Фото: Руслан Пряников
Наряду с банками всем микрофинансовым организациям Казахстана с середины марта поручено предоставить пострадавшим от кризиса предпринимателям и населению отсрочку в погашении задолженности по займам до трех месяцев. Также на период действия ЧП все кредитные учреждения обязаны приостановить начисление штрафов, пеней, неустойки при просрочке платежей по микрокредитам физических и юридических лиц.
О том, как данные меры поддержки в период чрезвычайного положения реализуют МФО и с какими сложностями им приходится сталкиваться корреспонденту «Капитал.kz» рассказал директор ОЮЛ «Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана» Ербол Омарханов.
«Еще до того, как Агентство по регулированию и развитию финансового рынка приняло директивные меры по приостановлению выплаты сумм основного долга и вознаграждения, микрофинансовые организации, входящие в состав АМФОК, заявили о своей готовности поддержать антикризисные меры», – говорит Ербол Омарханов.
По его словам, МФО, предоставляющие 89% всех микрокредитов в стране, с самого начала введения чрезвычайного положения приступили к реализации данных мер.
С этой целью ассоциация ежедневно проводит разъяснительную работу среди микрофинансовых организаций, в том числе не входящих в ее состав. Установлена связь практически со всеми 207-ю МФО, осуществляющими деятельность в Казахстане, отмечает собеседник.
Также проводится работа с населением и субъектами МСБ по предоставлению отсрочек по микрокредитам, заявки поступают каждый день через доступные каналы коммуникаций.
Вместе с тем глава АМФОК озабочен тем, что во многих небольших МФО отсутствуют дорогостоящие технические средства для установления дистанционной связи с заемщиками. Тем не менее сотрудники микрофинансовых организаций из-за карантина пытаются проводить эту работу в домашних условиях, что, безусловно, сказывается на качестве процесса предоставления отсрочек.
Председатель ассоциации акцентирует, что МФО на сегодняшний день не включены в перечень разрешенных видов деятельности, которые не подлежат приостановлению. В этой связи он недоумевает, почему микрофинансовым организациям, исполняющим поручение главы государства на равных условиях с банками второго уровня, это запрещено.
«Хочу подчеркнуть, что проводить эту работу дистанционным способом неэффективно», – добавляет он.
В то же время Ербол Омарханов считает, что даже в период ЧП МФО обязаны соблюдать все нормативные требования финансового регулятора. Например, при выборе способа предоставления отсрочки и составлении нового графика погашения микрокредита МФО руководствуются постановлениями правления Национального банка РК от 28 ноября 2019 года № 215 «Об утверждении Правил расчета и предельного значения коэффициента долговой нагрузки заемщика микрофинансовой организации» и от 26 ноября 2019 года №208 «Об утверждении Правил расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам».
«Каждый случай предоставления отсрочки рассматривается микрофинансовой организацией индивидуально с учетом требований вышеуказанных постановлений правления Нацбанка», – поясняет собеседник.
То же самое касается неначисления вознаграждения по кредитам физических лиц с просрочкой свыше 90 календарных дней. При этом председатель АМФОК обращает внимание, что данное требование не распространяется на кредиты, если они полностью обеспечены залогом имущества, подлежащего регистрации, или залогом денег.
За несоблюдение нормативных требований финансового регулятора к микрофинансовым организациям могут быть применены ограничительные меры и санкции, вплоть до исключения из реестра, подчеркивает он.
Однако перед МФО сегодня встают ряд сложностей, которые касаются не только технического, но и нормативного характера.
«В настоящее время идет обсуждение проекта Закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам регулирования микрофинансовой и коллекторской деятельности в РК». В нем неоправданно, на наш взгляд, ограничивается деятельность микрофинансовых организаций», – заявляет Ербол Омарханов.
По его утверждению, этим законопроектом МФО будет запрещено предоставлять микрокредиты физическим лицам, имеющим просрочку в банках или других кредитных организациях свыше одного месяца.
На практике просрочка свыше одного месяца является технической, а в сложившихся экономических условиях, вызванных введением ЧП и приостановкой деятельности МСБ, просрочка свыше месяца просто неизбежна. Получается, что МФО не смогут кредитовать тех заемщиков, которые временно будут испытывать финансовые затруднения, объясняет председатель АМФОК.
При этом он напоминает, что Национальным банком уже приняты достаточные регулятивные меры, не позволяющие увеличивать кредитную нагрузку на заемщиков.
Но что еще больше вызывает непонимание с его стороны, так это то, почему вышеупомянутые ограничения вводятся только в отношении микрофинансовых организаций, а не всех участников кредитного рынка.
«Мы не против ограничений, но считаем правильным распространять их в отношении всех кредитных организаций. Если микрофинансовая организация будет вынуждена отказать заемщику в предоставлении микрокредита, то он не лишается возможности в лучшем случае обратиться в банк, в худшем – к теневым, нелегальным кредиторам. Учитывая, что заемщики МФО это в основном самозанятые граждане, субъекты малого бизнеса, не имеющие ликвидного залогового имущества и высоких доходов, получить кредит в банке будет для них проблематично. Это приведет к расширению сферы теневого, нелегального кредитования», – убежден Ербол Омарханов.
Наряду с этим он затрагивает вопрос о лицензировании микрофинансовых организаций. По его мнению, введение механизма лицензирования в период чрезвычайного положения не самое подходящее время, когда МФО находятся на грани выживания. Несмотря на это, они участвуют в реализации антикризисных мер по поддержке населения и субъектов МСБ, добавляет собеседник.
Также напомним, что с 1 июля 2020 года по требованию финрегулятора микрофинансовые организации обязаны увеличить уставный капитал с 30 млн до 50 млн тенге. Согласно официальным данным уполномоченного органа, 48% МФО имеют уставный капитал до 50 млн тенге.
«В условиях пошатнувшейся финансовой стабильности из-за предоставления отсрочек найти средства для пополнения уставного капитала до указанного размера будет практически невозможно. Поэтому под угрозой ухода с микрофинансового рынка находится практически половина МФО», – отмечает глава АМФОК.
По предварительным подсчетам ассоциации, из-за приостановления деятельности микрофинансовых организаций и «заморозки» кредитного портфеля (на 1 января 2020 года он составлял 293,3 млрд тенге) на три месяца убытки сектора составят порядка 8 млрд тенге.
