Вопрос банковской комиссии по платежным картам опять, что называется, – всплыл. И думаю, он будет продолжать всплывать, пока будет жив запрос на популизм. Ведь нет другого более простого способа завоевать популярность у масс, как попытаться сделать что-либо «бесплатным». Единственное, что в этом удивляет – почему никто не требует сделать бесплатным, например, хлеб. Ну, или бензин – это явно вызвало бы позитив в обществе. Или все-таки есть понимание, что бесплатный хлеб – невозможен? Как и бесплатный бензин. Кто-то должен бурить скважины, качать сырую нефть, перегонять, перевозить и так далее. И с хлебом – тоже понятно. А вот с комиссией по банковским картам, похоже, нет.
Давайте посмотрим, что такое банковские карты. Двадцать лет назад в Казахстане платежных карт практически не было. Несколько банков начали делать первые шаги в построении этого бизнеса: закупали и ставили банкоматы, раздавали карты студентам и вообще, кому удавалось, покупали серверы, программное обеспечение, обучали специалистов. Сейчас платежные карты выпускают 22 банка и АО «Казпочта», в стране насчитывается более 10 тыс. банкоматов, более 133 тыс. POS-терминалов установлены в различных торговых точках. В обращении находится 24 млн платежных карт, ежемесячно проходит более 50 млн транзакций внутри и за пределами страны.
Выстроить и обслуживать подобную инфраструктуру стоит существенных денег. Отвечать за точность и безопасность платежей – большая ответственность. Вряд ли кто-то готов делать все это бесплатно, не говоря уже о том, чтобы продолжать развивать и совершенствовать систему. Тем не менее только за последний год мы увидели внедрение QR-платежей, ApplePay, GarminPay и бурный рост интернет-транзакций. При этом держатели карт уже отвыкли платить за их обслуживание. Выпуск карт осуществляется бесплатно, снятие наличных производится бесплатно, мобильный банкинг для клиентов банков тоже бесплатный. Кроме того, бесплатно проводится оплата коммунальных платежей, а за то, что держатель банковской карты расплачивается ею за товары в магазинах, получает бонусы.
То есть «хлеб» бесплатный и еще масло иногда раздают. Не удивительно, что объем безналичных операций по картам растет с темпом в два раза год к году. В 2017 году безналичный оборот по банковским картам находился на уровне 140 млрд тенге в месяц. В марте 2019-го этот показатель составлял уже более 600 млрд тенге.
При этом мы регулярно слышим «что-то безналичный оборот медленно растёт, давайте уберем комиссии по картам для коммерсантов, и вот тогда…» Сюрреализм, правда? Комиссии для коммерсантов – это единственное, что позволяет поддерживать и развивать систему. В случае если их убрать, сразу кончатся и бонусы, и бесплатное обслуживание карт, и даже бесплатный «нал» в банкоматах. Сейчас схема распределения комиссий выглядит примерно так. Магазин платит банку комиссию в размере от 0,5% до 2,5% от стоимости покупки клиента. Часть получает банк-эквайер, установивший POS-терминал, часть – платежная система, предоставившая технологию, обеспечивающую безопасность и международную обработку карт. Мы же хотим, чтобы иностранные туристы могли платить в наших магазинах? Кстати, расходы на новые разработки компании VISA составляют более $500 млн в год. Много ли стран могут позволить себе столько тратить на развитие платежной системы? Дальше комиссию получает банк-эмитент, выпустивший карту клиенту и отвечающий за обслуживание его счета, и уже из этой суммы выплачивает ему бонус или кэшбэк. У всех свои роли, все не зря получают деньги.
Какую же часть можно сократить? Комиссию банка-эквайера? Но тогда он перестанет бороться за увеличение сети POS-терминалов. Платежных систем? Наши карты перестанут получать новейшие платежные технологии и работать за рубежом. Банка эмитента? А кто будет обслуживать карту клиента, предоставлять ему сервис и решать проблемы? Осталось только убрать бонус, который является мощным механизмом стимулирования использовать карту именно в магазине, а не снимать деньги в банкомате.
Кстати, такой эксперимент провели законодатели в Европе. Установили максимальную ставку по комиссии на POS-терминале, и что случилось? Бурно выросла доля безналичных транзакций? Нет. Клиенты стали платить за обслуживание карт – да. Банки потеряли интерес к развитию POS-терминальной сети. Интереснее стало просто выпустить карту клиента и брать с него деньги и не важно, где он их тратит: в банкомате или POS-терминале. Они у них так и называются «банкоматные карточки» (ATM card).
И чтобы проиллюстрировать ситуацию в мире, стоит обратить внимание на то, какие комиссии взимают глобальные игроки на этом рынке. Некоторые из них, кроме процента за транзакцию, взимают еще и фиксированную комиссию $0,15-$0,30 с каждой операции, то есть до 100 тенге при покупке на тысячу тенге – это 10%. И после этого стоит ли продолжать считать, что у нас дорого?
Так что разумно посоветовать тем, кто предлагает снизить комиссии, лучше уж изобретите бесплатный хлеб. Или даже мясо, мы же живем в Казахстане.
Автор: Константин Пак, директор центра по развитию финансовых технологий и инноваций Ассоциации финансистов Казахстана
