Объем мирового рынка исламского финансирования исчисляется несколькими триллионами долларов. По оценкам, это направление будет расти галопирующими темпами. В Казахстане пока islamiс finance только набирает обороты. Между тем вскоре ландшафт этого рынка может стать разнообразнее. На банковской площадке может появиться еще один исламский игрок — «Заман-Банк». О том, почему финиститут принял решение сменить свой формат, какие продукты он может запустить, в интервью корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz рассказала председатель правления АО «Заман-Банк» Елена Гупало.
— Елена Анатольевна, насколько нам известно, в ближайшее время Заман-Банк намерен получить лицензию, чтобы стать исламским. Как скоро это может произойти?
— В мае 2016 года мы подали ходатайство в Национальный Банк о конвертации Банка, получив разрешение, мы в течение года занимались самим процессом конвертации, который также включает в себя проведение заседаний Шариатского Совета (СПИФ). В нашем случает их было проведено два: в Дубае и Бахрейне. На сегодня процесс конвертации подходит к завершению, и мы надеемся, что уже в текущем году заработаем в новом формате.
— Информация о том, что ваш банк намерен стать исламским, появилась еще в 2014 году. Почему же все-таки процесс конвертации затянулся?
— Вы правильно заметили: Заман-Банк занимается этим вопросом уже три года. Но в законодательстве на тот момент еще не была прописана процедура конвертации традиционного банка в исламский. Только с ноябре 2015 года были внесены изменения в Закон РК «О банках и банковской деятельности», где был расписан весь процесс конвертации.
— Каким требованиям должен соответствовать банк, чтобы стать исламским?
— Их несколько, одно из главных — наличие в банке Совета по принципам исламского финансирования (СПИФ). СПИФ — это независимый орган, который состоит из не менее трех экспертов по шариату. Также в марте 2014 года в банке создано Управление по развитию исламского финансирования. Это управление разрабатывает все продукты банка, процессы, документацию и является своего рода проводником между правлением и СПИФ. Возглавляет его председатель Ассоциации развития исламских финансов Тимур Рустемов, выпускник INCEIF, который вошел в рейтинг Islamica топ-500 (Великобритания) как один из самых влиятельных экспертов по исламским финансам в мире за 2016 год.
— В настоящее время в Казахстане только один исламский банк — Al Hilal Bank. Он на рынке с 2010 года. За счет чего вы намерены конкурировать с этим институтом?
— Мы не планируем конкурировать с Al Hilal Bank, у нас разные направления работы. Наш банк изначально намерен больше сконцентрироваться на МСБ и физлицах, а Al Hilal Bank работает в основном с крупными корпоративными клиентами. Мы рассматриваем Al Hilal Bank в первую очередь как партнера.
— И все-таки почему было принято решение переформатировать Заман-Банк в исламский?
— В странах СНГ, в том числе и в Казахстане, эта ниша до сих пор является открытой, особенно розничное направление. Предполагаю, что именно розничные исламские финансовые продукты будут востребованы на казахстанском рынке. Ставки по банковским кредитам достаточно высоки, и рынку нужны другие формы финансирования. Общеизвестный тренд, что такие продукты развиваются не только в мусульманских странах, но и в Западной Европе. Кстати, опыт работы исламского банка в Кыргызстане оказался довольно успешным.
— Какие исламские продукты вы планируете запустить?
— Как я говорила ранее, в основном мы намерены сконцентрироваться на продуктах для розницы и МСБ. К примеру, для физлиц мы можем предложить несколько видов депозитов: инвестиционные, накопительные и текущие.
— Чем такие вклады будут отличаться от стандартных, которые уже есть на рынке?
— Доходность по инвестиционным депозитам не будет гарантироваться заранее, она не будет и не может оговариваться при заключении договора. Процентная ставка по вкладу будет зависеть от инвестиционного результата конкретного проекта, куда будут вложены эти средства. Доходность по таким депозитам может быть различна, она может составить и 20%, и 30%, а при худшем сценарии уйти в ноль. Но, конечно, нулевая доходность маловероятна. По сути, механизм работы такого продукта, как мудараба, можно сравнить с доверительным управлением. Безусловно, есть определенные риски при внедрении этого продукта, но они будут высоки только в первые годы работы банка. Позже, после успешного инвестирования, банк уже сможет привлекать клиентов, опираясь на свою success story за последние несколько лет.
