Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) предлагает сократить сроки выплаты возмещения вкладчикам ликвидируемых банков. Об этом центру деловой информации Kapital.kz сообщили в фонде.
«КФГД разработан проект изменений в закон Республики Казахстан «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан», предусматривающий изменения в порядке и сроке выплаты возмещения вкладчикам ликвидируемых банков. Согласно предлагаемым поправкам точкой отсчета для старта выплаты возмещения становится дата лишения банка лицензии на проведение всех банковских операций. Предусмотрен разумный срок для проведения КФГД подготовительной работы», - говорится в сообщении.
В сообщении отмечается, что этот механизм позволит значительно улучшить условия для вкладчиков, но его реализация в контексте финансовой стабильности будет иметь нейтральный эффект, так как законодательно предусматривает возможность оспорить решение надзорного органа о лишении проблемного банка лицензии.
«Другими словами, ускоренная выплата возмещения вкладчикам банка, у которого была отозвана лицензия, не повысит доверие к банковской системе, если такой банк оспорит решение уполномоченного органа в судебном порядке и продолжит операции на финансовом рынке. В большинстве стран мира согласно рекомендациям Совета по финансовой стабильности вместо отмены решения надзора и возвращения лицензии предусмотрена денежная компенсация, которая выплачивается в случае, если доказано, что действия, предпринятые надзорным органом, выходят за пределы его полномочий и не соответствуют задачам сохранения финансовой стабильности, защиты вкладчиков и кредиторов», - заметили в фонде.
Уточняется, что максимально быстрый возврат сбережений вкладчикам несостоятельного банка станет одним из небольших, но важных шагов к обеспечению социальной и финансовой стабильности, поскольку не только снизит градус обеспокоенности граждан в связи с возможными потерями при дефолте банка в кризисной ситуации, но и напрямую повлияет на благосостояние граждан.
«Предложения КФГД уже получили поддержку Национального банка Казахстана. В настоящее время данные поправки включены в законопроект «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования и развития финансового рынка, и микрофинансовой деятельности», разработанный Национальным банком Казахстана», - говорится в сообщении.
Отмечается, что в 2018 году в Казахстане были принудительно ликвидированы три банка: АО «Банк Астаны», АО «Qazaq Banki» и АО «Эксимбанк Казахстан». Депозиты физических лиц и индивидуальных предпринимателей в этих банках, в том числе деньги на счетах и банковских карточках, защищены гарантией КФГД.
«КФГД успешно провел всю работу по подготовке к выплате и вовремя исполнил свои обязательства перед клиентами трех банков. Еще в первые дни после начала выплаты вкладчикам АО «Банк Астаны» было выплачено 82% от первоначальной суммы обязательств, вкладчикам АО «Qazaq Banki» – 40%. В данный момент КФГД исполнил обязательства перед вкладчиками АО «Банк Астаны» на 98%, АО «Qazaq Banki» – на 97%, АО «Эксимбанк Казахстан» – на 99%. Возмещение в объеме 56,6 миллиардов тенге выплачено из резерва КФГД, который формируется на накопительной основе, в основном, за счет взносов банковского сектора и инвестиционного дохода от размещения активов. Выплата из средств государственного бюджета исключена», - отметили в фонде.
Несмотря на то, что выплата началась в установленный срок, с соблюдением всех необходимых процедур, на примере этих трех банков система гарантирования депозитов показала свою неэффективность.
«В настоящее время, согласно закону Республики Казахстан «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан», выплата возмещения вкладчикам начинается не позднее 14 рабочих дней с даты вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка. Так, 286 тысяч человек – вкладчики трех банков – ожидали начала выплаты 9–10 месяцев, пока длилась подготовка и рассмотрение дел о принудительной ликвидации банков в суде», - отметили в фонде.
Ситуацию усугубляло то, что некоторые вкладчики разместили все сбережения в банках, лишенных лицензии. Специалисты КФГД в течение всего периода до начала выплаты возмещения поддерживали связь с вкладчиками посредством Телеграм-чата @KDIF_ASK и оказывали консультационную помощь по «горячей линии», поэтому КФГД напрямую известно о проблемах вкладчиков, которые не могли оплатить дорогостоящее лечение, продолжить учебу или завершить сделку по покупке недвижимости. Фонд, в свою очередь, не мог начать выплату ранее установленного законом срока несмотря на наличие необходимых ресурсов, в первую очередь – достаточного денежного резерва.
«В казахстанской системе гарантирования депозитов активно применяется лучшая мировая практика, предусмотрены передовые подходы. Однако точка отсчета срока выплаты возмещения остается тем «слабым звеном», которое не позволяет системе быть по-настоящему эффективной. Во-первых, выплата возмещения не может начаться раньше вступления в законную силу решения суда. Точкой отсчета для старта выплаты является решение суда о принудительной ликвидации банка, при этом с обязательным условием: данное решение должно вступить в законную силу. По опыту в трех ликвидируемых банках, может пройти 4–5 месяцев с момента лишения банка лицензии на проведение всех банковских операций до вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка. А максимальный срок ожидания вступления решения суда в законную силу может составить до полугода», - говорится в сообщении.
