Роль финансового сектора в развитии реальной экономики надо усилить и обеспечить долгосрочную макроэкономическую стабильность. Как говорится в Послании Президента, которое было озвучено 5 октября текущего года, больше всего людей сейчас интересует рост цен, доступ к финансированию, устойчивость банков. Нурсултан Назарбаев поручил Нацбанку совместно с Правительством начать системно решать вопросы оздоровления финансового и реального секторов. Что уже удалось сделать регулятору, как помогает цифровизация в решении системных вопросов и повышении доступа к кредитам — об этом корреспондент центра деловой информации Kapital.kz побеседовал с директором Департамента платежных систем Национального Банка Казахстана Ерланом Ашыкбековым.
— Ерлан Таскынбекович, в последний год ни один новостной ресурс не обходился без упоминания термина «цифровизация». Как меняет цифровизация финансовый сектор Казахстана? Какие результаты уже достигнуты?
— Цифровизация, то есть преобразование традиционных бизнес-процессов с помощью информационных технологий, сегодня является ключевым элементом для повышения эффективности и сохранения конкурентоспособности. Процесс цифровизации идет во всех отраслях экономики и наиболее активно и результативно — именно в финансовом секторе.
Среди основных трендов цифровизации в финсекторе необходимо отметить, во-первых, активный переход финансовых субъектов на дистанционное обслуживание клиентов в рамках своих систем. В банковском сегменте это проявляется в постоянно увеличивающемся количестве пользователей интернет- и мобильного банкинга. Сегодня это уже более 12 млн человек. Можно дистанционно открыть банковский счет, проводить практически все необходимые платежи, в том числе в бюджет в онлайн-режиме. Объемы платежей населения через удаленные каналы уже превысило платежи в физических точках продаж и ежедневно составляет около 7 млрд тенге.
С 2019 года населению будет доступно также онлайн-страхование, когда не надо будет посещать офисы страховых компаний для заключения договора и оформления страхового полиса.
Во-вторых, цифровизация проявляется также во взаимодействии банков с государственными органами, которое все больше переходит в электронный формат и онлайн-взаимодействие. Это очень позитивно сказывается на оптимизации предоставления как банковских, так и государственных услуг населению. Например, сегодня уже реализовано онлайн-подтверждение банками всех платежей в бюджет,
Также, например, при электронной регистрации юридического лица на портале «электронного правительства» данное лицо сегодня может сразу, дистанционно открыть банковский счет, что значительно упрощает процесс открытия бизнеса в Казахстане.
В итоге такое цифровое взаимодействие направлено на обеспечение максимально эффективного, безбумажного обслуживания населения и субъектов бизнеса в финансовом, а также государственном секторе.
В-третьих, можно отметить направление горизонтальной интеграции, то есть взаимодействия финансовых организаций между собой или с новыми участниками рынка, путем предоставления интерфейса доступа для совместного развития новых сервисов для клиентов.
Сегодня отдельные банки уже выступают в роли агрегаторов различных услуг, предоставляя ряд цифровых сервисов не только своим клиентам, но и клиентам других банков. Например, банки сотрудничают для совместного использования сети банкоматов, или систем интернет-банкинга для расширения возможностей и повышения удобства для своих клиентов. Мы считаем это очень правильным направлением в долгосрочной перспективе.
Есть и обратные примеры, их большинство, когда клиенты ограничены только сервисами одного банка в рамках замкнутой экосистемы. В результате это приводит к фрагментации в банковском секторе, наличию отдельных разрозненных систем. Клиенты испытывают неудобства, когда для использования 1−2 услуг необходимо становиться клиентом нового банка.
В мире цифровых технологий конкуренция обостряется, и конкурировать банкам нужно путем развития открытых сервисов с добавленной стоимостью, а не за счет введения инфраструктурного ограничения и построения замкнутой экосистемы, доступной только для собственных клиентов.
— Предпринимает ли Национальный Банк со своей стороны меры по снижению этой фрагментарности на рынке?
— Этот вопрос также зависит от стратегии развития самих банков, их готовности к работе в открытой среде.
Со своей стороны Национальный Банк работает над созданием условий, в которых банки смогут по-новому предоставлять сервисы потребителям.
Например, удаленная идентификация. В цифровом пространстве она обретает ключевое значение. Сегодня мы совместно с банками прорабатываем механизм дистанционной идентификации клиента с использованием его биометрических характеристик, лица, голоса. Разрабатываемый механизм предполагает подтверждение достоверности биометрических данных клиента, в частности распознавание лица, путем использования государственной базы данных на основании согласия клиента.
Государственной корпорацией «Правительство для граждан» предполагается сбор биометрических данных населения для оказания государственных услуг. Эта база впоследствии также может быть использована для удаленной идентификации клиентов в финансовом секторе.
