Достаточно активный рост депозитов физических лиц наблюдался весь прошлый год. При этом последние несколько лет показали, что изменения в финансовой конъюнктуре страны не оказывали кардинального влияния на этот тренд, сообщает корреспондент делового портала Kapital.kz.
Так за 12 месяцев прошлого года депозиты населения в банках Казахстана выросли в объеме на 15,72%, вплотную приблизившись к отметке в 4 трлн. тенге (точнее 3,945 трлн. тенге по данным Нацбанка РК на конец декабря 2013).
Рост депозитной базы в объеме можно назвать характерным явлением в последние пять лет. Причем процент прироста после 2009 года всегда выражался двузначным числом. Примечательно, что даже в кризисный 2008 год население положило на банковские счета больше, чем изъяло: вклады в банках выросли на 3,6%. Затем, в 2009 году, вклады населения в банках выросли на 29,1%. Однозначно, цифра внушительная, особенно если учесть, что в феврале 2009 произошло падение курса тенге. Далее, в 2010 году банковские вклады казахстанцев увеличились на 16,2%, в 2011 году – на 22,6%, в 2012 году – на 23,6%.
К слову, результату 2013 года – росту вкладов «всего» 15,72% – едва ли можно прикрепить ярлык «замедления». В 2009 году депозиты росли со стартовой цифры в 1,5 трлн. тенге, а в 2013 году исходной цифрой было уже 3,4 трлн. тенге. В абсолютном значении за последний год казахстанские банки смогли привлечь розничных депозитов почти на 540 млрд. тенге.
Другим результатом 2013 года стало увеличение доли валютных вкладов по сравнению с тенговыми: на начало года депозитов в тенге было 60,8% от совокупного показателя по физическим лицам, через 12 месяцев показатель упал ниже 56%. Доля же вкладов в инвалюте теперь составляет 44% вместо 39,2% на начало года. Иными словами, вклады населения в тенге выросли за 2013 год на 135,6 млрд. тенге, а валютные – на 400,41 млрд. тенге. С учетом этого прироста, в 2014 год комбанки РК вошли с совокупным розничным депозитным портфелем с 2,208 трлн. тенге вкладов нацвалюте, и 1,737 трлн. тенге вкладов в инвалюте.
При этом превалирующее положение тенговых депозитов над валютными существовало не всегда: так, в 2009 году доля инвалютных вкладов населения достигла 56,57%. Частично этому «перевесу» поспособствовала февральская девальвация 2009 года. Впрочем, вклады населения в национальной валюте также выросли по итогу 2009 года – на 141 млрд. тенге.
Как показала история пятилетней давности, желание населения накапливать средства в банках не привязывается к валютному курсу. Согласно данным Нацбанка РК, после февральской девальвации 2009 года, розничные депозиты в тенге в депозитных организациях сократились на 12,72%, по данным на конец февраля. Однако уже в марте показатель начал расти – за месяц на 1,89%. В итоге, к концу 2009 года, после февральского снижения, депозиты физических лиц в тенге выросли на 37,34%. Безусловно, важным мотивом для населения откладывать сбережения именно в тенге стали более высокие ставки вознаграждения по депозитам в сравнении с другими валютами.
На сегодняшний день максимальная номинальная ставка вознаграждения по депозитам в тенге, рекомендованная Казахстанским Фондом Гарантирования Депозитов (КФГД),
составляет 10%, по депозитам в иностранной валюте эта цифра более чем вдвое меньше – 4%. Однако в 2009 году дифференциация между рекомендованными ставками в национальной и иностранной валютах была гораздо меньше: до девальвации 2009 года КФГД рекомендовал максимальную ставку вознаграждения в тенге на уровне 13,5%, в инвалюте – 10%.
Эта динамика, очевидно, демонстрирует, что именно по депозитам в тенге для вкладчиков создаются более выгодные условия. Более того, гарантия КФГД исчисляется также в национальной валюте вне зависимости от валюты вклада.На одного человека государство гарантирует сохранность вклада на сумму до 5 млн. тенге.
Для хранения сумм свыше 5 млн. тенге банкиры и аналитики советуют тщательно выбирать банк, обращая внимание на историю финансового учреждения (прошел ли банк кризисы 1998 и 2008 годов, как он справился с ними), рейтинги (их объективность бесконечно ставится под вопрос, однако лучшего инструмента для ранжирования компаний пока не придумано), и, в первую очередь на текущее положение БВУ и его финансовые показатели.
Стоит отметить, что сумма гарантирования по розничным вкладам в Казахстане достаточно высокая. Для сравнения, в России максимальная сумма возмещения по вкладу составляет 700 тыс. рублей, что в пересчете по курсу Нацбанка РК составляет порядка 3,626 млн. тенге. В Украине максимальная сумма возмещения составляет 200 тыс. гривен, что примерно соответствует 3,880 млн. тенге. Впрочем, до американских $250 тыс. (после 2008 года эта сумма стала максимальной величиной гарантирования сохранности средств клиента в банках США) еще предстоит расти всему региону, пропорционально с ростом общей депозитной массы.
Вместе с тем, ставки по депозитам в казахстанских банках выгодно отличаются как от ставок в банках стран-соседей, так и от зарубежных фининститутов. К примеру, максимальная ставка по депозитам в национальной валюте в российских банках - составляет 8,2%, в Украине – 5,25%. В Европе традиционно наиболее высокие ставки по депозитам в евро отмечаются в не в самых экономически благополучных странах: в Греции – 2,9%, в Ирландии – 2,75%. В то же время в Германии ставки по депозитам в евро не превышают 1%. В Великобритании ставка по депозитам в фунтах стерлингов не превышает 1,6%. В США по долларовым вкладам население также не получает более 1,2%.
Основываясь на этом, можно резюмировать, что изменение курса национальной валюты фактические не является препятствием на пути стремления людей копить деньги. Кроме того, действующие условия по депозитам и финансовая грамотность людей вкупе мотивируют население хранить деньги в банках. Ведь объективно на сегодняшний день банковские депозиты – это самый стабильный, понятный и надежный инструмент сохранения денежных средств.