Инвестиционные депозиты бывают двух видов: ограниченная мудараба и неограниченная мудараба. Ограниченная — когда вкладчик может обозначить банку те сектора, отрасли и направления, в которые банк может вкладывать его депозитные деньги. Например, машиностроение, финансовый сектор, инновации, пищевая отрасль, месторождения и так далее. Неограниченная мудараба, когда банк самостоятельно выбирает, в какие индустрии он может вкладываться. Но эти объекты инвестирования не должны противоречить шариату. Вложения в рынок наркотических средств, оружие, игровой бизнес запрещается. На начальном этапе мы планируем запустить неограниченную мудараба. Это связано с тем, что пока многие потенциальные вкладчики не имеют тот уровень финансовой подготовки, который позволил бы им принимать повышенный инвестиционный риск.
— У вас уже есть конкретные проекты, компании, в которые вы готовы вложиться?
— Конечно, уже есть определенная база клиентов и проектов.
— А что насчет накопительных депозитов?
— Основная функция таких вкладов — накопить. Банк аккумулирует на своих счетах и инвестирует эти средства. При этом доходность по депозиту не гарантируется. Например, если вкладчик мечтает совершить хадж, умру, приобрести квартиру, ему нужно будет в течение определенного периода пополнять свой вклад. Пополнение — это обязательный процесс.
— В настоящее время Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) гарантирует тенговые депозиты до 10 млн тенге, долларовые — до 5 млн тенге. Будет ли как-то КФГД вовлечен в систему гарантирования исламских вкладов?
— В настоящее время депозиты в исламских банках не гарантируются КФГД. Таковы нормы законодательства. Причем исламские вклады не гарантируются не только у нас в стране, они не подпадают под гарантию в большинстве стран мира. Несмотря на это, такие депозиты пользуются особым спросом и среди немусульман. Зачастую вкладчики понимают, на какой риск они идут, открывая исламский вклад. Но в современной мировой практике отсутствуют случаи, когда исламские банки не возвращали депозиты своим клиентам.
— В настоящее время бизнес зажат в тиски, для большинства предпринимателей банковские кредиты достаточно дорогие. Какие продукты вы намерены предложить для МСБ?
— Один из самых распространенных продуктов в исламских странах, который предполагает беспроцентные сделки, — мурабаха. Этот продукт мы также намерены предложить. Мурабаха — это когда банк покупает определенный товар и продает его с наценкой в рассрочку. Товар банком приобретается непосредственно у поставщика или производителя. Естественно, до того как исламский банк совершит сделку, клиент уведомляет банк, в каком объеме и по какой цене он готов приобрести товар у банка. Конечно, клиент и сам может выйти на поставщика, но в этом случае товар ему может обойтись намного дороже. Обычно у банков при приобретении какого-либо объема оборудования есть определенный дисконт: 20−30%. Такого дисконта обычно клиентам не предоставляют. При этом на начальном этапе взаимодействием с поставщиком занимается непосредственный заказчик оборудования. Ведь именно клиент больше осведомлен, какие характеристики должны быть у оборудования.
Также по законодательству в Казахстане исламские банки могут предлагать такие продукты, как иджара, мушарака, вакала, кард и другие.
Например, иджара — это исламский лизинг. Отличие договора иджара от традиционного договора лизинга в том, что последний является консенсуальным договором, он вступает в силу с момента его подписания. Договор иджара относится к так называемым реальным договорам, он считается заключенным в момент передачи предмета лизинга. Лизингополучатель в договоре иджара не обязан уплачивать полную сумму оговоренных лизинговых платежей, если объект лизинга становится непригодным к использованию. Зачастую при окончании срока договора иджара оборудование или техника переходят в собственность лизингополучателя.
— Насколько мне известно, в коммерческих банках при финансовом лизинге оборудование также может перейти в собственность лизингополучателя…
— Да, там есть такая опция. В целом иджара наиболее приближен к традиционному лизингу.
