USD
451.03₸
EUR
487.47₸
RUB
4.94₸
BRENT
83.46$
BTC
61937.00$
-662.600

Могут ли банки и МФО отказать в кредитной отсрочке?

О механизмах рассказал независимый эксперт по банковским вопросам Нуржан Биякаев

Share
Share
Share
Tweet
Share
Фото: Валерия Змейкова

Фото: Валерия Змейкова

Начиная с 16 марта до 15 июня банки второго уровня и микрофинансовые организации обязаны предоставлять всем пострадавшим от кризисных явлений предпринимателям и населению отсрочку в погашении задолженности по кредитам на срок до трех месяцев, независимо от того, в какой день заемщик подал заявление.

Распространяются ли данные меры на все виды займов, или существуют исключения, по какой причине кредитные учреждения могут отказать обратившимся к ним по этому поводу клиентам, а также вправе ли «отсрочники» рассчитывать на новое кредитование в интервью корреспонденту «Капитал.kz» рассказал независимый эксперт по банковским вопросам Нуржан Биякаев.

- Нуржан, поясните, пожалуйста, отсрочка по платежам физических лиц и МСБ распространяется на все виды займов? Существуют ли какие-то исключения?

- Согласно Приказа Агентства Республика Казахстан по регулированию и развитию финансового сектора (АРРФР) № 167 от 26.03.2020 года следует, что физическим лицам и субъектам МСБ отсрочка платежа предоставляется по всем видам займов (беззалоговым и залоговым), выданным БВУ РК и другими организациями (МКО, МФО, ломбарды, онлайн-компании, кредитные товарищества). Это мера также распространяется на те кредитные учреждения, которые на момент ЧС уже не функционировали, либо подали документы на реорганизацию или ликвидацию. Данные требования прописаны в пункте 3 данного Приказа.

В то же время исключений по видам банковских займов в рамках действующего документа быть не должно.

- А что касается отсрочки по ипотечным займам, есть ли здесь какие-то нюансы?

- Касательно ипотечных займов, согласно вышеупомянутому приказу, заемщики из числа физлиц могут подать заявления на предоставление им отсрочек. Банки и прочие организации должны принимать заявления от заемщиков в любом виде (из рук в руки, через мобильные приложения, посредством электронной почты) в соответствии со статьей 7 Закона РК «О порядке рассмотрения обращений физических и юридических лиц» № 221 от 12.01.2007 года.

Сроки рассмотрения заявлений физических лиц по требованиям статьи 8 данного Закона – 15 календарных дней, или те же 10 рабочих дней.

Кроме того, не следует забывать, что с 24 февраля 2020 года банки ведут работу по рефинансированию оставшейся части валютных ипотечных заемщиков, а также принимают повторные заявления на рефинансирование категории проблемных заемщиков СУСН в рамках постановления Нацбанка № 250 от 23.12.2019 года. Это касается и заемщиков, залоговое обеспечение которых было уже реализовано и принято на баланс банков.

- В документах АРРФР не сказано, каким образом будет предоставляться отсрочка – продление срока займа или увеличение суммы платежей в последующие периоды без увеличения срока займа. Как этот вопрос будет отрегулирован между заемщиком и кредитором?

- Действительно, в приказе агентства не указан четкий механизм предоставления отсрочки – либо она дается без увеличения срока займа путем пропорциональной разбивки сумм трехмесячного платежа на оставшиеся сроки займа, либо путем пролонгации кредита в конце срока на три месяца и переноса отсроченных платежей в пролонгированные/добавочные месяцы кредита.

Если АРРФР посчитает нужным внести изменения или дополнения в данный приказ по конкретному распределению видов отсрочек платежей, то это будет уместно для работы кредитных организаций. В том числе для понимания потребителей финансовых услуг.

Вместе с тем в пункте 3 статьи 34 Закона РК «О банках и банковской деятельности» сказано, что в случае предоставления банком отсрочки, рассматриваемой как улучшение условий договоров банковского займа, он имеет право предоставить ее заемщику в одностороннем порядке (без заявления заемщика). В этом случае банк уведомляет о проводимых изменениях. В свою очередь заемщик может отказаться от предлагаемых изменений в договоре займа в течение 14 календарных дней. При этом отсутствие отказа в указанный срок будет считаться согласием заемщика на предоставление изменений в договор банковского займа.

Могут ли банки и МФО отказать в кредитной отсрочке? 265569 - Kapital.kz

- Тем не менее, БВУ и МФО могут отказать заемщику в предоставлении отсрочки, если посчитают, что его финансовое положение не ухудшилось. Чем они будут руководствоваться в этом случае?

