Карточный рынок с каждым годом трансформируется. Банки постоянно предлагают новые «фишки», которые мотивируют казахстанцев активнее осуществлять безналичные платежи. Один из самых популярных инструментов, который стимулирует электронные платежи, – кэшбеки. Корреспондент центра деловой информации Kapital.kz поговорил с начальником управления разработки карточных продуктов АТФБанка Иваном Высоцким о том, как на картах можно зарабатывать и когда может исчезнуть «пластик».
- Иван, сколько карт в настоящее время приходится на одного казахстанца?
- По данным Нацбанка, в среднем на одного жителя Казахстана приходится около 1,2-1,3 карты. Но если сравнивать эти показатели со странами СНГ, то можно сказать, что у нас еще есть огромный потенциал в карточном бизнесе. Для сравнения, в Белоруссии на одного жителя приходится 1,58 карты, в Украине – 1,41 карты. В Турции этот показатель еще выше – 2,4 карты на одного жителя. К сожалению, пока нет общей статистики, сколько активных карт приходится на одного казахстанца. Уточню, у каждого банка своя методология по расчету этого показателя. Но если рассматривать наш банк, можно сказать, что наши клиенты все чаще стали осуществлять переводы с карты на карту, рассчитываться с помощью карт.
- По вашим оценкам, стали ли казахстанцы меньше обналичивать средств со своих карт?
- Прокомментирую ситуацию по нашему банку. Около 92-93% владельцев зарплатных карт, как и прежде, обналичивают все средства с карты. По индивидуальным, незарплатным картам наблюдается противоположный тренд. По ним объем обналичивания значительно снижается: порядка 50% средств с карты направляется на покупки.
Между тем общий тренд таков, что казахстанцы более активно стали рассчитываться с помощью карты, осуществлять переводы с карты на карту, потому что «пластик» становится все более удобным и за счет кэшбеков – прибыльным. Кэшбеки, гаджеты, которыми можно оплатить за покупку бесконтактно за считаные секунды, стимулируют безналичные платежи. Согласитесь, купить бургер или кофе через Apple Pay – легко, красиво и даже эффектно.
- Каков средний чек по безналичным платежам?
- По зарплатным картам до 5 тыс. тенге, по остальным – порядка 30 тыс. тенге. Если рассматривать в динамике, то по зарплатному «пластику» чек падает, по индивидуальному – увеличивается.
- Насколько активно увеличивается количество транзакций?
- Если говорить об АТФБанке, в 2018 году клиенты банка произвели на 30% больше платежей с помощью карт, чем в 2017 году. С начала года наблюдается аналогичный тренд. Предполагаю, что эта тенденция связана с запуском новых карточных продуктов нашим банком. В частности, в прошлом году на рынке появилась вертикальная карта № 1, которая совмещает в себе все преимущества.
- Как изменились потребности владельцев карт?
- Владельцам карт становятся важны не только размеры кэшбеков, но и различные бонусные программы банков и программы лояльности, сервис, дополнительные условия по переводам с карты на карту. Также многие ценят, когда обналичивание средств с карты за рубежом можно производить без комиссий. И, как я говорил ранее, растет сегмент казахстанцев, которые предпочитают рассчитываться в ресторанах, кафе безналичным способом, популярность набирают и переводы с карты на карту. Например, часто наблюдаю такую ситуацию, когда, пообедав в кафе, друзья с помощью смартфона предпочитают переводить средства за обед одному из своих друзей, а он уже рассчитывается с официантом картой. Это очень удобно, несколько кликов – и деньги уже на карт-счете, никакой тяжелой, неудобной мелочи в кармане носить не нужно.
Подхватив этот тренд, наш банк разработал вертикальную карту № 1, с помощью которой можно отправить перевод на карту любого банка мира совершенно бесплатно при сумме транзакции до 60 тыс. тенге. Если сумма перевода будет выше, то будет сниматься комиссия.
- В настоящее время многие банки привлекают клиентов через кэшбеки по картам. По вашим наблюдениям, насколько это эффективный инструмент?