— В исламском мире пользуется спросом такой продукт, как мушарака — когда в капитал компании заходит исламский банк. При этом банк соразмерно своей доле делит риски с предпринимателем. При доходном бизнесе банк будет получать часть прибыли, при убыточной деятельности — нести определенные потери. Как вы считаете, будет ли мушарака пользоваться спросом в Казахстане? Предполагаю, на рынке единицы компаний, которые допустят какое-то давление на управленческие решения, координацию их действий извне…
— На самом деле это один из мифов, что банк может заняться рейдерством бизнеса через мушарака. Де-факто у банка есть четкая позиция по входу и выходу из капитала компании. К примеру, банк может выйти из капитала предприятия через 2−3 года, по истечении определенного цикла, реализовав какой-то проект. Все эти условия прописываются в договоре. Кстати, мушарака — самый редко используемый продукт в исламском банкинге.
— Но все-таки планируете ли вы выводить этот продукт на рынок Казахстана?
— Мушарака разрешена казахстанским законодательством, и мы разработали данный инструмент финансирования у себя в банке. Но, возможно, мы запустим его спустя некоторое время, после того как проработаем года два-три как исламский банк. Понимаете, в мушараке есть масса рисков для банка. Банк должен заложить в бюджете определенные расходы на вхождение капитал, выделить определенный персонал для работы с проектом и многое другое.
— В чем принципиально коммерческие банки уступают исламским?
— Работа исламских банках более транспарентна, более социально ориентирована.
— Как вы намерены работать с проблемными заемщиками, которые будут выходить на просрочку? Стандартные банки создают «дочки» в формате ОУСА и направляют туда «токсичные» активы или работают с коллекторами? Как вы в банке будете очищаться от проблемных активов?
— По законодательству у нас есть все эти «опции», но все-таки мы будем стараться решать проблемы на уровне медиации, переговоров. Обычно уровень доверия между клиентом и исламским банком намного выше, и поэтому до коллекторов дело не доходит.
— Вы общаетесь с коллегами по банковскому бизнесу… Возможно, у вас есть информация о том, намерен ли какой-то банк конвертироваться в исламский?
— Такой информацией не обладаем. Но, думаю, со временем какие-то банки также пойдут по нашему пути и станут исламскими.
— Как вы думаете, в 2017—2018 годах стоит ожидать данный тренд?
— Сложно делать какие-либо прогнозы… Процесс конвертации в исламский банк может занять несколько лет. К тому же банк в период конвертации не может обслуживать новых клиентов: привлекать депозиты и выдавать кредиты. Он может обслуживать только уже действующие договора — таково законодательство. А на этот шаг могут решиться не все акционеры.
— Как клиенты вашего банка отреагировали на новость о том, что ваш банк станет исламским?
— Положительно, почти все клиенты остались с нами — оттока вкладов не наблюдалось.
— Составляли ли вы какой-то бизнес-план, по которому вы сможете уверенно сказать, что ваши продукты по исламскому финансированию будут востребованы среди казахстанцев?
— Конечно, мы разрабатывали бизнес-план, когда готовились к конвертации. Для этого мы привлекали иностранных консультантов.
— Как вы намерены повышать уровень осведомленности об исламском финансировании?
— Для масштабной информационной и образовательной работы мы планируем привлечь ОЮЛ «Ассоциация развития исламских финансов». Это могут быть открытые лекции, также мы намерены налаживать информационную работу среди предпринимателей совместно с Национальной палатой предпринимателей «Атамекен», ФРП «Даму» и др.
— После того как вы получите лицензию, банк сменит название?
— По законодательству, исламский банк должен в своем названии иметь термин «исламский». Поэтому к существующему названию мы просто добавляем «Исламский Банк».
— Исламское финансирование в Казахстане в зачаточном состоянии… Как вы думаете, что должен сделать Нацбанк, чтобы ситуация изменилась?
— На сегодняшний день каких-либо препятствий нет, регулятор создал все условия для развития этого рынка. Для дальнейшего развития исламского финансирования, особенно в плане поддержки малого бизнеса, ИП и физических лиц, необходимо внести изменения не в банковское законодательство, а в Налоговый кодекс.
