Фото: Владимир Третьяков
Скандал вокруг компания «Гарант 24», «ЕSTATE Ломбард» и «Выгодный заем» привлек пристальное внимание к деятельности ломбардов. На вопросы центра деловой информации Kapital.kz касательно деятельности ломбардов ответил Директор департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Александр Терентьев.
- Александр Леонидович, какие услуги ломбарды могут оказывать на законных основаниях?
- В Казахстане в настоящее время действует более 2 100 ломбардов. С января 2020 года деятельность ломбардов по предоставлению микрокредитов физическим лицам относится к микрофинансовой деятельности.
В соответствии со статьей 3 Закона РК о микрофинансовой деятельности ломбарды могут осуществлять следующие операции: предоставлять микрокредиты физическим лицам под залог движимого имущества, предназначенного для личного пользования, на срок до одного года в размере, не превышающем 8 000 МРП; привлекать займы (за исключением привлечения денег в виде займа от граждан в качестве предпринимательской деятельности) от резидентов и нерезидентов Казахстана; инвестировать собственные активы в ценные бумаги и иные финансовые инструменты.
Также ломбарды могут оказывать консультационные услуги по вопросам, связанным с деятельностью по предоставлению микрокредитов; сдавать в аренду собственное имущество; осуществлять лизинговую деятельность; реализовывать специальную литературу по вопросам деятельности микрофинансовых организаций на любых видах носителей информации. Могут осуществлять функции платежного агента и платежного субагента, заключать договоры страхования от имени и по поручению страховых организаций - резидентов Республики Казахстан в качестве страхового агента; осуществлять функции агента системы электронных денег в соответствии с законодательством Республики Казахстан.
Еще ряд разрешенных направлений - факторинговые операции: могут приобретать права требования платежа с покупателя товаров (работ, услуг) с принятием риска неплатежа; форфейтинговые операции (форфетирование): оплата долгового обязательства покупателя товаров (работ, услуг) путем покупки векселя без оборота на продавца; выдавать гарантий, поручительства и иные обязательства, предусматривающих исполнение в денежной форме. Ну и собственно учет, хранение и продажу ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни.
Ломбардам запрещается осуществлять иную не предусмотренную Законом о микрофинансовой деятельности предпринимательскую деятельность.
- А как регулируется их деятельность?
- До 1 июля 2020 года ломбардам необходимо пройти учетную регистрацию в Агентстве Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка. После этого Агентство будет осуществлять регулирование этих организаций.
С момента прохождения учетной регистрации ломбарды будут обязаны выполнять ряд требований. Это: требования к минимальному размеру уставного и собственного капиталов ломбардов; предоставлять микрокредиты только при наличии правил предоставления микрокредитов, утвержденных ее высшим органом; заключать договор о предоставлении микрокредита в соответствии с установленным уполномоченным государственным органом порядком; предоставлять информацию о заемщике и его микрокредите в государственное кредитное бюро; предоставлять микрокредиты с учетом установленных ограничений к размерам годовой эффективной ставке вознаграждений и предельного значения вознаграждения; предоставлять в Национальный Банк РК финансовую и иную отчетность, установленную законодательством.
- Прокомментируйте, пожалуйста, ситуацию с «Гарант 24», «ЕSTATE Ломбард» и «Выгодный заем»
- В настоящее время выявлены ломбарды, которые предлагают физическим лицам внести вклад для получения высокого дохода через довольно короткий промежуток времени, а также предлагают реализовать по завышенной стоимости имущество граждан в рассрочку.
Необходимо отметить, что привлечением денег от населения на территории Республики Казахстан могут заниматься только банки второго уровня, а также Национальный оператор почты на основании лицензии, выданной уполномоченным государственным органом.
Таким образом, деятельность организаций, не имеющих лицензии уполномоченного государственного органа на привлечение денег от физических лиц, но предлагающих населению разместить в данной организации свободные деньги, носит признаки финансовой пирамиды и является нарушением действующего законодательства Республики Казахстан, которые относятся к компетенции правоохранительных органов РК.
При этом, завладение чужим имуществом путем обмана и злоупотребления доверием граждан относится к мошенническим действиям.
Учитывая, что регулирование деятельности ломбардов Агентством будет осуществляться после прохождения ими учетной регистрации и включения в реестр микрофинансовых организации, рекомендуем воздержаться от получения услуг у ломбардов не прошедших учетную регистрацию.
- Можете уточнить, в чем будет заключаться работа Агентства в части регулирования деятельности ломбардов?
- Агентство будет проводить учетную регистрацию и вести реестр организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельной, утверждать пруденциальные нормативы и иные обязательные к соблюдению нормы и лимиты, а также методики их расчетов, утверждать перечень документов, необходимых для получения микрокредита, а также порядка ведения кредитного досье. Также Агентство утверждает по согласованию с Министерством внутренних дел порядок организации деятельности ломбардов, включая вопросы хранения вещей в ломбарде, установления требований по обеспечению безопасности и технической укрепленности помещений ломбардов, мер по противодействию обороту в ломбардах незаконно добытых вещей.