- Кэшбеки – достаточно действенный инструмент, потому что именно он стимулирует людей осуществлять покупки по карте. На казахстанском рынке средний размер базового кэшбека не превышает 1%. В АТФБанке размер такого кэшбека выше рыночной планки: по вертикальной карте № 1 он доходит до 1,5% с каждой покупки. Если же у владельца карты есть в нашем банке депозит на сумму 500 тыс. тенге, то банк добавляет еще 1,5% кэшбека. Если же на карте ежемесячно остается от 400 тыс. тенге, то наш банк добавит еще 1,5%. И, наконец, еще 0,5% можно получить при открытии премиального пакета Black Edition. В результате размер кэшбека может достигать 5% за каждую покупку.
Кстати, очень важно, что в нашем банке кэшбек начисляется не в виде бонусов, а в реальных деньгах. Этот начисленный кэшбек можно потратить, перевести или обналичить. К слову, в некоторых банках кэшбек начисляется в виде бонусов – это не всегда удобно, потому что бонусами можно воспользоваться не везде, зачастую они так и остаются неиспользованными.
- А что насчет обналичивания средств с карты? Сколько составит комиссия при снятии денег с вертикальной карты № 1?
- С помощью нашей карты можно будет обналичить сумму, эквивалентную 300 тыс. тенге, в любом банкомате мира, в том числе и Казахстане, совершенно бесплатно. Это очень удобно, потому что зачастую за границей, к примеру, на отдыхе, нужна именно наличность. Немаловажно, что вертикальная карта мультивалютная. Счета на карте можно вести в четырех валютах: тенге, российских рублях, долларах и евро. Если вы отправляетесь на отдых в США, то активируется долларовый счет – и владелец карты не теряет на комиссиях за конвертацию с одной валюты на другую. Кстати, открытие и обслуживание вертикальной карты № 1 совершенно бесплатно.
- Ранее некоторые банки начисляли определенный процент на остаток средств на карте. Работает ли сейчас этот механизм?
- Этот механизм уже не работает, потому что с 1 января 2019 года на законодательном уровне банкам запретили выплачивать вознаграждение за пользование деньгами на текущем счете. Эта мера также затронула и карт-счета. Инициатива регулятора вполне объяснима – государство пытается стимулировать клиентов размещать деньги в банках не на текущих, а на сберегательных счетах. За счет этого государство пытается стимулировать приток ликвидности в банках.
Между тем, зайдя в интернет-банкинг ATF-24, можно в любое время суток перевести средства с карты на депозит и получать проценты по нему. Если же в какой-то момент понадобятся средства, а на карте их будет недостаточно, то через интернет-банкинг деньги можно перевести с депозита на карту. На это потребуется всего несколько секунд.
- Как думаете, какие тренды будут наблюдаться в карточном бизнесе?
- По моим оценкам, количество эмитированных карт будет только расти. Между тем, считаю, физически пластик, из которого производятся карты, доживает свой век. Предполагаю, что через 3-5 лет казахстанцы будут отказываться от пластиковых карт и карт как таковых. В этом случае им уже не нужно будет сохранять какие-то пин-коды по карте и думать о других опциях. Достаточно будет иметь смартфон или другие гаджеты, с помощью которых вы сможете не только расплачиваться за покупки, но и совершать переводы, снимать средства и совершать другие операции.
Смещение сервисной модели банков будет происходить в сторону дистанционного обслуживания, клиентам уже не нужно будет приходить в отделение и подписывать множество бумаг. Клиентов банков все чаще будут идентифицировать по биометрическим данным: лица, отпечатков пальцев и другим. Этот тренд стал более активно проявляться в этом году.
В настоящее время практически у всех банков есть боты, разработаны модели голосовых ассистентов, которые помогают клиентам в любых вопросах. К тому же мы уже наблюдаем, что банки постепенно трансформируются в маркет-плейсы, они уже перестают выполнять свои основные функции: кредитовать, открывать депозиты и так далее. Банки становятся консалтерами, советчиками для своих клиентов, ориентируют своих клиентов – куда стоит размещать свои средства.
Возможно, через год вы позвоните в контакт-центр банка и не отличите: разговариваете вы с роботом или человеком. Например, в штате Калифорния был введен закон, который обязывает банки настраивать робота колл-центра так, чтобы он представлялся, что он робот. Это важно, потому что человек не должен чувствовать себя обманутым, он должен знать, что общается с роботом. Казахстанские банки, скорее всего, скоро придут к этому.
