Что изменится на рынке общего страхования в 2026 году

Основные нововведения отрасли общего страхования в 2026 году связаны с планируемым запуском обязательного страхования жилья от катастрофических рисков, рынком обязательного автострахования, страхованием гражданско-правовой ответственности владельцев электрических самокатов, а также страхованием за вред, причиненный системами искусственного интеллекта (ИИ), и рисков, связанных с их использованием. Подробнее об этом корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz рассказали эксперты. 

Обязательное страхование жилья от катастрофических рисков

«Регулятор (Агентство по регулированию и развитию финансового рынка) разрабатывает механизм обязательной страховки жилья от катастрофических рисков, таких как наводнение, землетрясение и лесные пожары. Запуск продукта запланирован на 2026 год. Предполагается, что страховая премия составит от 2000 тенге до 20 тыс. тенге», – сообщает председатель правления АО «Страховая компания Freedom Insurance» (Freedom Insurance) Азамат Керимбаев.

«На начальном этапе будет формироваться страховой пул из взносов граждан и страховых компаний, а через три года фонд заработает на полную мощность и сможет производить выплаты. Сумма выплаты в случае повреждения имущества составит от 500 тыс. тенге, а в случае полного уничтожения (разрушения) имущества – от 1 млн тенге, чтобы граждане могли пережить первые дни после чрезвычайной ситуации», – объясняет спикер.

По мере охвата регионов этим продуктом количество участников данного вида страхования вырастет, отмечает Азамат Керимбаев.

«На базе этого числа участников страховые компании смогут предлагать казахстанцам добровольные виды страхования жилья – например, классическое страхование недвижимости, где тариф составляет 0,1-0,2% от стоимости квартиры», – делится председатель правления Freedom Insurance.

Он добавил, что для того, чтобы покрыть возможные убытки, казахстанские страховщики будут приобретать перестраховочное покрытие на международных рынках.

«Это повысит стабильность казахстанских перестраховщиков, положительно скажется на государственном бюджете, а также на стабильности экономики страны», – уверен Азамат Керимбаев.

Заместитель председателя правления АО «Страховая компания «Евразия» (СК «Евразия») Нуржан Джантуреев называет принятие закона об обязательном страховании жилья от катастрофических рисков одним из самых важных изменений не только в страховой отрасли, но и в законодательстве страны.

«В настоящее время жилое недвижимое имущество в стране практически не застраховано. Масштабные паводки на западе, севере и в центре страны в 2024 году обострили обсуждения по поводу принятия данного закона. Президент и правительство дали соответствующие поручения, которые предстоит осуществить в жизнь регулятору. В настоящее время идет процесс разработки закона», – резюмирует спикер.

Рынок обязательного автострахования

По словам Нуржана Джантуреева, в 2026 году особое внимание будет уделено совершенствованию закона об обязательном автостраховании.

«С одной стороны, депутаты считают необходимым поднять лимиты ответственности как за причинение вреда имуществу, так и за жизнь и здоровье пострадавших. С другой – существующая система тарифов фактически коренным образом не менялась с момента появления в 2003 году», – рассказывает заместитель председателя правления СК «Евразия».

Спикер считает, что страховые тарифы должны стать более персонифицированными: так, на них должно влиять время нахождения транспортного средства в пути.

«Например, водители такси создают гораздо больше рисков просто по той причине, что находятся в движении по дорогам в 10 раз больше среднестатистических водителей», – поясняет он.

Рынок может продолжить развитие по пути регулируемых тарифов, либо тарифы могут быть либерализованы, то есть формироваться на основе рыночных механизмов, делится Нуржан Джантуреев.

«В любом случае, для дальнейшего развития отрасли необходимо поднятие существующих тарифов», – убежден заместитель председателя правления СК «Евразия».

Первый заместитель председателя правления АО «Страховая компания «Alatau City Garant» (Alatau City Garant) Рамазан Асилов напоминает, что в конце 2025 года в мажилисе было озвучено предложение о необходимости пересмотра параметров обязательного автострахования, в том числе в части возможного увеличения страховых выплат пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях (ДТП).

В случае дальнейшей проработки и реализации такие изменения, безусловно, могут стать одним из ключевых вопросов повестки 2026 года, обозначил спикер.

«Сам по себе вопрос повышения страховой защиты граждан является понятным и социально обоснованным. В условиях роста стоимости автозапчастей, ремонта и сервисных услуг действующие лимиты выплат действительно все чаще не покрывают фактические расходы пострадавших», – обращает внимание Рамазан Асилов.

