Когда бизнес традиционных банков во всем мире демонстрирует волатильность, исламские банки становятся тем оплотом стабильности и надежности, который дает возможность клиентам не только сохранить, но и приумножить капитал. На казахстанском рынке исламские банковские продукты привлекают все большее внимание. По данным ranking.kz, рост депозитов физических лиц, размещенных в исламских банках, только по результатам первого квартала этого года составил 11% или 1,3 млрд тенге.
Согласно канонам исламского банкинга, основанного на законах Шариата, вкладчик передает свои деньги в управление банку, а банк, в свою очередь, инвестирует их в тщательно отобранные проекты, и в дальнейшем полученная прибыль распределяется между клиентом и банком. В Казахстане исламский банкинг сравнительно молодой, в частности, банк Al Hilal начал работать с физическими лицами в августе 2017 года. Как с того времени изменился бизнес банка, кто его основные вкладчики и сколько можно заработать на исламских депозитах в интервью корреспонденту «Капитал.kz» рассказала директор алматинского филиала исламского банка Al Hilal Ольга Липчанская.
- Ольга, банк Al Hilal уже более двух лет работает в рознице. Это оказалось проще или сложнее, чем казалось вначале?
- Исламский банкинг набирает обороты во всем мире, и Казахстан не стал исключением. С момента запуска розничного бизнеса (депозиты, финансирование, платежные карты) мы видим высокий интерес казахстанцев в продуктах исламского банкинга. Казалось бы, если это новое предложение на рынке Казахстана, то почему на него сейчас такой высокий спрос?
Учитывая ситуацию, сложившуюся в последние годы в банковском секторе, клиенты выбирают банки, которым можно доверять. А что является критерием надежности для вкладчиков, которые хотят сохранить и приумножить свои сбережения? Безусловно, высокий кредитный рейтинг банка. Согласно отчету от 2 мая 2019 года, Fitch Ratings подтвердило финансовой группе Abu Dhabi Commercial Bank (ADCB), в которую входит Банк Al Hilal, международный долгосрочный рейтинг «А+» с прогнозом «Стабильный», высокий рейтинг «А» с прогнозом «Стабильный» присвоен международным агентством S&P в июле 2019 года. Эти высокие оценки кредитоспособности финансовой группы свидетельствуют о надежности и стабильности банка. Банк Al Hilal за более чем 9 лет своей работы на казахстанском рынке завоевал доверие и установил долгосрочные партнерские отношения со своими вкладчиками. Наши клиенты за эти два года по достоинству оценили условия наших продуктов и удостоверились в надежности сотрудничества с исламскими банками. Рост объемов денежных средств, размещенных в наши инвестиционные депозиты, тому подтверждение. Оказалось ли это проще или сложнее ожидаемого? Мы ожидали такой высокий спрос, поэтому были готовы к такому вызову рынка.
- То есть вы хотите сказать, что у исламских банков не бывает дефолтов?
- Исламские банки имеют многоступенчатую систему рассмотрения финансируемых проектов: помимо рассмотрения кредитными аналитиками и риск-менеджерами, коллегиальными органами (кредитный комитет, заседание правления, комитет по рискам при совете директоров), проекты дополнительно в обязательном порядке проходят контроль со стороны Совета по Шариату. Ведь стабильная работа банка, как и любой бизнес-организации, зависит от того, каких партнеров мы выбираем.
- Это единый орган, который контролирует деятельность всех исламских банков, или в каждом БВУ есть свой Совет?
- В каждом исламском банке есть свой Совет по Шариату, который является независимой структурой банка. Наличие такого органа обусловлено спецификой исламского банкинга. В компетенции такого органа входит мониторинг и контроль деятельности исламского финансового института, в частности, Совет должен рассматривать и согласовывать стратегию развития, политики (кредитная, тарифная, продуктовая, пр.), внутренние нормативные документы, договоры, финансовые документы, проверять операции на предмет соответствия правилам и принципам Шариата.
- Учитывая тот факт, что действует такая многоступенчатая система риск-менеджмента, влияет ли это на скорость принятия решений банком?
