мы предлагаем скорректировать программу страхования в части страховых покрытий. Иногда страховая компания вынуждена отказать клиенту в заключении договора из-за состояния его здоровья», - отметил он.
Срок заключения договора накопительного страхования жизни зависит от того, какую цель ставит страхователь. «Например, чтобы накопить на высшее образование ребенка потребуется несколько лет. Обычно, от трех до шести. На этот срок и заключается договор. Если человек хочет защитить свои накопления от девальвации, то желательно оформить договор на три года и более. В целом программы накопительного страхования более эффективно заключать на длинные дистанции, например, на 10 лет», - пояснил председатель правления «Freedom Finance Life» Азамат Ердесов.
Доступность полиса
У каждой страховой компании отличается сумма взноса для покупки такого полиса. Обычно ежегодный страховой взнос составляет от 60 тыс. тенге. Сумма взноса зависит от того, с какой целью был приобретен полис.
«Например, если застрахованный хочет накопить на высшее образование для ребенка, ему придется делать страховые взносы раз в месяц, полгода или год. Их размер и сумма по договору зависят от стоимости обучения в вузе. В среднем годовая сумма взноса по таким договорам – 200 тыс. тенге», - отметил Азамат Ердесов.
Но есть и программы, по которым страховой взнос выплачивается только один раз – единовременно при заключении договора. «Например, по одной из наших программ минимальная сумма взноса для оформления договора стартует от 1 тыс. долларов. Но чаще всего по этой программе клиенты заключают договор с суммой 100 тыс. долларов по курсу в тенге», - уточняет собеседник.
Накопления инвестированы в надежные активы
Процесс заключения страхового договора является таким же простым, как и открытие депозита. «При покупке полиса страхователь определяет размер накоплений, который хотел бы получить при окончании срока страхования. А страховая компания начисляет процент гарантированной доходности на весь период страхования. Также по накопительному страхованию полисы участвуют в прибыли страховщика. Страховщик с третьего года действия договора распределяет дивиденды по итогам завершенного финансового года», - сообщила председатель правления КСЖ «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова.
Финрегулятор предъявляет к страховщикам высокие требования по финансовой устойчивости.
«КСЖ, как правило, инвестируют значительную часть своего инвестиционного портфеля в долговые инструменты качественных и высоконадежных эмитентов с высокими кредитными рейтингами. Это позволяет им быть финансово устойчивыми и надежными в долгосрочной перспективе. Компании в основном инвестируют в облигации Минфина, квазигосударственных компаний и ноты Нацбанка», - уточнили в КСЖ «Халык-Life».
Страховые выплаты могут получить наследники
Помимо инвестиционного дохода у этого полиса есть еще несколько плюсов. Один из них – после окончания срока договора накопления может получить как страхователь, так и лицо, указанное им в договоре. «Если лицо, указанное как выгодоприобретатель в договоре, уходит из жизни, то право на получение страховой выплаты имеют его наследники. Еще один из плюсов – полис не подлежит разделу при разводе, не включается в список взыскиваемого имущества, не подлежит декларированию», - делится Гульжан Джаксымбетова.
Немаловажно, что семья застрахованного может получить страховую выплату в размере страховой суммы, на которую он был застрахован. Исключением являются лишь некоторые случаи – их каждая КСЖ прописывает в договоре. «При этом не важно, сколько страховых взносов было оплачено застрахованным. Здесь не нужно ждать шесть месяцев, выплата осуществляется сразу после того, как будут предоставлены все документы, принято решение о выплате», - пояснили в КСЖ «Халык-Life».
Без двойного налога
Раньше на доходы, которые направлялись на покупку полиса накопительного страхования, начислялся индивидуальный подоходный налог (ИПН) по ставке 10%. ИПН также облагались страховые выплаты – этот механизм срабатывал, когда заканчивался срок страхового договора, а страховой случай еще не произошел. «Но с 2018 года двойное налогообложение выплат и премий не осуществляется. Надеемся, что текущие налоговые льготы по ИПН будут дополнительно мотивировать казахстанцев заключать договоры накопительного страхования жизни», - отметил председатель правления КСЖ «Nomad Life» Кайрат Чегебаев.
По его словам, еще один из плюсов такого полиса – накопленные средства не подлежат аресту или разделу при имущественных спорах.
Как поясняет Кайрат Чегебаев, в страховой договор могут быть добавлены дополнительные опции. «Например, займы могут выдаваться под залог страхового полиса. Также договор накопительного страхования жизни может покрыть дополнительные риски. Приведу пример: если застрахованный госпитализирован или временно нетрудоспособен, страховая компания может возместить ему затраты на лечение и утраченный в период заболевания заработок», - заметил собеседник.
В КСЖ отметили, что в январе-марте 2021 года было привлечено больше премий по накопительному страхованию жизни по сравнению с тем же периодом 2020 года. Большинство страховщиков сообщили, что казахстанцы предпочитают заключать долгосрочные договоры страхования.
