Среди услуг микрокредитования и микрофинансирования особую популярность среди казахстанцев начинают приобретать необеспеченные займы через интернет, когда микрокредит оформляется на сайте и деньги поступают непосредственно на действующую банковскую карту любого банка РК. При этом заемщик может самостоятельно выбрать сумму займа в рамках указанного лимита и срок погашения. Чем выше сумма и срок, тем выше процент вознаграждения, который также можно наглядно увидеть на сайте кредитора, оформляя заем. По данным экспертов, рынок беззалоговых займов на банковские карты, включая сегмент потребительского онлайн-кредитования, с ноября 2014 года по ноябрь 2015 года вырос примерно в 3 раза.
«Дистанционный сегмент предоставления заемных средств растет быстрее классического кредитования. Мы видим этот тренд на всех рынках присутствия. Например, в России кредитный совокупный портфель компаний онлайн-кредитования сегодня составляет порядка $60 млн и вырос более чем вдвое с начала года», – рассказывает Борис Батин, генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan. Эксперт отмечает, что еще несколько лет назад через интернет можно было получить только краткосрочный заем. «В 2015 году у заемщиков появилась возможность получить продукты категории installment loans, то есть займы, приближенные к банковским продуктам с более длинным сроком, большей суммой и с постепенным погашением. Также появились POS-кредиты онлайн. Нет никаких сомнений, что и другие виды кредитов в ближайшем будущем переместятся в онлайн-среду, в том числе кредитование МСБ», – считает Батин.
Подобные микрозаймы выдаются преимущественно физическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Согласно статистике экспертной группы Kredit24.kz, среди потребителей микрозаймов 45% мужчин и 55% женщин, возрастом от 21-го до 38-ми лет и средняя сумма кредита составляет 25 000-30 000 тенге.
«Среди клиентов нашей компании в Казахстане мужчин и женщин примерно поровну. Более 70% заемщиков – в возрасте от 22 до 40 лет. Более половины не состоят в браке. Надо отметить, что клиенты компаний онлайн-кредитования значительно образованнее заемщиков классических микрокредитных организаций. Почти половина клиентов MoneyMan имеют законченное или неполное высшее образование», – рассказывает о целевой аудитории руководитель MoneyMan. По данным компании, в 2015 году средняя сумма займа MoneyMan.kz увеличилась до 37 тыс. тенге с 29 тыс. тенге в 2014 году. «Прежде всего, это объясняется девальвационными процессами в Казахстане, а также тем, что в течение 2015 года мы дважды увеличивал максимальную сумму займа», – отмечает Борис Батин.
По словам экспертов, более 60% казахстанцев берут займы, указывая цель – неотложные нужды. Затем следуют медицинские услуги – около 15%. Менее популярны займы на ремонт, покупка различной техники и траты на торжества. Замыкают список наиболее популярных целей микрозаймов путешествия.
По данным MoneyMan, за 10 месяцев 2015 года здесь было выдано в 4,5 раза больше займов, чем за весь 2014 год. При этом Борис Батин указывает, что задолженность, просроченная более чем на 90 дней, так называемая NPL 90+, по казахстанскому портфелю MoneyMan находится на уровне 8%. «Тогда как в России этот показатель составляет около 14%. Это говорит о том, что финансовая дисциплина жителей Казахстана выше, чем у россиян», – делает вывод эксперт.
Так как в бизнес-процессе компаний дистанционных займов отсутствует этап очной встречи с заемщиком и процесс одобрения и выдачи займа автоматизирован, здесь уделяется большое внимание системе оценки рисков. «MoneyMan.kz использует вероятностные методы оценки заемщиков, основанные на статистике и данных, которые мы можем собирать из различных источников. Алгоритм инновационной модели принятия решений о выдаче микрозайма «Скоринг 6.0» включает несколько сотен агрегатов, в том числе технологии множественного поиска, big data, внутреннюю кредитную историю, антифрод-сервисы и другие внешние источники, например, информацию из аккаунтов заемщиков в социальных сетях. На оценку платежеспособности заемщика также влияет такой экзотический параметр, как поведение пользователя на нашем сайте», – рассказывает генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan. При этом скоринговая модель компаний онлайн-кредитования в некоторой степени лояльнее к заемщику, чем отдельные системы оценки рисков в банках, и займы могут получить люди даже с несовершенной кредитной историей.
Игроки рынка онлайн-кредитования уверены, что этот сегмент в 2016 году будет расти опережающими темпами и в перспективе нескольких лет может заместить классическое офлайн-микрокредитование. Этому будут способствовать проникновение интернета в Казахстане, в том числе мобильного, рост количества смартфонов у населения, развитие платежных систем и онлайн-банкинга. «Мы прогнозируем существенный рост количества потребителей микрокредитов и микрозаймов. Этому способствуют растущее количество и популярность сервисов онлайн-кредитования в РК, как и в других странах, и доверие со стороны потребителей, за счет удобства и доступности услуги», – прогнозируют аналитики экспертной группы Kredit24.kz.
«В четвертом квартале 2015 года мы наблюдаем в Казахстане то, что описал в своей книге «Переломный момент: как незначительные изменения приводят к глобальным переменам» канадский социолог Малкольм Гладуэлл. Количество клиентов, начинающих пользоваться услугой, стало превалировать над количеством тех, кто воспользовался услугой и более к ней прибегать не планировал. В доказательство этого я могу привести статистику. MoneyMan в Казахстане только за октябрь вырос сразу на 40%. Это взрывной рост, и мы надеемся на сохранение такого тренда. В 2016 году MoneyMan вырастет в 3 раза по объемам выдач по сравнению с 2015 годом», – прогнозирует руководитель MoneyMan.
Одним из главных трендов эксперты называют автоматизацию бизнес-процессов, которая позволяет ускорить оценку платежеспособности заемщика, сократить время ожидания выдачи денежных средств. Среди других тенденцией 2016 года – появление новых игроков на рынке онлайн-кредитования. «По моим данным, на рынок Казахстана планируют выйти сразу несколько международных компаний дистанционных займов. Как и наша организация, международные игроки принесут новые инновационные технологии и лучший иностранный опыт, что позитивно скажется на развитии всего финансового сектора страны», – резюмирует Борис Батин.
