Ипотечное кредитование в Казахстане было заморожено в конце 2014 года, поскольку некоторые банки приостановили финансирование по этому направлению. Хотя на фоне общего снижения кредитования населения на 1% рост ипотечных и жилищных займов на начало мая составил 0,8%. Для сравнения: на аналогичный период прошлого года прирост этого показателя достигал уже 5,4%. Игроки полагают, что рост ипотеки ожидается во втором полугодии после запуска программы рефинансирования.
Хотя и наблюдается оживление рынка потребительского кредитования, ситуация остается по-прежнему неблагоприятной для активного рынка кредитования физических лиц – длинных ресурсов нет, а текущие привлекаются по высоким ставкам, – рассказали «Капитал.kz» сотрудники Департамента розничного бизнеса Банка ЦентрКредит. По их данным, снижение продаж кредитов наблюдается на рынке ипотеки, так как банки все еще испытывают нехватку ресурсов на длинные сроки.
«Оживление на рынке ипотеки ожидается во 2-м полугодии с момента внедрения правительственной программы рефинансирования ипотечных займов по льготной ставке 3%, таким образом высвободившиеся ресурсы банков будут направлены на кредитование ипотеки», – отметили в банке. Однако, полагают они, ставка по ипотеке будет, скорее всего, выше уровня ставок 2014 года на 1-2 пункта. Между тем спрос на ипотечные продукты со стороны казахстанцев очень высок, потому что на рынке недвижимости наблюдаются сезонная активность и снижение цен.
Другие игроки рынка воздерживаются от каких-либо комментариев и прогнозов. Источник, близкий к банковским кругам, отметил, что некоторые фининституты пока не выдают ипотеку, поскольку она требует дешевых и длинных денег, которых на рынке сейчас немного. Все будет зависеть от доступности тенговой ликвидности, подчеркнул источник. А давать ипотеку в валюте еще более рискованно в сегодняшней непростой ситуации, причем как для банка, так и для заемщика.
Представители Банка ЦентрКредит согласны с тем, что ипотека на длительные сроки предлагается лишь небольшим количеством банков. Кроме того, отметили они, из-за того, что вопрос по ликвидности тенговыми ресурсами все еще остается актуальным для многих банков, одни банки предлагают только валютные кредиты (в основном в долларах США), другие наоборот опасаются будущих дефолтов, связанных с возможным ростом курса доллара, и предлагают только тенговые кредиты.
Снижение ипотечного кредитования не единственное по сектору – банки также ограничены в выдаче экспресс-кредитов и кредитных карт в рамках нормативных требований, установленных регулятором.
В целом в 2015 году, по прогнозам представителей БЦК, фининституты преимущественно будут выдавать кредиты на короткие сроки – от 1 года – до 36 месяцев, по ставкам выше, чем в 2014 году, рост общего рынка БВУ по розничным кредитам за 2015 год, возможно, составит 5-7% (это ниже результатов 2014 года на 20-30%), при условии реализации правительственных программ, направленных на поддержание банковского сектора экономики.
«В целом рынок БВУ по займам физических лиц за 4 месяца 2015 года показывает небольшое падение, прирост в размере (1%). При этом в январе-феврале текущего года рынок «замер», так как почти все банки приостановили активное кредитование из-за дефицита тенговых ресурсов в связи с долларизацией депозитов», – отмечается в сообщении БЦК. По данным представителей банка, ставки в этот период по розничным кредитам были зафиксированы на уровне: по ипотеке – до 25%, по потребительским кредитам – до 29%, автокредитованию – до 27% и экспресс-кредитам – до 34%. Оживление наблюдалось в марте-апреле, в этот период банки возобновили кредитование, снизили ставки по кредитам (хотя размер текущих ставок все еще остается выше уровня 2014 года).
Кроме того, следует отметить, что кредитование восстановилось по краткосрочным и среднесрочным кредитам, таким как экспресс-кредиты, кредиты на неотложные нужды, – сообщили в банке. Рынок автокредитов оживился только в мае в результате внедрения совместной программы правительства и Нацбанка на поддержание отечественных автопроизводителей, ресурсы, выделенные БРК (АО «Банк Развития Казахстана») в сумме 15 млрд тенге, были освоены банками-операторами участниками данной программы за короткий срок.
Оценивать эффективность государственной программы рефинансирования ипотечных займов, принятой в апреле 2014 года, пока рано, учитывая то, что она все еще не работает. Об этом сообщил Андрей Ли, заместитель председателя правления Национального фонда развития финансовых услуг. Он пояснил, что банки все еще не получили выделенные 130 млрд тенге.
«Заемщики пока не могут рефинансировать свою ипотеку по госпрограмме. В настоящее время банки только собирают информацию по заемщикам, готовым рефинансировать свои жилищные займы. В этой ситуации виновато Министерство национальной экономики РК, которое не решает вопрос по взиманию налогов с банков и заемщиков по списанию кредитов. Если бы этот вопрос был решен, то средства в размере 130 млрд тенге давно бы уже ушли в банки и заемщики были бы рефинансированы», – заявил он в интервью корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz.
Как уточнил Андрей Ли, согласно Налоговому кодексу РК, при прощении долга как у банка, так и у заемщика возникают налоговые обязательства. Банк должен оплатить 20% корпоративного подоходного налога (КПН) от суммы к списанию, заемщик – 10% индивидуального подоходного налога (ИПН) от прощенной суммы. «Таким образом, при списании долга на банк ложится невыполнимое налоговое бремя. При том, что банк фактически денег от заемщика не получает. В результате банки вынуждены копить такие задолженности – это отрицательно сказывается как на банковском секторе, так и на экономике страны в целом», – считает представитель фонда. По его предположениям, программа рефинансирования ипотеки реально начнет действовать только через 1-2 месяца.
