Положение категории самозанятых в Казахстане двойственное. Государство обвиняет их в паразитических настроениях, банки высокомерно отказываются от сотрудничества. Зато микрофинансовые организации обнаружили в этой категории людей мощный драйвер роста — причем к выгоде для обеих сторон.
Казахстан стал лидером рынка микрокредитования СНГ
Недавно международная организация Microfinance Information Exchange отчиталась о ситуации на рынке микрокредитования СНГ. На первом месте по объему выданных кредитов небанковскими организациями в списке стран — Казахстан. На первом месте среди компаний — казахстанская KMF.
Совокупный портфель микрокредитования в РК — $464,3 млн, что составляет 33% всего рынка СНГ. Общее число заемщиков — 254,5 тыс. человек.
Львиную долю казахстанского рынка контролирует микрофинансовая компания KMF (215 тыс. заемщиков). Соответственно, это крупнейшая подобная фирма в СНГ, контролирующая 16,8% всего рынка.
Изучая эти данные, «Капитал.kz» обнаружил, что рекордные показатели казахстанским микрофинансовым организациям обеспечило сотрудничество именно с самозанятым населением страны!
Почему микрофинансисты идут в село
«Эти люди не просят хлеба. Они не выходят на демонстрации. Они занимаются делом», — говорит Шалкар Жусупов, председатель правления KMF, объясняя приоритеты возглавляемой им компании. Сейчас, например, в числе 215 тыс. клиентов этой компании 145 тыс. — предприниматели. Из них 70 тыс. — фермеры. При этом доля клиентов, не зарегистрированных как предприниматели и, соответственно, не платящих налоги, такова: в агросекторе — 98%, в мелком городском предпринимательстве — 77%.
Подобная стратегия, далекая от рафинированных банковских клиентских программ, вызывает неподдельный интерес. Почему в одинаковых условиях банки отказывают в кредитовании таким заемщикам, а микрофинансовые компании идут на сотрудничество?
KMF считает своими клиентами в первую очередь жителей сельской местности, их в клиентской базе 70%. Причем три четверти этой группы живут в селах южного Казахстана (Алматинская, Жамбылская и Южно-Казахстанская области).
Ярким примером выгоды такого сотрудничества можно назвать село Ынтымак Южно-Казахстанской области. Долгое время здесь была безработица, люди растили скот и овощи для личного потребления. Когда в соседнем поселке открылся филиал KMF, жители получили доступ к кредитам и смогли расширить производство. Теперь в поселке постоянно работает оптовый рынок овощей и мяса. Аналогичным образом развивался и поселок Карабулак.
А в поселке Ушкын Сарыагашского района благодаря кредитам 10 лет назад возник целый кластер по выращиванию овощей в теплицах. До этого местные были встроены в систему экспорта продуктов из Узбекистана. Но когда участок границы на некоторое время перекрыли, появился запрос на производство. Для организации такого хозяйства на участке в 10 соток требовались 500−600 тыс. тенге. Появление МФО в районе обеспечило этот запрос.
Такие самозанятые есть и в городах. С точки зрения микрофинансовых организаций они являются предпринимателями и тоже получают доступ к средствам.
Кредитные эксперты на месте проверяют информацию, переданную в компанию в виде анкеты, и оценивают не только возможности бизнеса предпринимателя, но и его психологический портрет.
Ежемесячно компания выдает порядка 27 тыс. микрокредитов на сумму около 13 млрд тенге. С начала этого года выданы 242 тыс. микрокредитов на более чем 100 млрд тенге.
Банки сворачивают филиальные сети
По мнению Анатолия Глухова, директора Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК), совокупное число казахстанцев, получающих выгоду от сотрудничества с микрокредитными компаниями, составляет около миллиона человек. И этот сектор будет все более привлекательным, учитывая тенденцию сворачивания крупными банками филиальных сетей.
По сути, банки оставляют за собой контроль финансов в крупных городах. А микрофинансовые организации, всегда опиравшиеся на сеть филиалов в маленьких населенных пунктах, проникнут еще глубже, их клиентская сеть будет расширяться.