- Многоступенчатая система риск-менеджмента позволяет свести к минимуму возможные потери банка и его инвесторов. Банк тщательно рассматривает все предложения на финансирование проектов. Это больше забота о наших вкладчиках, доверивших свои денежные средства банку. Срок принятия решения по финансированию того или иного проекта зависит, прежде всего, от его сложности и специфики. Учитывая, что мы работаем в рыночной экономике, – мы обязаны соответствовать требованиям рынка, в том числе и по сроку рассмотрения заявок на финансирование.
- Есть предположение, что люди, которые обращаются в исламский банк, имеют уровень финансовой грамотности выше среднего. Это так?
- Наверное, такая постановка вопроса несколько некорректна: задача банка – не оценивать уровень грамотности клиента – а представить ему услугу, за которой он обратился к нам. Мы рады каждому клиенту и стараемся предоставить высокий сервис. Так как исламский банкинг все еще не столь распространен на казахстанском рынке, наши консультанты подходят индивидуально к каждому клиенту, подробно разъясняют особенности продуктов, их условия и преимущества по сравнению с классическими банковскими услугами.
- Многие ваши клиенты интересуются, покрывает ли Казахстанский фонд гарантирования депозитов вклады в банке Al Hilal?
- Это один из самых распространенных вопросов, который задают менеджерам по обслуживанию клиентов. Видимо, это продиктовано событиями прошлого на казахстанском банковском рынке, потенциальные вкладчики хотят получить гарантии сохранности своих денег. Исламские банки не являются участниками системы обязательного гарантирования депозитов согласно Закону о банках и банковской деятельности РК. Наверное, в этом вопросе надо рассматривать, прежде всего, специфику наших депозитов, – они являются инвестиционными, – депозитор становится партнером банка и инвестором по проектам финансирования. Доходность по нашим депозитам выше предлагаемых традиционными банками, так как вкладчик участвует в бизнесе банка и делит с ним полученный по окончанию срока проекта доход. В этом случае для клиента важен надежный партнер по управлению его финансами, который имеет высокий кредитный рейтинг.
- Вы сказали, что доходность по вашим депозитам выше рыночной. Расскажите подробнее.
- На текущий момент наш банк предлагает два вида депозитов: инвестиционные депозиты Мудараба и Вакала.
- В чем их отличия?
Вакала: в этом случае банк выступает агентом для вкладчика и, руководствуясь своим опытом, процедурами и требованиями по рискам и Шариату, размещает деньги в отобранные проекты и, с учетом предварительного анализа и оценки, озвучивает клиенту ожидаемую доходность. На текущий момент мы предлагаем на срок от 12 месяцев ставку 2% годовых в долларах США и 8-9% годовых в тенге. Срок размещения денег определяется клиентом: может протестировать, разместив деньги на 1 месяц, на 3, 6 или 9, а может заключить договор на более длительный срок – на год, полтора или два.
Мудараба более интересный для инвесторов продукт, так как доходность по нему не ограничена и делится между банком и клиентом, в зависимости от срока и суммы, на которые заключен договор инвестиционного вклада. Доходность по такому депозиту может быть гораздо выше рыночной. Ознакомиться с исторической доходностью можно на сайте банка www.alhilalbank.kz.
- То есть деньги вкладчиков инвестируются в Казахстане?
- Все проекты, которые мы финансируем, реализуются на территории нашей страны.
- Получается, что капитал казахстанских вкладчиков работает на отечественную экономику?
- Конечно. И еще раз хочу подчеркнуть важность надежности банка. В июне этого года наш головной банк – Al Hilal Bank PJSC стал частью крупной банковской группы, объединившись с Abu Dhabi Commercial Bank (ADCB) и Union National Bank (UNB). ADCB входит в тройку крупнейших банков Арабских Эмиратов и по размеру активов превосходит все наши коммерческие банки вместе взятые. Став частью одного из самых крупных и известных в Персидском заливе финансовых конгломератов, наш банк получил ряд преимуществ, включая возможность использовать в целях улучшения сервиса и бизнес-процессов технологии материнского банка, развивать персонал, разрабатывать новые продукты и программы для наших клиентов.
