Цифровизация финансовой системы — необратимый процесс. Однако не стоит рассчитывать, что в Казахстане он вот-вот развернется в полную силу. Таково единое мнение отечественных и иностранных банкиров, которое они выразили во время презентации Региональной программы малого бизнеса ЕБРР (RSBP) в Центральной Азии. Слишком специфичен местный финансовый рынок.
Диджитализация — это не панацея. Она всегда была и останется прикладной наукой, как физика или математика, которая помогает людям зарабатывать больше денег, считает директор департамента финансовых институтов ЕБРР в России и странах Кавказа, Средней Азии и Монголии Георгий Орлов.
«Пока, скорее всего, цифровые технологии не смогут заменить людей, работающих в финансовых организациях. Человеческая мысль всегда будет на один шаг впереди, и IT-системы следуют в ее фарватере, чтоб помочь осуществить идею, которая родилась вчера. Чтобы полностью перейти на программы, которые могли бы предлагать банковские продукты без участия человека, без филиалов банков, они должны быть абсолютно надежными», — пояснил он.
А программы дают сбой даже в самых развитых странах, добавил Георгий Орлов и рассказал историю о своем знакомом, который живет в Великобритании. Решив открыть в отделении одного из британских банков счет для своего сына, ставшего совершеннолетним, он узнал, что для этого необходимо зайти на сайт банка и заполнить размещенную анкету. Помимо того, что нужно указать все необходимые данные, требовалось приложить копию паспорта и в течение двух дней банк открывает счет, высылает клиенту дебетовую карту и все необходимые документы.
«Мой знакомый вместе с сыном стал выполнять все указанные на сайте инструкции, а система взяла и закрылась. Данные ушли, но система не сработала. И пришлось ждать два дня, чтобы понять, получилось ли открыть счет. Хотя вроде бы западный банк, продвинутые технологии», — добавил Георгий Орлов.
Для любого финансового института внедрение цифровых технологий — очевидная необходимость. Издержки у банков сокращаются, а сервис становится быстрее и качественнее, таким образом, банк отвоевывает долю рынка у своих конкурентов, считает председатель правления АО «Банк Астаны» Искендер Майлибаев.
Тем не менее на рынке есть два диаметрально противоположных мнения, добавил он. Первое — банковский бизнес можно делать без людей и без физических отделений банков. Второе — нужно работать по старинке.
«В мире есть ряд банков, которые функционируют без отделений и предоставляют все услуги онлайн. Но они оказывают только розничные услуги, а значит, не привлекают депозиты, фондируясь за счет привлеченного на рынке капитала. Мы для себя выбрали промежуточный вариант, но с уклоном на уход в цифровизацию в будущем», — сказал спикер.
Так как Банк Астаны не хочет ограничиваться розницей и видит точки роста в обслуживании МСБ, то при максимальном использовании цифровых технологий он открыл банковские отделения. Население не привыкло приносить деньги в банк, если он физически не присутствует на рынке, пояснил Искендер Майлибаев. Однако количество отделений и сотрудников сведено к минимуму, добавил он.
«На сегодняшний день активы Банка Астаны составляют 1,1 млрд долларов, количество персонала — всего 500 человек. Когда наши активы составляли 120−130 млн долларов, в банке работало 350 человек. То есть прирост персонала составил всего лишь 30%. Сейчас у нас 10 филиалов со средним количеством людей в каждом 12−14 человек. У банков, работающих по классической системе, в среднем в филиале 25−30 человек», — пояснил спикер.
Из выпущенных 700 тысяч карт 70% было выдано через онлайн-каналы, а не с помощью отделений банков, добавил Искендер Майлибаев.
На данном этапе развития банковской системы в Казахстане невозможно отказаться от физического присутствия банков, еще раз заметил он. Если искусственный интеллект разовьется настолько, что сможет принимать качественные решения по кредитам в размере до 10 тысяч долларов, то спустя 5−10 лет этот процесс в банках можно автоматизировать. Но договоры свыше 10 тысяч долларов все равно должен будет рассматривать кредитный комитет, заключил глава Банка Астаны.
С тем, что IT-системы еще не скоро заменят людей в банках, согласен и директор департамента корпоративных финансов АО «Банк ЦентрКредит» Мурат Нургазин. Это точно не произойдет в ближайшие 5−10 лет. Цифровизация в первую очередь должна коснуться прозрачности отчетов, считает он.
«Как бы мы ни были оцифрованы, если данные некорректные, то систему никак не создашь. Система — это компьютер с калькулятором, куда вводятся данные и на их основе принимаются решения», — сказал Нургазин.
Кроме того, необходимо ввести рейтингование юридических и физических лиц, на основе которого банки могли бы создавать свои IT-системы, позволяющие оперативно принимать решения, добавил банкир. В первую очередь оцифровывать нужно систему денежных переводов и расчетно-кассовое обслуживание, то есть то, что не требует предоставления финансовой отчетности, подытожил Мурат Нургазин.
В контексте обсуждения темы цифровизации финансового сектора участники встречи обсудили темпы кредитования микро- и малого бизнеса. По оценке Всемирного банка, объем выданных им кредитов в Казахстане составляет 4,5 млрд долларов, а неудовлетворенная потребность в финансовых ресурсах составляет еще 47 млрд долларов, озвучил старший банкир ЕБРР Николас Друде.
«Как уменьшить этот разрыв?» — поинтересовался он у собравшихся банкиров.
«Отечественные банки предпочитают иметь крупных клиентов, им неинтересно работать с индивидуальными предпринимателями», — ответил за них заместитель председателя правления фонда развития предпринимательства «Даму» Нурлан Акшанов.
«Но хорошая новость в том, что, хотя кредитование МСБ у банков остается на невысоком уровне, у микрофинансовых организаций оно растет», — добавил он.
Для того чтобы хоть немного улучшить сложившуюся ситуацию, ЕБРР запустил Региональную программу малого бизнеса (RSBP) в Центральной Азии, заявил Николас Друде. Срок действия составит 4 года, донором станет Европейский союз.
RSBP рассчитана на сотрудников фининститутов, обучение будет проходить в очной и заочной форме. Во время тренингов ЕБРР поделится мировым опытом в сфере кредитования малого бизнеса.
По словам менеджера программы RSBP Марги Шек, партнером ЕБРР в этом проекте стал фонд «Даму». Через его инфраструктуру банк будет проводить онлайн-обучение и в регионах. Образовательная платформа уже запущена, и с ее помощью уже можно провести тренинг по анализу кредитоспособности малого бизнеса.