Регулятор будет разрабатывать и утверждать по согласованию с государственным органом, осуществляющим руководство в сфере обеспечения поступлений налогов и других обязательных платежей в бюджет, правила осуществления классификации активов и условных обязательств по предоставленным микрокредитам и создания провизии (резервов) против них. К компетенции Агентства относится проверка деятельности ломбардов, контроль за соблюдением ломбардами требований, предусмотренных законодательством Республики Казахстан о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, подача иска в суд о принудительной реорганизации либо ликвидации ломбардов, не прошедших после 01.07.2020 года учетную регистрацию в уполномоченном органе.
- Где будет размещен список организаций, которые прошли регистрацию?
- Со списком ломбардов, прошедших учетную регистрацию, можно ознакомится на официальном сайте Агентства www.finreg.kz в разделе «Реестр разрешений и уведомлений» - «Разрешения» - «Учетная регистрация микрофинансовых организации».
Обращаем Ваше внимание, что вступая в договорные отношения с подобными компаниями, гражданин должен самостоятельно оценивать все возможные риски и нести ответственность за свои действия. в случае если в отношении Вас были осуществлены мошеннические действия, Вам необходимо незамедлительно обратиться в правоохранительные органы.
- Что изменилось в договоре о предоставлении микрокредита?
- С 1 января 2020 года регулирование деятельности микрофинансовых организаций (МФО) осуществляет Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Это означает, что микрокредиты теперь можно будет получать в организациях, осуществляющих микрофинансовую деятельность, к которым, помимо прежних МФО, относятся ломбарды, кредитные товарищества, а также компании онлайн-кредитования после прохождения учетной регистрации, согласно действующему законодательству.
- Почему ломбарды было решено включить в список регулируемых?
- Регулирование деятельности МФО необходимо: для предотвращения нарушения прав и интересов заемщиков со стороны нерегулируемых кредиторов; для решения проблем бесконтрольного роста потребительского кредитования; для устранения системных проблем на рынке потребительского кредитования.
К сожалению, часто заемщики подписывают договор без тщательного изучения его условий, без оценки возможных рисков, не понимая серьезность последствий в случае неисполнения обязательств по нему.
- А на что необходимо обратить внимание в договоре?
- Обращайте внимание на титульный лист договора. Для отражения наиболее важных условий договора о предоставлении микрокредита предусмотрен титульный лист, который является первым листом договора и содержит условия, сумму и срок микрокредита, ставку вознаграждения, годовую эффективную ставку вознаграждения, сумму переплаты, метод и способ погашения, а также размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательств по договору.
Сумма переплаты по микрокредиту – это сумма всех платежей заемщика по договору, включая суммы вознаграждения, неустойки (штрафа, пени), за исключением предмета микрокредита. Это понятие введено в целях защиты прав и интересов заемщика-физического лица, которому необходимо изначально знать, какую сумму он будет платить, помимо погашения основного долга по микрокредиту, что будет способствовать более ответственному принятию на себя обязательств по погашению микрокредита в последующем.
В обязательном порядке заемщику должны быть представлены для выбора следующие методы погашения оформляемого микрокредита:
- метод дифференцированных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется уменьшающимися платежами, включающими равные суммы платежей по основному долгу и начисленное за период на остаток основного долга вознаграждение;
- метод аннуитетных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется равными платежами на протяжении всего срока микрокредита, включающими увеличивающиеся платежи по основному долгу и уменьшающиеся платежи по вознаграждению, начисленному за период на остаток основного долга. Размеры первого и последнего платежей могут отличаться от других.
Могут быть предложены и другие дополнительные проекты графиков погашения микрокредита, рассчитанные в соответствии с правилами предоставления микрокредитов.
Важно помнить, что график погашения микрокредита обязательно подписывается обеими сторонами и прилагается к договору, микрокредит можно погашать единовременно либо частями, наличными деньгами – через кассу или посредством электронных терминалов, при безналичном способе – с указанием реквизитов банковского счета организации.
- Что запрещено организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность?
- Нельзя в одностороннем порядке менять ставки вознаграждения (за исключением случаев снижения ставок) или способа и метода погашения микрокредита, устанавливать и взимать с заемщика любые другие платежи, за исключением вознаграждения и неустойки (штрафа, пени) по микрокредиту. Также запрещено требовать от заемщика, являющегося физическим лицом, досрочно полностью или частично возвратившего организации сумму микрокредита, неустойку (штраф, пеню) и другие платежи за досрочный возврат микрокредита, увеличивать сумму микрокредита по договору о предоставлении микрокредита, взимать неустойки, если дата погашения основного долга или вознаграждения выпадает на выходной либо праздничный день, и когда уплата вознаграждения или основного долга производится в следующий за ним рабочий день. Кроме того, запрещено производить индексацию обязательства и платежей по договору о предоставлении микрокредита, выданного в тенге, с привязкой к любому другому валютному эквиваленту.
Более подробно с Порядком заключения договора о предоставлении микрокредита, в том числе требований к содержанию, оформлению, обязательным условиям договора о предоставлении микрокредита, формы графика погашения микрокредита можно ознакомиться по ссылке: http://zan.gov.kz/client/#!/doc/136733/rus.