Этот срок связан с особенностями казахстанского судопроизводства: в соответствии с Гражданским процессуальным кодексом, гражданские дела рассматриваются и разрешаются судом в срок до 2 месяцев со дня окончания подготовки дела к судебному разбирательству. При этом подготовка гражданских дел должна быть проведена не позднее 20 рабочих дней со дня принятия иска в производство, но определением суда данный срок может быть продлен еще на 1 месяц. Срок на апелляционное обжалование по таким делам составляет 1 месяц, и судебное решение не может вступить в законную силу, пока этот срок не истечет.
«Во-вторых, на решение суда о принудительной ликвидации банка могут быть поданы апелляционные жалобы. Принимая во внимание процессуальные сроки рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции время ожидания выплаты гарантии может составить до 8 месяцев с момента лишения банка лицензии. Так, на решения суда о принудительной ликвидации АО «Банк Астаны», АО «Qazaq Banki» и АО «Эксимбанк Казахстан» было подано 11 апелляционных жалоб, которые в дальнейшем были рассмотрены и оставлены без удовлетворения. На практике, обжалование контрагентами банка судебного решения о его ликвидации не дает положительного эффекта в виде возврата задолженности перед ними и только откладывает неизбежные ликвидационные процедуры, в рамках которых и производится расчет с кредиторами банка. В результате время ожидания выплаты гарантии для 286 тысяч вкладчиков банков увеличилось с учетом сроков апелляционного производства», - отмечается в сообщении КФГД.
С учетом срока на подготовку к выплате и проведение всех необходимых процедур, обеспечивающих оперативность, корректность и безопасность выплаты, КФГД приступает к выплате возмещения в течение 14 рабочих дней с даты вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка. Таким образом, время ожидания вкладчиками гарантируемой суммы вклада может составить до 9 месяцев с даты лишения банка лицензии на проведение всех банковских операций.
«На практике ожидание было более длительным, поскольку фактическое ограничение доступа к деньгам возникло с момента приостановления проблемным банком расходных операций по счетам клиентов. Так, в АО «Банк Астаны» и АО «Qazaq Banki» ограничения по изъятию денег были введены в апреле 2018 года. В связи с тем, что в этот отрезок времени осуществлялось урегулирование несостоятельности банков со стороны руководства, акционеров и Национального Банка Казахстана, общий срок, в течение которого вкладчики ожидали доступа к деньгам, составил до 10 месяцев с момента приостановления расходных операций по счетам», - сообщили в фонде.
В результате, длительное ожидание вкладчиками несостоятельного банка выплаты гарантируемой суммы порождает социальную напряженность; клиенты проблемных банков утрачивают доверие к банковской системе; создается ложное мнение, что выплата будет осуществляться из имущества ликвидируемого банка, а не из средств КФГД, или что деньги у КФГД отсутствуют. С учетом этих проблем, видится необходимым сокращение срока выплаты возмещения. И если сокращение времени проведения судебного разбирательства не может рассматриваться по ряду объективных причин, то целесообразным и разумным становится пересмотр события, после которого КФГД начинает выплату возмещения вкладчикам.
Как сообщили в КФГД, сейчас точкой отсчета для старта выплаты возмещения вкладчикам является дата вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка. КФГД предлагает исчислять срок, в течение которого должна начинаться выплата возмещения вкладчикам, с даты лишения банка лицензии на проведение всех банковских операций, то есть значительно раньше даты вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка. Подобная практика применяется в США, странах Европейского союза, Великобритании, Корее, Сингапуре, Малайзии. В странах СНГ этот подход применяется в Российской Федерации и Беларуси. Международные стандарты в области гарантирования депозитов рекомендуют обеспечить быструю выплату возмещения по гарантируемым депозитам для поддержания стабильности финансовой системы.
«Анализ процесса урегулирования проблемного банка показывает, что с момента выявления у банка факторов, влияющих на ухудшение финансового положения, до стадии его неплатежеспособности проходит значительный период времени, в течение которого Нацбанк Казахстана применяет в отношении данного банка различные меры воздействия (в зависимости от тяжести ситуации). Лишение банка лицензии на проведение всех банковских операций является завершающей санкцией регулятора в отношении нежизнеспособного банка. И так как после отзыва лицензии банк не вправе осуществлять банковскую или иную деятельность, стоит ли ожидать решения суда для возврата денег его вкладчикам. Более того выплата гарантийного возмещения клиентам – физическим лицам осуществляется за счет средств КФГД и не зависит от ликвидационного процесса», - говорится в сообщении.
По предварительным расчетам КФГД, выплата гарантийного возмещения в данном случае может стартовать уже через два месяца после принятия уполномоченным государственным органом решения о лишении банка лицензии на проведение всех банковских операций. Если бы предлагаемый подход был применен в АО «Банк Астаны», то срок ожидания вкладчиками возврата своих денег сократился бы на 70 дней.