Рынок микрофинансовых организаций очень подвижный. Максимальное количество компаний в Казахстане присутствовало в 2013 году: 1766. В 2015 году были зарегистрированы 1623 компании.
Маленькому клиенту не нужны длинные деньги
Идея микрофинансирования не столь уж и проста, как может показаться на первый взгляд. Пионер этого направления банкир из Бангладеш Мохаммад Юнус в 2006 году получил Нобелевскую премию мира за усилия по созданию социального и экономического развития снизу.
Шалкар Жусупов рассказал легенду о появлении этой системы с, казалось бы, заведомо непосильно высокой процентной ставкой. Однажды Мохаммад Юнус пожертвовал уличной торговке сигаретами $10. Она поняла его по-своему и вернула вечером того же дня $12.
По сути, премия составила порядка 700% годовых! Мохаммад понял, что для маленьких клиентов важны не длинные деньги, а обеспечение буквально дневного оборота. С этой мыслью он основал Grameen Bank, что означает «Деревенский банк».
Компания KMF стала пионером этого направления в Казахстане 20 лет назад. Шалкар Жусупов вспоминает, что сумма кредита была фиксированной и составляла 7500 тенге, по тем временам $100.
Условия были простые: возвращаешь в срок этот кредит — получаешь доступ к следующему, на сумму в два раза больше. Возможный максимум — $3000.
Первыми клиентами стали три группы по 7 человек. Это уже казахстанское ноу-хау — групповой кредит. В этом случае кредитор требует не залоговые гарантии, а гарантии поручительства. Такая схема работает по сей день, хотя доля ее в общем портфеле KMF и снизилась со 100% до 44%.
В чем суть — заемщики сами организуют группу, все члены которой доверяют друг другу, и получают кредиты, гарантируя групповой возврат средств в случае невыполнения кем-то своих обязательств. Группа в данном случае выполняет обязанности кредитного комитета. Например, если заемщики изменили мнение и отказали кому-то в праве получения кредита, компания не имеет право это решение отменить.
Почему это работает? Шалкар Жусупов отмечает, что адресная группа клиентов этой программы сконцентрирована на юге страны, где силен корпоративный дух. «Если ты занимаешься предпринимательством, то ты тесно связан с такими же людьми и хорошо знаешь их дела. В одном месте ты постоянно обедаешь, в другом ремонтируешь машину, — рассказывает Шалкар Жусупов. — Беря кредит на условиях коллективной ответственности, ты ничем не рискуешь, если уверен, что у всех идет бизнес».
Часто групповой кредит — единственная возможность для предпринимателя получить кредит и расширить бизнес. В случае невыполнения обязательств человек рискует не просто потерять доступ к финансированию, но и испортить отношения с коллегами по предпринимательскому цеху. Интересно, что попытки внедрить эту программу в других регионах республики успеха не имели.
Госпрограммам нужны не лозунги, а свободные деньги
Государственная риторика в адрес самозанятого населения в Казахстане традиционно несет оттенки негатива. Людей взывают к совести и добровольной выплате налогов, что, по сути, абсурдно. Ведь для нарушителей закона есть Уголовный кодекс. Да и обвинять людей, «самозанято» корректирующих не самую прогрессивную социальную и экономическую политику нефтедобывающей страны, не вполне ответственно.
Безусловно, проблема существует: число самозанятых, по максимальной оценке, близко к 3 млн. Чиновники справедливо опасаются избыточного давления на социальную инфраструктуру, поддерживаемую за счет налогов, которые эти люди не платят, хотя и вполне законно. В перспективе же власть видит серьезные конфликты на почве пенсионного обеспечения.
Доля справедливости в этом есть. Однако, обвиняя самозанятых в некоторой инфантильности, власть рискует услышать аналогичные и вполне справедливые обвинения в ответ: разве не она сама прописывает правила, по которым сейчас и ведется игра?
Если изучить ситуацию внимательно, выясняется, что самозанятые — это не какие-то социальные отщепенцы и аутсайдеры. В основе своей это весьма мобильная и деятельная группа граждан, сумевших за последние 20 лет выжать максимум экономической выгоды из минимума возможностей.