- Да, в пункте 5 упомянутого мной ранее приказа прописано, что решение об отказе принимается в случае, если имеется информация об отсутствии ухудшения финансового состояния заемщиков, в число которых попадают категории граждан с временной нетрудоспособностью в связи с введением карантина, находящиеся в неоплачиваемом отпуске, уволенные, а также те, которым снизили размер заработной платы.

Полагаю, что опираясь на свои внутренние инструкции и кредитные политики, финансовый институт имеет право отказать вышеуказанным заемщикам, если есть достоверная информация об отсутствии ухудшения их финансового положения, которой БВУ и МФО могут оперировать, исходя из данных ЕНПФ о наличии поступающих пенсионных и социальных отчислений в бюджет. Либо получив сведения от работодателя в устной или письменной форме о фактическом состоянии заявителя.

В то же время в пунктах 1-2 статьи 36 Закона РК «О банках и банковской деятельности» указано, что банк обязан предоставить мотивированный письменный отказ по обращению заемщика о внесении изменений в договор банковского займа.

- А может ли физическое или юридическое лицо, которому предоставили отсрочку по займам, взять новый кредит или участвовать в госпрограммах кредитования? Например,  получить потребительский кредит или льготное финансирование?

- Из пункта 7 того же приказа следует, что приостановление выплат, то есть предоставление отсрочки, не является основанием для ухудшения кредитной истории заемщика и передачи негативной информации о нем в кредитное бюро.

Кроме того, выступая 17 марта председатель АРРФР Мадина Абылкасымова отметила, что принимаемые меры с целью снижения требований по пруденциальным нормативам для финансовых организаций уменьшат давление на ликвидность. Это позволит высвободить собственный капитал БВУ в размере порядка 168 млрд тенге для кредитования экономики, то есть физических и юридических лиц.

Однако вопрос об условиях кредитованиядолжен решаться банками самостоятельно с учетом требований нормативно-правовых актов по соблюдению размера ГЭСВ и т.д.

Что касается льготного кредитования МСБ по государственным программам, оно также будет осуществляться. К тому же, по словам главы финрегулятора, банки будут принимать варианты предоставления ликвидного обеспечения в пользу заемщиков гарантий национальных компаний, а также договоров страхования в качестве твердого залогового обеспечения страховых компаний при наличии рейтинговой оценки не ниже «ВВ+» от рейтингового агентства A.M.Best.

- Как вы считаете,  ужесточат ли банки требования к заемщикам в условиях нынешней ситуации?

- Я не думаю, что финансовым организациям есть смысл ужесточать требования к заемщикам в режиме ЧП, поскольку большая часть населения не сможет кредитоваться. Таким образом, банки просто недополучат прибыль в виде процентных доходов.

Даже текущие условия кредитования уже, возможно, станут неподъемными для определенной категории граждан, принимая во внимание, что требования для БВУ по коэффициенту долговой нагрузки остаются в силе.

Необходимо еще учесть и тот факт, что как минимум три месяца не ожидается никаких реальных ликвидных поступлений от погашений действующих кредитов в рамках мер о предоставлении отсрочек. А также не предвидится поступлений от погашения штрафов и пеней, о чем говорится в приказе АРРФР. Соответственно, вряд ли банки будут пересматривать свои условия по кредитованию в сторону ужесточения.

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Вам может быть интересно

Читайте Kapital.kz в Google News Kapital Telegram Kapital Instagram Kapital Facebook
Вверх
Комментарии
Выйти
Отправить
Авторизуйтесь, чтобы отправить комментарий
Новый пользователь? Регистрация
Вам необходимо пройти регистрацию, чтобы отправить комментарий
Уже есть аккаунт? Вход
По телефону По эл. почте
Пароль должен содержать не менее 6 символов. Допустимо использование латинских букв и цифр.
Введите код доступа из SMS-сообщения
Мы отправили вам код доступа. Если по каким-то причинам вы не получили SMS, вы можете отправить его еще раз.
Отправить код повторно ( 59 секунд )
Спасибо, что авторизовались
Теперь вы можете оставлять комментарии.
Вы зарегистрированы
Теперь вы можете оставлять комментарии к материалам портала
Сменить пароль
Введите номер своего сотового телефона/email для смены пароля
По телефону По эл. почте
Введите код доступа из SMS-сообщения/Email'а
Мы отправили вам код доступа. Если по каким-то причинам вы не получили SMS/Email, вы можете отправить его еще раз.
Пароль должен содержать не менее 6 символов. Допустимо использование латинских букв и цифр.
Отправить код повторно ( 59 секунд )
Пароль успешно изменен
Теперь вы можете авторизоваться
Пожаловаться
Выберите причину обращения
Спасибо за обращение!
Мы приняли вашу заявку, в ближайшее время рассмотрим его и примем меры.