Вместе с тем для страхового рынка принципиально важно, чтобы подобные решения принимались в комплексе и с учетом реальной экономики обязательного автострахования, добавил он.

«Базовая страховая премия по ОГПО сегодня составляет 1,9 МРП (8218 тенге при МРП 4325 тенге в 2026 году – Ред.) и фактически не пересматривалась более 20 лет, несмотря на кратный рост стоимости автомобилей, ремонта и медицинских услуг», – констатирует спикер.

Уже в текущей модели обязательное автострахование является глубоко убыточным видом, подчеркивает первый заместитель председателя правления Alatau City Garant.

«По итогам 10 месяцев данный класс является убыточным для всех страховых компаний, то есть объем страховых выплат существенно превышает объем собранных страховых премий», – резюмирует Рамазан Асилов.

По его словам, в этой связи страховое сообщество исходит из того, что любое увеличение лимитов страховых выплат должно сопровождаться актуарно обоснованной корректировкой тарифов.

«В противном случае возникает риск дополнительной нагрузки на страховщиков, что в среднесрочной перспективе может сказаться на финансовой устойчивости рынка и качестве обслуживания клиентов», – предупреждает спикер.

Таким образом, задача повышения социальной защиты участников дорожного движения требует взвешенного и сбалансированного подхода, при котором интересы пострадавших сочетаются с возможностями системы обязательного автострахования как финансового института, заключает первый заместитель председателя правления Alatau City Garant.

Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев электрических самокатов

Заместитель председателя правления СК «Евразия» Нуржан Джантуреев напоминает, что недавно сенат подписал закон, который поставил электросамокаты и другие средства индивидуальной мобильности в один ряд с транспортными средствами.

«То есть с середины 2026 года вводится обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев электрических самокатов, в качестве которых выступают юридические лица и индивидуальные предприниматели, сдающие в аренду электросамокаты», – уточняет Нуржан Джантуреев.

Страхование за вред, причиненный системами ИИ, и рисков, связанных с их использованием

«В 2025 году был принят закон об искусственном интеллекте, который помимо регулирования данной сферы предполагает внедрение страхования ответственности за вред, причиненный системами искусственного интеллекта, и рисков, связанных с их использованием. Предстоит детально проработать законодательство, которое в том числе будет защищать интересы как пользователей, так и владельцев ИИ-систем», – констатирует заместитель председателя правления СК «Евразия».

Рынок международного перестрахования

Международный перестраховочный рынок продолжает меняться, говорит первый заместитель председателя правления СК «Евразия» Самат Кабдолов.

«Точно так же, как и экономика, он цикличен. Рынок реагирует на множество внешних факторов и происходящие вокруг изменения, связанные не только с экономикой и политической конъюнктурой», – рассказывает он.

Технологические инновации, активно развивающиеся в последние годы, влияют и на один из самых консервативных видов бизнеса – страхование, добавляет спикер.

«У нас в «Евразии» накоплен большой опыт участия в глобальном перестраховании. Порядка 70% входящих международных страховых премий в Казахстан поступают через нашу компанию. Сейчас мы наблюдаем период наступления мягкого рынка (soft market), то есть снижения ставок – такой период называют рынком покупателя или клиента. После пиковых ставок в 2023 и 2024 годах ожидается дальнейшее снижение тарифов и рост конкуренции, особенно в имущественном перестраховании», – подчеркивает Самат Кабдолов.

По его словам, цены снижаются на 10-20%.

«Конкуренция в значительной степени будет влиять на снижение доходности перестраховочных компаний. Из-за роста перестраховочной емкости происходит замена альтернативных рынков на более традиционных перестраховщиков из Европы, США и Азии», – сообщает заместитель председателя правления СК «Евразия».

Не все перестраховочные компании, особенно с развивающихся рынков, выдерживают конкуренцию и сдают свои позиции в пользу крупных игроков, отмечает он.

«Мы в СК «Евразия» продолжаем оставаться надежным партнером, представляя в пуле перестраховщиков целый регион Центральной Азии. Наша стратегия развития предполагает дальнейшее наращивание международного присутствия, в том числе на развивающихся рынках, – делится Самат Кабдолов. – На фоне усиливающейся конкуренции на перестраховочном рынке «Евразия» планирует не просто удерживать позиции, но и значительно укрепить их, в том числе за счет высоких показателей капитализации и финансовой устойчивости, которые подтверждаются рейтингами S&P («BBB», прогноз «позитивный», что на одну ступень превышает суверенный рейтинг Казахстана)».