Благодаря наличию такого инструмента население сможет получать финансовые услуги дистанционно, без посещения отделений банков. Это особенно актуально в отдаленных регионах страны, а также среди маломобильных групп населения.
Также Национальный Банк работает совместно с банками над внедрением новой межбанковской платежной системы моментальных платежей, благодаря которой клиенты смогут отправлять платежи в другие банки так же быстро и просто, как если бы это были переводы внутри одного банка. Участниками системы являются банки, платежные организации, которые будут предоставлять сервисы клиентам с использованием своих мобильных приложений. Для удобства вместо множества платежных реквизитов можно будет использовать только номер мобильного телефона. Платежи и переводы будут доступны в любое время суток и они будут исполняться в моментальном режиме.
Дополнительно Национальным Банком совместно с банковским сообществом прорабатываются требования по взаимодействию банков второго уровня по так называемым открытым интерфейсам (open API), которые предоставляют возможность легкой интеграции различных программных решений (банков между собой, или банков и сторонних организаций) для повышения эффективности, создания новых продуктов, оптимизации определенных процессов.
Удаленная идентификация, моментальные платежи, унифицированные стандарты взаимодействия — все это компоненты общедоступной цифровой инфраструктуры, которую обеспечивает государство для эффективного развития платежного рынка Казахстана, взаимодействия всех его участников.
— Сегодня в условиях изменения геополитической обстановки все чаще говорят о необходимости наличия собственных, альтернативных системе SWIFT каналов передачи данных. Какова в этом отношении ситуация в Казахстане?
— Система SWIFT является международной системой передачи финансовых сообщений и используется в основном для трансграничных расчетов между странами. При этом в некоторых странах SWIFT также применяется при организации расчетов внутри страны в качестве национальной инфраструктуры.
В этом отношении необходимо отметить, что в Казахстане в национальных платежных системах, через которые проводится основной объем платежей, используется не SWIFT, а собственная разработка — Система обмена банковскими сообщениями (СОБС). Функционирование данного канала обеспечивает дочерняя организация Национального Банка — Казахстанский центр межбанковских расчетов (оператор национальных платежных систем).
В этой связи, казахстанские банки в рамках внутристранового обмена сообщениями не зависят от системы SWIFT. В Казахстане SWIFT применяется в основном для международных платежей и переводов денег через прямые корреспондентские счета с иностранными финансовыми институтами, или для валютных переводов внутри страны. В последнем случае СОБС, при необходимости, также может использоваться для обеспечения передачи сообщений между банками по прямым корреспондентским счетам.
Что касается определенной зависимости внешних платежей от системы SWIFT, то, например, в рамках ЕАЭС рассматривается возможность создания альтернативных каналов обмена финансовыми сообщениями, которые могут быть использованы для диверсификации рисков.
— Какие дополнительные меры, предпринимаемые Национальным Банком, вы можете отметить?
— Для возможности применения инноваций и дальнейшего развития платежного рынка в первую очередь необходима соответствующая правовая основа.
Национальным Банком в этом году приняты нормативные правовые акты, направленные на упрощение ведения бизнеса, создание возможностей для развития дистанционных сервисов.
Так, например, в соответствии с международной практикой со стороны государственных органов и финансовых организаций исключено требование по использованию печати субъектами частного предпринимательства. Теперь клиентам-предпринимателям можно будет обслуживаться в банке и государственных органах без использования своей печати в документах: в платежных документах и документе с образцами подписей. Для таких категорий клиентов разработана отдельная форма документа с образцами подписей, в которой не будет проставляться оттиск печати.
Ранее я упоминал, что в Казахстане созданы условия для упрощенного, дистанционного открытия банковского счета вновь создаваемым юридическим лицом на этапе его государственной регистрации, которая также реализована в электронном виде на портале «электронного Правительства». Данный процесс также сопровождался нормативными изменениями. Теперь при установлении отношений с банком дистанционным способом не требуется предоставление документа с образцами подписей.
В случае дистанционного открытия клиентом — физическим лицом банковского счета, в том числе второго и последующего банковского счета в одном и том же банке, такой клиент вправе будет не представлять документ, удостоверяющий его личность.
В целом усовершенствованы нормы, направленные на усиление защиты прав потребителей платежных услуг. Предусмотрена защита от взысканий и ограничительных мер жилищных выплат, которые вносятся на сберегательный счет и накапливаются в качестве депозита в системе АО «Жилищный строительный сберегательный банк» (предназначены для военнослужащих и сотрудников специальных государственных органов).
В части электронных денег введена норма, разрешающая юридическим лицам выплачивать бонусы, стимулирующие использование электронных денег, на электронные кошельки, а также использовать электронные деньги для приобретения ценных бумаг.
Данные изменения в банковской практике направлены на совершенствование банковского обслуживания клиентов и создание благоприятных условия для дальнейшего развития рынка платежных услуг с использованием инновационных технологий.
