«Слепая зона» страхового договора
Как цифровизация поможет сделать прозрачным процесс страхования ответственности поставщика
В Казахстане тема госзакупок регулярно возвращается в публичную повестку — обсуждаются прозрачность процедур, эффективность расходования средств и реальные механизмы контроля. Один из таких механизмов — страхование ответственности поставщика. Речь идет о компаниях и предпринимателях, которые заключают контракты с государственными органами на поставку товаров, выполнение работ или оказание услуг и обязаны обеспечивать исполнение своих обязательств. Однако на практике в этом механизме сохраняется критическая «слепая зона». Участники страхового рынка отмечают, что проблема связана с отсутствием прозрачности на этапе активации договоров.
«Слепая зона» страхового договора
Проблема возникает на этапе вступления страхового договора в силу. По действующим правилам поставщик имеет право предоставить обеспечение исполнения обязательств по контракту в виде страхования ответственности поставщика: если обязательства не будут выполнены, государство получает компенсацию. Этот инструмент считается более дешевым и гибким по сравнению с банковской гарантией, поскольку не требует замораживания оборотных средств в виде залога денег или имущества и позволяет быстрее заключать контракт.
Однако договор вступает в силу только после оплаты страховой премии, и именно фиксация момента оплаты на данный момент не отрегулирована. Государственный заказчик не видит, была ли произведена оплата, а значит — не может убедиться, что страховая защита реально действует. В результате поставщик может принять договор страхования в качестве обеспечения, который существует лишь формально.
Председатель правления АО «СК Freedom Insurance» Азамат Керимбаев отмечает, что заказчики, как правило, не проверяют факт оплаты по договору страхования. Из-за этого у поставщика может возникнуть соблазн смошенничать, подтверждая наличие обеспечения, хотя фактически оно отсутствует, так как договор не вступил в силу. В случае срыва контракта это приводит к предсказуемому сценарию: заказчик обращается за выплатой, а страховая компания отказывает, ссылаясь на отсутствие оплаты.
«Эта проблема существует, и речь идет об обеспечении сохранности бюджетных средств», — подчеркивает Азамат Керимбаев.
В итоге государству приходится защищать свои интересы в суде и требовать возврат бюджетных средств от поставщика, но такие разбирательства требуют времени, ресурсов и не всегда позволяют оперативно вернуть средства. Проблема носит системный характер и связана прежде всего с отсутствием цифровой прозрачности. Даже при наличии подписанного договора ключевой параметр — его фактическая активация — остается вне поля зрения выгодоприобретателя. Сейчас процесс выглядит формально завершенным уже на этапе подписания и загрузки документа, хотя по сути обязательство еще не обеспечено. Это создает разрыв между юридической формой и фактическим содержанием договора.
Цифровизация как инструмент решения проблемы
Решение, которое предлагают участники рынка, лежит в плоскости цифровизации. Речь идет о внедрении автоматического механизма, при котором договор страхования активируется в момент поступления оплаты, а его статус становится доступен всем сторонам. Это предполагает синхронизацию данных между страховыми компаниями и государственными системами, а также интеграцию с единой базой страховых договоров.
В частности, во Freedom Insurance
считают, что такие изменения необходимо реализовывать поэтапно:
- внедрить механизм для проверки
статуса договора и факта оплаты страховой премии;
- принимать договор в качестве
обеспечения только после подтверждения его вступления в силу;
- интегрировать портал с
информационными системами страховых компаний и централизованной базой.
К слову, контекст для таких изменений уже сформирован на государственном уровне. Так, в феврале 2026 года президент Касым-Жомарт Токаев поручил разработать программы развития страхового и фондового рынков, отметив, что доля страхового сектора в стране остается на уровне всего около 5% — значительно ниже мировых показателей. Отдельный акцент был сделан на необходимости цифровизации страховых продуктов и процессов.
«Нужно углублять процесс цифровизации — чтобы все было прозрачно, интегрировано и чтобы ручные действия были минимизированы», — говорит Азамат Керимбаев.
Ситуация со страхованием ответственности поставщика — один из наиболее наглядных кейсов, где такие изменения могут дать быстрый и ощутимый эффект.
Эффект для рынка и бюджета
В случае внедрения таких решений
ожидается комплексный эффект:
- повысится надежность страхового
обеспечения государственных контрактов;
- снизятся риски прямых потерь бюджета;
- усилится прозрачность и контроль,
сократятся факты мошенничества.
В результате система госзакупок станет более устойчивой, сократится количество спорных ситуаций и судебных разбирательств, а также вырастет доверие к процедурам как со стороны государства, так и бизнеса. Прозрачные процессы дополнительно усилят конкуренцию в страховом секторе и ускорят развитие цифровых сервисов.
Страхование ответственности поставщика уже сегодня является важным элементом системы госзакупок, однако его эффективность напрямую зависит от уровня прозрачности. Без цифрового контроля ключевых этапов этот инструмент теряет свою защитную функцию. На это также указывает председатель правления АО «СК Freedom Insurance» Азамат Керимбаев, подчеркивая, что отсутствие видимости статуса договоров создает риски для бюджета и всей системы в целом.
При этом решение не требует масштабных реформ — достаточно сделать видимым момент оплаты и активации договора. По словам Азамата Керимбаева, именно устранение этой проблемы поможет предотвратить утечку бюджетных средств и повысить доверие к системе страхования рисков невозврата бюджетных средств.
При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.
Вам может быть интересно
Читайте Kapital.kz в