Рейтинговое агентство AM Best повысило свой прогноз со «стабильного» на «позитивный», что, безусловно, является гордостью всего региона, добавляет он.

«Hard market – период продавца, который позволяет страховым компаниям продемонстрировать хорошие финансовые результаты, естественно, при наличии соответствующих компетенций. Результаты предыдущих лет позволят участникам перестраховочного рынка войти в 2026 год гораздо более устойчивыми в финансовом плане», – уверен заместитель председателя правления СК «Евразия».

Самат Кабдолов поясняет, что капитала на перестраховочном рынке достаточно для покрытия и абсорбирования крупных убытков, что поддерживает предложение и конкуренцию, и, соответственно, дальнейший переход к soft market за счет снижения ставок.

«За 2023 и 2024 годы участниками рынка накоплены значительные запасы капитала, которые позволяют не только в конкурентной борьбе предлагать клиентам более низкие страховые и перестраховочные тарифы, но и делать значительные инвестиции в IT-технологии, то есть в перспективе снижать свои издержки. Такая ситуация в будущем также отразится на снижении ставок, из-за чего, вероятно, продолжится углубление цикла мягкого рынка», – обозначил спикер.

С другой стороны, по его словам, продолжает увеличиваться частота и тяжесть климатических событий, наносящих существенный ущерб как бизнесу, так и населению.

«Компании и другие инфраструктурные участники страхового рынка начали уделять больше внимания моделированию рисков и условиям перестраховочного покрытия. Это позволяет оптимизировать тарифы, снижать издержки и потенциальные убытки. Не только в США, но и во многих других частях света наблюдается увеличение количества ураганов. Также растет количество лесных пожаров. Климатические изменения продолжат оказывать влияние на привычный уклад жизни, а заодно увеличивать объемы убытков для страховщиков по всему миру», – рассказывает Самат Кабдолов.

Спикер отмечает и резонансные техногенные катастрофы, влияние которых будет иметь далеко идущие последствия для всего страхового рынка.

«Так, после крупного пожара в Гонконге с большим количеством жертв и многомиллионными убытками мы ожидаем рост стоимости покрытия риска пожара, особенно в регионе Юго-Восточной Азии, где в строительстве, даже на многоэтажных объектах, до сих пор продолжают использовать легковоспламеняющиеся бамбуковые строительные леса. Вероятно, строительная индустрия в Азии будет меняться ускоренными темпами под воздействием роста стоимости страхования рисков строительно-монтажных работ и имущества», – полагает заместитель председателя правления СК «Евразия».

Технологии обостряют конкуренцию на рынке перестрахования, считает Самат Кабдолов. «Компании начали не только предлагать клиентам страхование рисков использования систем искусственного интеллекта, но и сами активно внедряют эти технологии в андеррайтинг», – уточняет он.

Искусственный интеллект, аналитика больших данных и более строгая селекция рисков становятся ключевыми факторами конкурентоспособности, которая способствует повышению прибыли страховыми и перестраховочными компаниями, обращает внимание спикер.

«Для конкуренции, в том числе на международном рынке, «Евразия» также внедряет новые технологические решения при андеррайтинге для моделирования катастрофических рисков. Комбинированное использование опыта вкупе с анализом больших данных поможет повысить качество андеррайтинговых решений и минимизировать фактор субъективности», – резюмирует Самат Кабдолов.

Он добавил, что в дальнейшем технологическая конкуренция будет усиливаться, при этом можно ожидать появление на рынке специализированных IT-решений на основе наработок крупных компаний, которые смогут использовать более мелкие региональные игроки.

«2026 год станет более мягким, то есть тарифы для клиентов продолжат снижение. На конкурентном рынке с высокой устойчивостью успех будет зависеть не только от опыта в андеррайтинге, управления катастрофическими рисками, но и технологических решений, способных влиять на скорость принятия и качество принимаемых решений», – заключает заместитель председателя правления СК «Евразия».

Отметим, участники страхового рынка Казахстана работают в двух отраслях: общее страхование и страхование жизни (по Закону «О страховой деятельности»).

Страховой сектор Казахстана сегодня представлен 25 страховыми организациями, из которых 10 – компании по страхованию жизни.